Nunja, kurzum: Das Leben ist passiert. Zum einen gab es privat mehrerer freudige und traurige Ereignisse in 2023, die es mir schlicht unmöglich gemacht haben, hier regelmäßig Artikel zu schreiben. Nachdem wir leider in der Verwandtschaft einen krankheitsbedingten Todesfall erleben mussten, bin ich mit meiner inzwischen vierköpfigen Familie auch noch in unser neues Heim umgezogen. Richtig gehört, ich habe tatsächlich eine Immobilie für den Eigengebrauch gekauft. Mieten war somit gestern. Kein Damokles-Schwert der Eigenbedarfskündigung über meiner Familie mehr, die mich mit meinem gesamten Hausstand zu einem Umzug wider Willen hätte zwingen können.

Neues Heim, Glück allein (bis jetzt schon)

Zwar gilt noch immer, dass die selbst genutzte Wohnimmobilie nicht selten ein schlechtes Investment ist, jedoch habe ich soweit es ging dann doch ganz gut gepokert. Zum einen habe ich eine Immobilie in Top-Lage gefunden, zum anderen ist sie schön übersichtlich, energetisch top und familientauglich. Ein kleiner Garten ist auch dabei, den wir schon fleißig fürs Anbauen nutzen. Um den Rasen zu mähen, benötige ich gerade mal ne knappe halbe Stunde. Als nächstes Projekt wird die Männerhöhle gestaltet. Insofern, Immobilie endlich check!

In meinem Hauptjob merke ich jetzt auch, dass ich wohl langsam aber sicher in der Rush Hour des Lebens angekommen zu sein scheine. Personalverantwortung, Projekte ohne Ende. Sozusagen „Nine to Five“ arbeiten und abends gerade mal ein paar Stunden für die Kids. Vorübergehend leider mein Los. Selbstkritisch strample ich somit gerade ziemlich im Hamsterrad vor mich hin.

Ich bin dennoch froh, dass ich es vermeiden konnte, mein Depot für den Immobilienerwerb zu opfern (wäre ohnehin ein Tabu!). Die Kühe liefern zum Glück weiter Milch, der Schlachter guckt in die Röhre.

In den nächsten Monaten, vor allem wenn meine Partnerin auch wieder berufstätig ist und mein Einkommen nicht mehr vollständig alleine unseren Haushalt abdecken muss, heißt es dann Vollgas investieren ins Depot. Und wieder raus aus dem Hamsterrad. Ich habe mir ein paar Dividenden-Aristokraten auf meine Watchlist gepackt und freue mich auf die nächste Korrektur an den Märkten.

Neue Kühe braucht das Land!

Diese Aristokraten liefern mir dann wiederum Milch und steigern so mein Passives Einkommen. Ein weiterer erfreulicher Umstand kündigt sich dann noch im Herbst 2024 an: Meine aktuell vermietete Wohnung ist im Herbst abbezahlt! Die Rate an die Bank fällt weg und geht dann großteils 1:1 an eine andere Bank, nämlich die Bank meines Depots :-). Ab diesem Zeitpunkt somit nur noch eine Immobilie abstottern anstatt zwei, der Rest kann ins Depot.

Nach wie vor fasziniert es mich immens, Wertpapierdepots wachsen und gedeihen zu sehen. Genau wie die Himbeeren im Garten.

Wie hoch muss mein passives Einkommen für die Familie sein?

Zu Beginn meines Blogs habe ich noch mit Zahlen von ca. 2000 Euro netto monatlich jongliert, ab dem Betrag ich von „finanzieller Unabhängigkeit“ ausgehen würde. Inzwischen mit Familie, würde ich eher von einem Netto-Bedarf von 4.000 Euro monatlich ausgehen. Nun kann sich jeder ausrechnen, wie groß ein Depot sein müsste, sodass es 4.000 Euro nach Steuern monatlich ausspuckt, macht also 48.000 Euro im Jahr. Mal schauen, wie weit ich mit den erhofften Dividendensteigerungen so hinkomme. Hier hat mich der Kanal der Investmentfellows ganz angenehm inspiriert:

Wie geht es hier weiter?

Ansonsten werde ich mit diesem Blog genauso weiter verfahren wie bisher auch – es ist und bleibt ein bezahltes Hobby. Ich poste rein nach Lust, Laune und Zeit. Ihr werdet hier auch zukünftig keine „Trainings„, „Börsenbriefe“ oder „Seminare“ sehen. Ich möchte inspirieren, unterhalten und selbst etwas zur Verbesserung der Aktienkultur in dieser Welt beitragen. Mehr nicht. Aber auch nicht weniger!

Bis dahin hoffe ich, dass die Community mir noch nicht gänzlich den Rücken gekehrt hat und es nach wie vor zu regen Kommentaren und Meinungsaustausch kommt. Gerade in der heutigen Zeit, scheint letzteres auf zivilisierter Ebene ein rares Gut.

Ein interessantes Buch lese ich auch gerade: „Weltreise eines Kapitalisten: Auf der Suche nach den Ursachen von Armut und Reichtum“ (hier anschauen*). Gerade kurz vor dem Sommerurlaub ganz unterhaltsam. Ansonsten kann ich aktuell nur den Kopf schütteln über die Welt, die Politiker und was uns da im Worst Case-Szenario blühen könnte. Aber überlassen wir die Politik den Politikern und wählen dafür weise bei den kommenden Europawahlen.

Der Beitrag Lange Pause, nun geht es weiter! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

von John Strelecky

Mit Nachwuchs ist freie Zeit zum Lesen ein nicht zu unterschätzender Luxus. Umso froher bin ich, dass ich in unserem jüngsten Urlaub tatsächlich Zeit fand, wiedermal ein Buch komplett zu lesen. „Das Café am Rande der Welt“ von John Strelecky heißt das Werk. Bemerkenswert: Es hat nur 128 Seiten und ist auch relativ großzügig geschrieben. Dennoch habe ich es durch und bin froh darüber, dass es sich nun in meine Bibliothek einreihen kann.

Wenn das Buch schon so kurz ist, werde ich auch meine heutige Buchbesprechung entsprechend kurz fassen. Wahrscheinlich dürftest du das Buch ohnehin kennen oder zumindest davon gehört haben.

Übrigens: John Strelecky hat auch das von mir bereits bewertete Buch "The Big Five For Life" verfasst. Ab und zu erkennt man Teile davon auch in "Das Café am Rande der Welt" wieder. Ich sage nur: ZDE.

Die Rezension von "The Big Five For Life" findest du hier.

Das Café am Rande der Welt – Inhalt

Doch worum geht es in „Das Café am Rande der Welt“? Nun, das ist schnell erklärt: Der Protagonist namens „John“ (analog dem Autor) ist mit seinem Pkw unterwegs und steht genervt im Stau. Später im Buch erfährt der Leser, dass sich der Protagonist wohl auf der Fahrt in den Urlaub befindet. Unter anderem, um sich von seinem stressbehafteten Erwerbsleben zu erholen.

Wohin er fährt? Erfährt der geneigte Leser nicht. Welchem Job John nachgeht? Kein Wort darüber im Buch. Hat er Familie oder Partnerin? Auch dies bleibt ein Geheimnis. Tatsächlich steht der Protagonist ziemlich wenig im Mittelpunkt des Buches.

Der Stau belastet ihn schließlich so, dass er einen Umweg fährt und letztendlich auf einen einsamen Highway gelangt. Hier wird es immer einsamer, er verliert seine Orientierung und schließlich geht ihm auch noch der Sprit aus.

Dann entdeckt er es: Ein völlig abseits gelegenes Café namens „Das Café der Fragen„. Dort kehrt John völlig entkräftet, hungrig, übermüdet und genervt ein.

Existentielle Fragen nach dem Sinn des Lebens

Im Café wird er vom Besitzer „Mike“ und seiner Mitarbeiterin und Bedienung „Casey“ umsorgt. Es herrscht eine mystische und seltsame Atmosphäre. Alles ist komisch. Außer John ist nur noch ein anderes Paar im Café. Andere Gäste gibt es nicht.

John liest die Speisekarte und bestellt ein nächtliches und reichhaltiges Frühstück. Die Speisekarte wiederum hat es in sich: Auf der Rückseite stehen drei Fragen, die den Rest des Buches und die folgenden Dialoge mit den anderen Personen im Café bestimmen sollen:

• WARUM BIST DU HIER?
• HAST DU ANGST VOR DEM TOD?
• FÜHRST DU EIN ERFÜLLTES LEBEN?

Nach anfänglicher Reaktanz und weil John in seinem bisherigen Leben wohl eher weniger spirituell zu sein schien, ließ er sich erst nach und nach auf diese Fragen ein. Die Erörterung der Fragen mit Mike und Casey tragen schließlich dazu bei, dass Johns Leben eine völlig neue Wendung erfährt…

ZDE – Zweck der Existenz

Bereits in „The Big Five For Life“ kam das Wort vor, welches sich auch in diesem Buch wiederfindet: ZDE. Es steht für Zweck der Existenz und bedeutet laut dem Autor in etwa:

Jeder Mensch hat eine Bestimmung auf dieser Erde. Wirklich glücklich könne man demnach nur werden, wenn man ein Leben führt, welches möglichst nahe der eigenen Bestimmung folgt.

Ohne zu sehr ins Detail zu gehen, bedeutet das laut „Das Café am Rande der Welt“: Tue was du liebst, solange es deiner Bestimmung entspricht und das Leben wird dich dafür belohnen. Spirituell und materiell.

Kommt dir das bekannt vor? Richtig. Das Buch schlägt hierbei in eine ähnliche Kerbe wie „The Secret„* oder „Think and grow rich„. Hat man einfach irgendwo schonmal gehört. Muss das schlecht sein? Nicht unbedingt. Kann diese Denkweise helfen? Ich vermute ja, weiß es aber nicht.

Fazit: Meine Meinung zum Buch

Das Buch liest sich flott und einfach und eignet sich als „Fast Food-Literatur“ für Zwischendurch im besten Sinne. Ich würde es somit in eine ähnliche Kategorie packen wie „Der Reichste Mann von Babylon“ , „Die 7 Geheimisse der Schildkröte“ oder „Zwerge versetzen Berge„. Allesamt habe ich bereits besprochen und selbst gelesen (Besprechungen siehe Links).

Zielgruppe aller Bücher sind eher Neueinsteiger in die Thematik „Persönlichkeitsentwicklung„. Mit Ausnahme von „Der reichste Mann von Babylon“. Dieses Buch richtet sich tatsächlich eher an finanziell interessierte Leser.

Leider merkt man dem Buch an mancher Stelle auch an, dass es sich eher an Newcomer der Persönlichkeitsentwicklung richtet. Für mich machte es manchmal den Eindruck, dass das Buch einzig alleine dazu dient, den Leser an den „Haken der Selbstoptimierungs- und Persönlichkeitsentwicklungs-Industrie“ zu nehmen. Manche Dialoge sind einfach zu offensichtlich konstruiert und machen auf mich dadurch einen nicht authentischen Eindruck.

Nicht umsonst bietet John Strelecky auch Erfolgsseminare an und ist als Speaker und Coach tätig. Das Buch hat manchmal den Charakter einer Werbeschrift für eben solche Seminare.

Falls du dir selbst ein Bild von John Strelecky machen möchtest, kann ich dir dieses Video empfehlen:

Das Café der Fragen – Gegen den Strom schwimmen

Was mir hingegen sehr gut gefallen hat an dem Buch, ist die Abrechnung mit der Mittelmäßigkeit der Masse. Beziehungsweise die Abrechnung mit dem spießigen Standardleben und dem ausschließlichen Fokus auf beruflichem Erfolg. Mache was die Masse macht und du wirst auch nur die Ergebnisse der Masse bekommen. Was in Sachen Finanzen stimmt, kann im Bereich der Persönlichkeitsentwicklung auch nicht falsch sein.

Die wenigsten Menschen führen ein erfülltes und glückliches Leben, wenn sie immer nur dem Mainstream folgen. Wahre Worte. Diese Geisteshaltung wird in dem Buch auch dadurch symbolisiert, dass John den nervigen Stau verlässt und sich ohne Straßenkarte auf den Weg macht, der ihn letztendlich zum „Café der Fragen“ führt. Zwar sind die anderen Stauteilnehmer vermutlich vor ihm an ihrem Fahrtziel, Johns Umweg erspart ihm aber, am folgenden Tag wieder im gleichen Stau zu stehen.

Auch hier versprüht das Buch leichte Vibes von Earl Nightingales Werk „Lead The Field„.

Somit bleibt zum Buch zusagen: Wohl schmeckender Happen Positivität für Zwischendurch. Das Rad wird hierbei aber nicht neu erfunden. Für Neulinge der Persönlichkeitsentwicklung aber definitiv empfehlenswert!

Bewertung:      3,8 / 5

• Herausgeber ‏ : ‎ dtv; 58. Edition (1. Februar 2007)
• Sprache ‏ : ‎ Deutsch
• Taschenbuch ‏ : ‎ 128 Seiten
• ISBN-10 ‏ : ‎ 3423209690
• ISBN-13 ‏ : ‎ 978-3423209694
• Originaltitel ‏ : ‎ The Why Are You Here Cafe

Hast du das Buch oder andere hier besprochene Bücher gelesen?

Der Beitrag Buchtipp: Das Café am Rande der Welt erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Leider betrachten die meisten Deutschen noch immer die Finanzen in einem sehr negativen Licht. Vor einigen Jahren verglich ich das Depot mit einem „Pokémon“, welches man gezielt züchten, aufpäppeln und trainieren kann.

Exkurs: Ein Pokemon ist ein japanisches Fantasietier, welches durch den „Trainer“ eingefangen und immer stärker gemacht werden kann. Irgendwann kann man es dann in den Kampf gegen andere Pokémons schicken.

Das Depot trainieren

In meinen Augen sollte man auch sein Wertpapierdepot entsprechend spielerisch betrachten. In ihm „arbeiten“ immerhin die Früchte deiner Erwerbstätigkeit, deines beruflichen Wirkens und nicht zuletzt deiner Lebenszeit (siehe: Die Bedeutung von Geld). Dass man sorgfältig mit seiner eigenen Lebenszeit umgeht, dürfte klar und selbstverständlich sein. Es gibt nur ein Leben. Nicht umsonst liest man heutzutage vermehrt von Achtsamkeit, Purpose, Work-Life-Balance, „YOLO“ und „Carpe Diem“.

So sollte man es in meinen Augen auch mit seinem Wertpapierdepot halten: Ein gut gefülltes Portfolio mit guten Aktien und/oder ETFs können dir im Leben enorme Benefits bringen. Und das entgegen der gängigen Meinung nicht erst im Alter! Bereits ab dem ersten Euro profitierst du davon (zugegeben aber nicht der Rede wert).

Auf einige Benefits möchte ich nachfolgend eingehen:

1. Du kannst die finanzielle Freiheit erreichen

Finanzielle Freiheit als Begriff ist ausgelutscht, ich weiß. Dennoch betone ich es auch an dieser Stelle sehr gerne noch einmal: Wenn du stur einen ETF-Sparplan mit den richtigen ETFs (global diversifiziert) langfristig, passiv und konsequent besparst, dann ist es nahezu ausgeschlossen, dass du damit Verluste machst. Im Gegenteil: Es ist auch nahezu ausgeschlossen, dass du damit nicht wohlhabend wirst.

Es ist wie ein Schneeball, der sich im Laufe der Zeit zu einer Lawine entwickelt. Am Anfang kaufst du dir einen ETF oder eine Aktie für 1000 Euro. Diese hat dann von mir aus 4% Dividende, die eventuell auch noch regelmäßig steigt. Zudem wächst der Wert des Anteils über die Jahre (Inflation, steigende Unternehmensgewinne etc.).

Ab der ersten Sekunde nach Kauf bekommst du dann rechnerisch 3,33 Euro (40 Euro im Jahr / 12 = 3,33 Euro im Monat) pro Monat Dividende. Theoretisch ein Leben lang! Das reicht schonmal für einen Starbucks-Kaffee oder 2 Cheese Burger bei Mc Donalds.

Wenn du nun aber mal ein paar Nullen dranhängst, die jährlich steigenden (!) Dividenden regelmäßig reinvestierst für den Zinseszinseffekt, die Sparraten konsequent beibehältst oder gar erhöhst, dann kannst du dir selbst ausrechnen, wie hoch du die ganze Sache skalieren kannst.

2. Urlaub aus der Porto-Kasse

Dies geht dann irgendwann so weit, dass du dich über jährliche Renditen im vierstelligen Bereich freuen kannst. Dein „Pokémon“ ermöglicht dir und deiner Familie schon recht schnell dann auch den ersten Urlaub. Wohlgemerkt: Im Hier und Jetzt! Nicht erst zu einem nebulösen Zeitpunkt im Alter, kurz vor dem Einchecken auf dem Friedhof.

Sagen wir du benötigst 3000 Euro für deinen Jahresurlaub, dann reicht es schon aus, wenn du dein obiges Depot auf „nur“ 100.000 Euro fütterst. Nach obiger Rechnung erhältst du daraus dann knapp 4000 Euro Ausschüttungen / Dividende im Jahr. Da geht noch Abgeltungssteuer ab, dann landest du knapp auf eben diesen 3000 Euro.

Die richtig Cleveren reinvestieren die 4000 Euro natürlich direkt wieder, wenn du sie aber als Urlaub im „Hier und Jetzt“ verwenden möchtest, spricht hier ebenfalls rein gar nichts dagegen.

Du erhältst somit einen Urlaub, direkt aus den Ersparnissen und nicht aus deinen laufenden Einnahmen aus deiner beruflichen Tätigkeit.

Keine Anlageempfehlung: Hierfür geeignete ETFs sind beispielsweise der Vanguard FTSE All-World (ausschüttend) oder der Fidelity Global Quality Income ETF (dividendenorientiert; Performance ~ MSCI World). Beide schenken sich nicht viel, was der detaillierte Vergleich zeigt.

3. Ein pralles Wertpapier-Depot beruhigt ungemein bei einer Trennung / Scheidung

Viele zwischen 30 und 50 sind vielleicht Familienväter bzw. –mütter. Nun ist es heutzutage leider so, dass das mit der Ehe und den Beziehungen irgendwie nicht mehr so hinhaut, wie man es sich wünschen mag. Da geht sie mit einem Arbeitskollegen fremd oder er gönnt sich auf Dienstreise so manches Stelldichein mit einer Arbeitskollegin. Oder man verliert sich als Paar aus den Augen und lebt sich auseinander. Scheidungskrieg und Schlammschlacht als Folge.

Sind in solch einer gefährdeten oder gar beendeten Beziehung auch noch Kinder im Spiel, kann das sehr schnell sehr toxisch werden für alle Beteiligten.

Leider habe ich auch von Arbeitskollegen haarsträubende Geschichten mitbekommen, die teils an die persönliche Existenz gehen:

Tragisches Beispiel aus dem „echten“ Leben

Reales Beispiel, welches ich aus dem direkten Bekanntenkreis mitbekommen habe in Kurzform:

Sie geht fremd, beendet die Ehe und möchte das Sorgerecht für die Kinder und das gemeinsame Haus. Er verdiente in der gemeinsamen Beziehung stets mehr, hat keinen Ehevertrag geschlossen und darf nun ohne Ende bluten: Er zahlt Ehegattenunterhalt, Unterhalt für die gemeinsamen Kinder, verliert sein Dach über dem Kopf (Zugewinngemeinschaft) und muss auch noch einen Teil seiner Altersvorsorge abtreten (Versorgungsausgleich).

Sie wiederum hat einen „Neuen“, den sie aber nicht heiratet, damit sie weiterhin nachehelichen Unterhalt vom Ex-Mann bekommt. Das neue Paar genießt das Leben, geht in Urlaub und lacht über den „Versorger-Depp“. Parallel werden noch die Kinder gegen den leiblichen Vater aufgestachelt. Diesem bleibt nur ein geringer Selbstbehalt zum Leben. Er muss weiterhin schuften und darf zahlen.

Dass der verlassene Mann dem gemeinsamen Haus auch seine Lebenszeit untergeordnet hat (sein Gehalt ging größtenteils in die Abzahlung der Immobilie), familiäre Einschnitte in Kauf genommen hat (weniger Zeit für seine Kinder), tendenziell einer höheren Gesundheitsgefahr (psychisch und physisch) ausgesetzt war, interessiert hier leider auch den Gesetzgeber herzlich wenig.

Ehevertrag bzw. Scheidungsfolgenvereinbarung wichtig!

Zugegeben, das eigene Depot leidet in diesem Beispielsfall vermutlich ebenfalls. Zumindest der Wertzuwachs ab Ehebeginn wie wir in diesem Artikel gelernt haben. Er muss auch hiervon seiner Ex-Frau ordentlich was abgeben.

Wenn aber dieser nun geschiedene Mann damals sein Depot vertraglich aus dem Zugewinn herausgenommen hätte (vertraglich beim Notar), dann blieben ihm sämtliche Erträge daraus und die Wertsteigerungen erhalten. Er müsste nichts verkaufen, um sie auszuzahlen. Seine gesamte Situation wäre eine andere.

Dieser Mann könnte sich dann eine Mietwohnung nehmen, weiterhin arbeiten und seine Unterhaltsverpflichtungen leisten und hätte zusätzlich noch seine Erträge aus dem Depot, die seine Situation je nach Depotgröße merklich abfedern dürfte. Vielleicht zahlt das Depot ihm sogar seine neue Miete.

Ich lerne daraus Folgendes:

Für Vieles im Leben gibt es nunmal keine Garantie. Jede Lebensentscheidung beinhaltet ein gewisses Risiko. Eben auch Kinder zu bekommen oder eine Ehe einzugehen.

Die Folgen im Worst Case lassen sich aber deutlich abmindern. Wenn man es geschickt anstellt, dann bleibt dein ETF- / Aktien-Depot ein wirklich verlässlicher und treuer Partner, der dich durch alle Höhen und Tiefen deines Lebens begleitet, komme was wolle.

Ein ungemein beruhigender Ansatz wie ich finde, gerade in einer Welt voller Unsicherheiten.

4. Du wirst generell entspannter / lockerer

Das ist ein sehr wichtiger Punkt, den auch Gerald Hörhan gerne und oft anspricht: Wer arm ist, wird zwangsläufig zum Sklaven des Geldes. Er muss Angebote wälzen, Entbehrungen und ggf. Abstriche im Sozialleben und Hobbies in Kauf nehmen. Auch fehlt das nötige Kleingeld für eine gesunde Ernährung in vielen Fällen, wie kürzlich im Zusammenhang mit der steigenden Inflation berechnet wurde.

Wenn du finanziell aber deine Schäfchen im Trockenen hast, öffnet sich deine Wahrnehmung und wird breiter. Du wirst entspannter und setzt deinen Fokus anders. Geld wird paradoxerweise zunehmend unwichtiger, obwohl du immer mehr davon hast. Von solchen Effekten berichten auch Frugalisten oder Minimalisten, wenn sie bereits ein dickes Depot haben. Manche nennen es „Fuck-You-Money„.

Wer jeden Tag um das wirtschaftliche und soziale Überleben kämpft, hat wohl seltener Humor bzw. nimmt das Leben vermutlich auch oft sehr ernst. Man muss in so einer Situation geradezu das Leben sehr ernst nehmen.

Anders wenn du die Sicherheit eines prall gefüllten Depots in Kombination mit passiven Einkommensströmen hast. Dann öffnest du deinen Horizont für Hobbies, Familie und Interessen.

Ein gutes Depot sorgt also meiner Meinung nach auch für mehr Lebensglück und Zufriedenheit.

5. Du holst dir deine Lebenszeit zurück

Über diesen Effekt habe ich auch schon mehrfach geschrieben: Heutzutage verdienen wir unser Geld meistens durch den Tausch von Lebenszeit gegen Geld. Die Lebenszeit ist aber unwiderruflich verloren. Ein Manager mit 85-Stunden-Woche wird dies auch früher oder später schmerzlich feststellen.

Wenn dein Depot aber ein Zusatzeinkommen abwirft, bist du in der glücklichen Situation, deine Arbeitszeit zu verkürzen, zu halbieren oder sogar als Privatier in Rente mit 40 zu gehen. Zugegeben, das erfordert schon einiges, aber rein theoretisch machbar ist es durchaus.

Durch die Verkürzung deiner Arbeitszeit holst du dir also einen Teil der Zeit zurück, die ansonsten anderseits unwiederbringlich „verloren“ wäre.

Natürlich sieht nicht Jeder seine Arbeitszeit als „verlorene Lebenszeit“ an, schon klar. Aber für die meisten Angestellten ist es aber zumindest Zeit, über die sie nicht frei verfügen können. Poster von Südseeinseln finden sich deshalb in vielen Büros quer durch die Republik.

Ein Wertpapierdepot kann hier also in gewisser Weise dein Leben verlängern und dir auch in dieser Hinsicht zu mehr Freiheit verhelfen.

Fazit:

Das waren jetzt nur 5 Beispiele, wie du dein Leben lang schon von Beginn an von einem Depot mit Sparplänen profitieren kannst. Wie du siehst nicht nur in wirtschaftlicher Hinsicht, sondern auch durchaus in anderen wichtigen Bereichen deines Lebens. Im Extremfall kann ein Depot sogar ein existenzieller Stützpfeiler sein, wenn auch sonst alles in Scherben liegt.

Ich plädiere also nach wie vor dafür, sein Depot wie ein Haustier anzusehen und es spielerisch und unverbissen, dafür aber langfristig und stur zu pflegen und zu trainieren.

Irgendwann kann man das „Pokémon-Depot“ dann auch in den Vergleichskampf mit einem Vergleichsindex schicken und schauen, ob es zum Beispiel den MSCI World outperformen konnte oder eben nicht.

Wie ist dein Verhältnis zu deinem Depot? Gehst du die Sache auch eher spielerisch an oder ist dir das Thema „Finanzen“ genauso lästig und unangenehm wie der Mehrzahl der Deutschen? Worin siehst du die Benefits aus deiner Investitionstätigkeit? Hattest du Erlebnisse in deinem Leben, durch die du dank deines Depots besser hindurchgekommen bist?

Der Beitrag Warum ein Depot dich frei macht! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Erst kürzlich habe ich auf Arte eine Dokumentation über die Rente mit 40 angeschaut, die sich mit den Themen Finanzielle Unabhängigkeit, Minimalismus und Finanzielle Freiheit beschäftigt. Wie erwähnt, stand besonders die Rente mit 40 im Mittelpunkt. Da sich diese Themen auch stark mit meinen Themen und dem Inhalt dieser Webseite hier decken, wollte ich den heutigen Artikel dazu nutzen, dir die Dokumentation einmal vorzustellen, falls du sie noch nicht gesehen hast. Zudem werde ich dir beschreiben, was ich gelungen und weniger gelungen finde.

Hinweis: Selbstverständlich gibt es keinerlei Kooperation mit ARTE und ich bekomme auch keinerlei finanzielle Zuwendung für das Erwähnen des Berichts.

Dokumentation über finanzielle Freiheit

Die Dokumentation fand ich tatsächlich mal gelungen, da sie spezielle Aspekte des Themas ganz gut aufbereitet hat und eine moralische Bewertung der Kapitalanlage als solche, die leider so oft Teil der öffentlich-rechtlichen Berichterstattung ist, weitestgehend vermieden hat. Hier sind die Sparer und Anleger nicht „die Bösen„, im Gegenteil, eine der Hauptpersonen ist sogar eine eher linksgerichtete und auf Nachhaltigkeit gepolte Frau.

Zu den ausgewählten Personenbeispielen werde ich nachher noch ein paar Worte verlieren.

Zwar gehen die Macher in der Dokumentation nicht gerade in die fachliche Tiefe des Investierens, aber alleine die Erklärung von ETF als „börsengehandelte Indexfonds“ habe ich mit Erleichterung zur Kenntnis genommen. Viel zu oft habe ich leider schon in Veröffentlichungen öffentlich-rechtlicher Medien haarsträubende fachliche Fehler zur Kenntnis nehmen müssen. Besonders oft wenn es um den Kapitalismus geht und eben eine oben erwähnte (moralische) Bewertung erfolgt. Hier war zum Glück Alles im grünen Bereich.

Sparen für die Rente mit 40 – Zwei Paare

In der Dokumentation werden zwei verschiedene Pärchen vorgestellt, die sich dem Ziel der finanziellen Freiheit verschrieben haben. Das erste Pärchen in den 30ern kommt dabei direkt aus der Klischee-Kiste getropft:

Er: Informatiker und Freiberufler mit gutem Gehalt. Sie: Ebenfalls freiberufliche Beraterin. Zusammen ein Einkommen von knapp 100.000 Euro bei zwei Kindern, sie haben kein Auto und bewohnen eine 75qm-Mietwohnung im Raum Köln. Beide leben sehr minimalistisch bis frugalistisch und drehen nahezu jeden Euro um. Teilweise nimmt das Sparen ziemlich kleinliche, um nicht zu sagen geizige, Züge an. Er investiert das gemeinsame Geld an der Börse und vermehrt es auf diese Weise. Offenbar stehen Einzelaktien, ETFs und Kryptowährungen hierbei im Fokus. Details aus dem Depot werden nicht genannt.

Sie nörgelt hierbei herum und spielt die moralische Instanz in der Beziehung. So möchte sie z.B. nicht in böse Bergbau-Unternehmen oder Amazon investieren. Dass diese Firmen aber trotzdem in ihren ETFs drin sind, kommt in der Doku zum Glück ebenfalls zur Sprache.

Leider sind beide Teile dieser Partnerschaft – absichtlich oder zufällig – nicht gerade Sympathieträger. Sie wirkt engstirnig und moralisierend. Er ist ein Beta-Mann hoch zehn, der offenbar nur Geld im Kopf hat. Hier weiß man wer die Hosen bzw. den Rock an hat.

Privatiers in den 50ern

Das andere Paar verdiente ebenfalls gut und hat eine Menge Geld auf die Seite gebracht und gewinnbringend investiert. Sie hörte auf zu arbeiten und hat mit 54 Jahren nun ein Philosophie-Studium begonnen, wo sie gerade auf den Master hinarbeitet. Parallel beschäftigt sie sich mit allem worauf sie Lust hat. Der leere und entschleunigte Terminkalender erlaubt es.

Ihr Partner arbeitet immernoch weiter. Zusammen leben sie ein Leben in gemäßigtem Wohlstand und gönnen sich auch mal was. Kinder hat das Paar vermutlich nicht, zumindest ist davon nicht die Rede in der Dokumentation.

Auch bei diesem Paar spielt Geldanlage und Börse eine große Rolle. Mit Mieteinkünften und Ausschüttungen von ETF kann sie ihre aktuellen Lebenskosten decken. Dabei blieb sie erstaunlich bodenständig und predigt ebenfalls eher Bescheidenheit und das Glück im Kleinen. Ihre Glücksstrategien erlauben ihr tatsächlich ein entspanntes Dasein. Zumindest wenn man der Doku glaubt, was ich einfach mal tue.

Dieses Paar hat schon mehr Charisma und macht auch insgesamt auf mich zumindest einen sympathischeren und weniger finanziell angespannten Eindruck. Wie wichtig Entspannung ist, konnten wir ja schon von einer Schildkröte lernen.

Rente mit 40 – Realistisch?

Aber was ist nun das Fazit der Dokumentation und wie ist meine Meinung hierzu? Ist eine Rente mit 40 realistisch oder nur Träumerei? Nun, hierauf gibt die Dokumentation keine eindeutige Antwort. Auch weiß man natürlich nicht, ob und wie das Pärchen in den 30ern ihr Ziel erreichen wird. Und ob die Partner überhaupt noch zusammen sind bis dahin.

Vom Tenor her geht die Dokumentation aber eher davon aus, dass es nur unter gewissen Bedingungen mit so einer „Rente“ etwas werden kann.

Diese Bedingungen sind beispielsweise:

• gutes Gehalt vor der Rente
• sehr hohe Sparquote
• Bescheidenheit und frugaler Lebensstil
• keine Kinder
• Erfolg an der Börse
• Selbstkasteiung, während der Spaß am Leben auf der Strecke bleibt

Dies sind nur einige Faktoren, die ich meine, aus der Doku so herausdeuten zu können. Für „Jeden“ klappe das System Rente mit 40 definitiv nicht.

Meine Meinung / Fazit:

Ich gebe der Dokumentation dahingehend Recht: Es werden tatsächlich nur sehr Wenige schaffen, nur mit einer hohen Sparquote und einem frugalen Lebensstil dieses Ziel zu erreichen. Dies aber nicht weil es nicht grundsätzlich möglich ist, sondern weil den Meisten vermutlich die Kondition bis dahin abhandenkommt. Oder sich manche Bedingungen im Leben einfach ändern.

Wer Kinder hat und nur mit einer frugalistischen Lebensweise finanzielle Freiheit erreichen möchte, stößt schnell an Grenzen. Dies sind zum Beispiel Kita-Gebühren, Schulgeld oder Studiengebühren. Manche Kosten lassen sich nunmal einfach nicht wegsparen. Hierzu zähle ich auch die Krankenversicherung, die bei solchen Plänen leider oft viel zu wenig beachtet wird.

Nichtsdestotrotz glaube ich, dass es tatsächlich möglich ist, finanzielle Freiheit zu erreichen. Nur wann ist die Frage. Bis 40 ist jedenfalls sehr sportlich, wie auch schon der Frugalist Oliver feststellen musste.

Ich für mich verfolge das Ziel jedenfalls beharrlich weiter, ohne das Leben im Hier und Jetzt zu vernachlässigen.

Wenn du dir nun selbst die Dokumentation anschauen möchtest, findest du sie hier auf Youtube.

Wie findest du die Doku? Wurden Aspekte vergessen bzw. nicht beachtet?

Der Beitrag Rente mit 40 – Sparen jetzt, leben später?! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Vielleicht veranschaulichen diese Videos die Thematik besser als ich es selbst hier oder hier auf meiner Webseite herausgearbeitet habe. Weiter unten habe ich dir die Einsteiger-Videos die mir selbst besonders gefallen haben einmal verlinkt.

Für mich waren einige Videos davon tatsächlich Eye-Opener, du darfst also gespannt sein!

Falls du Interesse an weiteren Videos zum Thema Persönlichkeitsentwicklung, Erfolg, Business und Glück hast, dann kann ich dir meine Sammlung auf dieser Seite wärmstens ans Herz legen.

Ausbrechen aus dem Hamsterrad

Vielleicht bist du ja auch inspiriert, einmal über den Tellerrand der gesellschaftlichen Programmierung deiner Eltern, Lehrer und Erzieher hinwegzuschauen. Die nachfolgenden Videos stammen allesamt von Gerald Hörhan, dem in den Medien bekannten „Investment-Punk„.

Der Herr hat an der Elite-Universität Harvard studiert, ist selbstständiger Unternehmer und hält Seminare und Vorträge in bedeutenden Unternehmen (z.B. bei Audi). Seine Argumente und Ansichten können daher durchaus als fachlich begründet und ernst zu nehmend angesehen werden. Kein simpler Motivationstrainer-Bullshit.

Weiter ist Gerald Hörhan inzwischen eine feste Größe in Youtube, wo er sich ebenfalls der finanziellen Bildung der Menschen verpflichtet sieht. In seinen Videos betont er immer wieder die Wichtigkeit, aus dem gesellschaftlichen Hamsterrad, wie er es nennt, auszubrechen.

Nur außerhalb des Hamsterrads kann man demnach wirklich erfolgreich und wirklich frei sein. Seine Argumente sind hierbei nicht von schlechten Eltern und überzeugen bereits tausende von Lesern seiner inzwischen ebenfalls sehr bekannten Bücher. Unter anderem das Buch: Der Investmentpunk. Das Buch kannst du hier* kaufen wenn du seine Gedanken einmal nachvollziehen möchtest.

Was ist das Hamsterrad?

Der geflügelte Begriff des Hamsterrades steht bei Hörhan (und anderen Autoren) als Synonym für eine gesellschaftliche Programmierung, der wir uns alle fügen. Sei es aus Tradition, Nichtwissen, Passivität oder Erziehung – die meisten Menschen landen irgendwann in diesem Hamsterrad. Hier drehen sie ihre Runden und funktionieren. Ob sie dabei aber auch leben, steht auf einem anderen Blatt.

Die einzelnen Sprossen des Hamsterrades sind gleichzusetzen mit den Verheißungen eines möglichen gesellchaftlichen Aufstieges: Du siehst die Karriereleiter im Hamsterrad und möchtest diese möglichst schnell erklimmen. Dummerweise kommst du dabei deinem Lebensziel oder deiner Bestimmung kein Stückchen näher.

Du kommst trotz großer Kraftanstrengungen unter dem Strich überhaupt nicht vom Fleck und egal wie hart du arbeitest oder welchen Job du hast – du bleibst trotzdem immer im Hamsterrad gefangen.

Gefangen im Leben der Anderen

Nur ein freier Hamster auf der Wiese ist wirklich frei. Der freie Hamster muss sich aber um Futter und Fortpflanzung selbst kümmern, quasi sein Preis für die Freiheit. Nicht so sein inhaftierter Kollege, der als Belohung für sein Abstrampeln Nahrung und Wasser erhält.

Dies in aller Kürze zum Konzept des Hamsterrades wie du sie in vielen Seminaren, in Selbsthilfeliteratur und Büchern zum Thema Persönlichkeitsentwicklung und Erfolg antriffst. Das Konzept soll hier heute nicht diskutiert werden, sicherlich kann man vieles auch weniger fatalistisch sehen.

Stimmen dürfte aber, dass man eher für Andere lebt, als für sich selbst, wenn man zu tief im Hamsterrad seiner Schulden bzw. der eigenen Karriere feststeckt. Dann werden Kredite aufgenommen, um sich Dinge zu kaufen, die man nicht braucht, um Menschen zu beeindrucken, die man nicht mag und ein Leben zu leben, das man sich so völlig anders vorgestellt hat. Zum Beispiel als man noch jung war nach der Schule.

Tragisch, aber ich würde wetten, dass auch du mindestens eine Hand voll Personen kennst, auf die diese kurze tragische Darstellung absolut zutrifft.

Videoübersicht

So, nun kannst du dir aber selbst ein Bild seiner Ansichten zum Hamsterrad machen.

(Wie immer gilt, dass ich in keinster Weise davon profitiere, ob du dir die Videos anschaust oder nicht. Es besteht keine Kooperation oder anderweitige Absprachen mit Gerald Hörhan. Ich finde den Typ nur super inspirierend und möchte ihn dir daher nicht vorenthalten)

Kommen wir nun zu den Videos. Die Überschrift zeigt das Thema des Videos:

Finanzielle Unabhängigkeit

Grundlagen der finanziellen Freiheit

Die 6 Todsünden und Finanzirrtümer der Deutschen:

#1: Eigenheim kaufen:

#2: Schulden machen

#3: Unwissenheit in finanziellen Angelegenheiten

#4: Die Unsinnigkeit eines sicheren Jobs als Angestellter

#5: Heirat und Scheidung

#6: Mangelnde technischen Kenntnisse (PC, Internet, New Economy…)

Soviel zu seinen Videos, ich hoffe sie haben dir auch gefallen und dir vielleicht den einen oder anderen Denkanstoß vermittelt. Bei mir zumindest war es so.

Folge deinem eigenen Weg

Ob du nun selbst auch aus dem Hamsterrad ausbrechen möchtest, bleibt natürlich dir überlassen. Vielleicht siehst du dich ja auch gar nicht in einem solchen und bist grundsätzlich zufrieden in deinem Leben. Aber bedenke: Zufriedenheit ist der beste Freund der Komfortzone. Und in dieser ist es zwar gemütlich, aber selten spannend-

Zwar kann in der Theorie Jeder finanzielle Freiheit erreichen, dennoch werden es wohl nur die Wenigsten da draußen schaffen. Für den Weg hinaus aus dem Hamsterrad gilt natürlich das Gleiche. Falls es also dein Weg werden soll, wünsche ich dir sehr viel Erfolg und vor allem Durchhaltevermögen dabei!

Eines aber zum Schluss: Bitte das Thema eher spielerisch betrachten und weniger verbissen! Verbissenheit kann dir sämtliche Lebensqualität rauben, Freundschaften beschädigen oder dich selbst unzufrieden machen. Daher: Alles mit Maß und Ziel. Das gilt auch – und insbesondere – für den Weg zur finanziellen Freiheit, eben raus aus dem Hamsterrad.

Wie stehst du zum Konzept hinter dem Hamsterrad? Existiert es wirklich oder irrt sich Herr Hörhan?

Der Beitrag Raus aus dem Hamsterrad erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Normalerweise schreibe ich in diesem Blog nicht direkt über Politik, allenfalls prangere ich diverse Missstände und meiner Meinung nach stattfindende Manipulationen an. In diesem Falle möchte ich dann aber doch mal auf die Politik kurz eingehen und dir meine Gedanken mitteilen.

Links gegen Rechts – das alte Lied

Bereits seit Karl Marx‚ die Welt mit seinem Manifest „Das Kapital: Kritik der politischen Ökonomie„* beglückt hat, geistert es (auch heute noch) durch die Bibliotheken junger Menschen und genießt ungeteilte Aufmerksamkeit.

Besonders der neuen Generation Z sagt man hier eine gewisse Tendenz zu sozialistischen Gedanken nach. Der Staat soll alles regeln und in Watte packen. Ohne Zweifel gehört Karl Marx‘ Schrift zur Weltliteratur, soviel Respekt muss sein. Und auch in Zeiten von aufkommender Digitalisierung, Globalisierung und Diskussionen um ein Grundeinkommen, hat die kritische Betrachtung mancher Vorgänge durchaus seine Berechtigung.

Ich finde nur, dass der Ton derzeit viel zu häufig ins Hysterische und Verallgemeindernde umschlägt, sowohl auf der politischen Linken, wie der politischen Rechten. Junge Leute der linken Seite schmücken sich mit Stickern a la „Fuck AfD„, „nie wieder Faschismus“ und „schafft Deutschland ab!„.

Die rechte Seite tut es ihnen gleich und hetzt gegen Ausländer, Angela Merkel, „Rassenvermischung“, Flüchtlinge, die Globalisierung (richtig gehört – nicht nur die Politische Linke hat was dagegen) an sich oder alles was eben sonst so Angst macht.

Manchmal frage ich mich, ob es nicht einen digitalen Führerschein bräuchte, um sich in sozialen Medien überhaupt äußern zu dürfen. Du lieber Leser müsstest aber inzwischen wissen, dass ich vom Grundsatz her ein Freund der (halbwegs unpolitischen) Freiheit* bin, daher halte ich grundsätzlich nichts von Zensur, egal welcher Couleur. Mein kleines persönliches Manifest habe ich hier damals schon verfasst.

Schwarz gegen Weiß

Die ganzen aktuellen Diskussionen ermüden mich so ziemlich. Genauso wie die ganzen Fragen die in der aktuellen Tagespolitik derzeit so erörtert werden. Dahinter steckt meiner Meinung nach sehr oft der alte Konflikt von Links gegen Rechts. Ein paar kleine Beispiele:

• „Darf ein Friedrich Merz mit seinem Millioneneinkommen und seiner Vita Bundeskanzler oder zumindest CDU-Chef werden?“

Hier mockieren sich die Kritiker tatsächlich, dass zwischen Merz und der Finanzindustrie eine zu enge Beziehung herrscht und er mehrfacher Millionär ist. Kann man sich dran stören, die Reichen sind ja alle blöd. Aber wieso nicht einfach mal so sehen: Merz ist ein Mensch, der aus der Privatwirtschaft kommt und freiwillig und finanziell unabhängig nach einer Pause wieder in die Politik wechselt. Selbst eine Kanzlerschaft kann für ihn schonmal kein rein monetärer Anreiz sein.

Unabhängig meine ich hier im Sinne von unabhängig von Diätenzahlungen, Dienstreisen und anderen Vergünstigungen, die sich unsere Berufspolitiker auf Steuerzahlerkosten nur allzu gerne gönnen. In der Theorie könnte ein Merz also tatsächlich aus Leidenschaft handeln, weil er wirklich Etwas ändern möchte. Wie die Praxis dann freilich aussieht, bliebe abzuwarten.

Wäre das denn schlecht? Weht nicht derzeit sowieso eine Sehnsucht nach Wandel durch das stillstehende politische Deutschland? Wieso sollte man ihm diese Chance also absprechen? Wenn dann aus persönlichen Gründen oder eben weil man auf der anderen politischen Seite steht. Aber dann doch bitte nicht nur aufgrund seiner Vita und seines Vermögens.

Gibt es in unserer Politik nicht sowieso zu viele Berufspolitiker und Vollzeit-Parlamentarier? Wieviele Unternehmer und/oder Selbstständige sitzen denn im Bundestag? Recherchiere gerne mal selbst nach. Abwechslung wäre hier also durchaus wünschenswert. Böse Zungen behaupten ja, dass manche Politiker (z.B. auf der grünen Seite Claudia Roth) ohne die Politik tatsächlich arbeitslos wären und viele Lebensläufe „geschönt“ sind…

Freiheit vs. Staatsgläubigkeit

Warum lässt man einen Merz nicht einfach mal beweisen ob und was er so drauf hat? Soll er sich doch mal der Realität stellen und sich beweisen. Irgendwann hat so schließlich mal unsere soziale Marktwirtschaft funktioniert, die uns in diese Führungsposition in Europa gebracht hat, die Deutschland (noch?) hat.

• „Kann man einen Christian Lindner überhaupt ernst nehmen? War er nicht mal mit einem Start-Up selbst pleite (Quelle)?“

Nunja, hierzu kann ich nicht viel sagen, weil mir die notwendigen Hintergründe zur Pleite fehlen. Ich kenne nur die Darstellung in manchen Medien. Da Liberale in eher linksgeprägten Medien grundsätzlich einen schweren Stand haben, dürfte die teilweise negative Darstellung teilweise erklären.

So finde ich auch die bekannte Reportage auf NDR über ihn – nunja – sagen wir mal nicht gerade positiv sympathisch. Er wird eher als emotional kalt, skrupellos und erfolgsgeil dargestellt. Aber das ist nur meine Meinung, mach dir am besten selbst ein Bild: [Hinweis: Die Reportage wurde zwischenzeitlich von Youtube entfernt. Eventuell waren manche „Fakten“ des NDR doch nicht korrekt recherchiert?!]

Eines kann ich aber sagen: In den USA gleicht es einem Adelsschlag, wenn man als Unternehmer oder Selbstständiger mal pleite war und es dann im Laufe der eigenen Vita aus eigener Kraft aber dennoch wieder nach Oben geschafft hat. Nur in Deutschland scheint dies irgendwie verpönt zu sein. Das ist wohl der Unterschied zwischen der positiven angelsächsischen Mentalität und der ewig kritisierenden und negativen deutschen Mentalität.

Frage der Mentalität?!

Manchmal drängt sich mir der Eindruck auf, dass Persönlichkeiten mit einem nicht gerade stromlinienförmigen Lebenslauf à la „Schule-Ausbildung/Studium-Angestelltenjob-Kinder-Rente-Tod“ hierzulande gerne argwöhnisch und skeptisch betrachtet werden. Zumindest vom Mainstream.

• Flüchtlingsproblematik

Ja auch dieses Thema möchte ich hier ansprechen *wow, mutig isser*. Ich kann nicht nachvollziehen, wieso die beiden Lager auch hier dermaßen abgehen wie Nachbars Lumpi. Genau wie eine sich abschottende Gesellschaft nie und nimmer langfristig funktionieren kann (nenne mir gerne mal ein gegenteiliges Beispiel? Kuba? *lach*), gilt dies in gleichem Maße auch für Gesellschaften, die ungefiltert alle Arten von Nationen die eigenen Grenzen passieren lassen. Letzteres erlebten wir vielleicht tatsächlich seit Ende 2015 bis Heute.

Weiter möchte ich dies auch nicht kommentieren. Aber: Kann man sich nicht einfach mal in der Mitte treffen? Ein aufgeblähter Wohlfühl-Sozialstaat mit geschröpften Leistungsträgern wird auf Dauer nicht funktionieren (die Politik erkennt das zunehmend in Bezug auf die gesetzliche Rente). Ja, das Geld muss tatsächlich auch erwirtschaftet werden und wächst nicht auf Bäumen.

Genauso ist aber auch eine positive Migration für eine Gesellschaft überlebenswichtig, wirtschaftlich wie auch kulturell. Wie wäre der Wiederaufbau Deutschlands nach dem zweiten Weltkrieg in den 50er und 60er Jahren ohne die ganzen Gastarbeiter verlaufen? Spannend. Migration ist wichtig und richtig. Aber dann doch bitte eine professionell gesteuerte, intelligente und soziale. Aber keine Drehkreuz-Migration ohne Kontrolle.

Habt euch lieb!

Also etwas mehr Contenance bitte. Ich weiß, dass Social Media und die ganzen sehr einfach gestrickten Kommentierer etc. es geradezu herausfordern, dass man ebenso polemisch unterirdische Äußerungen ablässt. Aber wem nutzt das? Jetzt mal echt: WEM NUTZT DAS? Dir jedenfalls nicht. Es raubt im Endeffekt nur Lebenszeit, die du in etwas Sinnvolles hättest investieren können. Zudem macht es dir schlechte Laune und vertreibt dein ansonsten (hoffentlich) positives Mindset.

Egal ob du nun politisch links oder rechts bist: Sobald du Kommentare des anderen Lagers liest, überkommt dich doch sicher auch ein recht ungutes Gefühl von Abneigung, wenn nicht Hass. Nicht gerade positiv.

Warum tust du dir das an?

Ich für meinen Teil mache es daher so: Politisch meide ich Facebook und Co. Entscheidend sind ohnehin eher die eigenen Taten und weniger die (geschriebenen) Worte. Ich diskutiere lieber bei einem Bierchen oder einem Kaffee direkt und persönlich, anstatt dieses Kasperletheater in den Social Media weiter mitzumachen.

Hierzu lege ich dann ergänzend noch von Zeit zu Zeit, frei nach Rolf Dobelli*, eine Social-Media- und News-Diät ein. Probier es aus, es wirkt manchmal wahre (Stimmungs-)Wunder…

Wie gehst du mit solchen Themen um?

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Zugegeben, damals kannte ich die Hintergründe und Philosophien hinter der finanziellen Freiheit oder passivem Einkommen noch nicht. Für mich spielte sich anfangs Alles eher auf der Spekulationsebene ab, also günstig einkaufen, teurer verkaufen.

Aller Anfang ist schwer

Ein Einstieger betreibt also Markettiming, das kann ja nur schief gehen!

Tat es dann auch, in der Folgezeit summierten sich die Verluste bis auf eine fünfstellige Höhe. Schuld daran waren zugegeben hauptsächlich Optionsscheine und Knock-Out-Zertifikate, aber Lehrgeld habe ich definitiv bezahlt. Im Nachhinein zwar ärgerlich, aber inzwischen, glaube ich, hat mich dieses Lehrgeld eben dahin gebracht, wo ich heute stehe. Ob ich ohne diese praktischen Erfahrungen heute hier wäre, kann ich nicht mit Bestimmtheit sagen.

In meinen 13 Jahren aktiver Börsenzeit habe ich einiges gelernt darüber, wo sich so mancher Stolperstein als Investor befindet. Auf diese Gefahren als Investor möchte ich heute kurz berichten. Gerade wenn du erst seit Kurzem das Ziel der finanziellen Freiheit zu erreichen versuchst oder erst seit Kurzem deine Finanzen selbst verwaltest, kannst du vielleicht das Eine oder Andere mitnehmen.

Kommen wir also zu den Gefahren, die dir als Investor begegnen können:

1. Du spekulierst und hebelst dich ins finanzielle Grab

Fangen wir gleich mit dem Wichtigsten an: Spekulieren an sich ist ok, das macht im Prinzip Jeder, der eine Aktie kauft, mit dem Gedanken, sie teurer wieder zu verkaufen. Selbst Berkshire-Hathaway-Aktionäre sind im Prinzip Spekulanten, da sie bis zum Verkauf keinerlei Return aus der Aktie erhalten.

Zudem sind auch einige prominente Vertreter wie zum Beispiel André Kostolany (siehe in „Die Kunst über Geld nachzudenken*“) mehr als brennende Verfechter des Spekulierens.

Aber: Wenn du ohne Ahnung zu haben mit dem Spekulieren oder auch Investieren anfängst, begibst du dich auf dünnes Eis, siehe die Finanzirrtümer und Tipps von Gerald Hörhan.

Gefahr durch Handel auf Kredit

Wenn du dann noch Hebel– oder Knock-Out-Produkte nutzt, dann bist du schnell dein Geld los. Ähnlich wie bei Sportwetten oder im Glückspiel. Als Anfänger rate ich dir also dringend, dich langsam mit der Materie vertraut zu machen und beim Spekulieren ggf. ETFs oder geeignete 1:1 Zertifikate als Instrument zu benutzen. Oder lese dich erst in die Materie ein (Derivate: Verstehen, anwenden und bewerten*).

Wenn du denkst, der Dax steigt in den nächsten Monaten stark, dann hole dir lieber einen Long-DAX-ETF und verkaufe ihn wieder, sobald der Dax deiner Prognose gefolgt ist. Hier hast du zumindest kein Totalverlustrisiko. Du bekommst auf diese Weise ein Gespür für den Markt und legst die anfängliche Euphorie à la „schnell reich werden“ schnell ab.

Wenn du aber zum Beispiel CFDs nutzt oder auf andere Weise mit Krediten (also gehebelt) spekulierst, dann stehst du zumindest schon mit einem Bein im finanziellen Grab. Es mag Daytrader geben, die vom schnellen Handeln solcher Hebelprodukte leben können, als Anfänger wirst du aber definitiv nicht dazu gehören.

Also taste dich langsam ran mit einfachen ETFs oder großen Einzelaktien von Unternehmen, die es wahrscheinlich in 10 Jahren auch noch geben wird. Sehr schnell wirst du dann sowieso in Richtung Investieren statt Spekulieren umschwenken.

2. Deine Sparquote ist zu hoch

Hier muss ich mich an die eigene Nase fassen. Die Verlockung ist riesig, die monatliche Sparquote immer weiter zu erhöhen, in der (irrigen?) Annahme, auf diese Weise das finanzielle Ziel schneller zu erreichen. Du bekommst irgendwoher Geld und schwupps ist es schon auf deinem Verrechnungskonto für den anstehenden Wertpapierkauf. Das kann tatsächlich zu einer Art Sucht werden, einer Investitionssucht, so wie es auch bei mir ab und zu der Fall war.

Natürlich erreichst du deine Ziele mathematisch gesehen schneller, je mehr Geld du investierst und „für dich arbeiten lässt“ (ich sehe schon wie es Manche bei dieser Formulierung schüttelt…).

Aber Alles bitte mit Maß und Ziel. Wenn du ein fixes Einkommen z.B. als Angestellter hast, dann befolge besser den automatisierten Mehrere-Konten-Ansatz. Und bei diesem bleibst du dann stur, komme was wolle. Das geht in etwa so:

Dein monatliches Gehalt wird gleich am Ersten des Monats aufgeteilt in:

• Überweisung der Sparquote fürs Alter bzw. die finanzielle Freiheit (ETF-Sparplan, Einzelaktiendepot, private Rentenversicherung etc.)
• Überweisung als Dauerauftrag auf ein Tagesgeldkonto für den Aufbau deines finanziellen Schutzes
• [Überweisung als Dauerauftrag auf ein Spaßkonto]
• Rest bleibt auf deinem Girokonto und wird n i c h t investiert
  

Ob es ein extra Spaßkonto braucht, ist umstritten. Bodo Schäfer zum Beispiel befürwortet ein solches Konto, siehe in seinem Video über den automatisierten Vermögensaufbau:

Ich persönlich führe KEIN separates Spaßkonto, sondern benutze mein Girokonto hierzu.

Wichtig finde ich den letzten Punkt, dass übriges Geld NICHT am Monatsende nachinvestiert wird. Warum?

Ganz einfach: Dein System läuft wenn es einmal eingerichtet ist. Du hast dir vorher Gedanken gemacht, wieviel Geld zu zusammensparen möchtest. Es ist also unnötig, mehr in investieren.

Finanzieller Druck, Monat für Monat

Wenn du am Monatsende immer wieder bei Null anfängst und dein gesamtes Geld aufteilst, dann kann das auf die Psyche schlagen, weil du kein Wachstum auf deinem Girokonto siehst. Wenn du mehr investieren möchtest, dann schau zu, dass du besser deine Einnahmen erhöhst, dadurch erhöht sich dann automatisch deine prozentuale Sparquote.

Solltest du mehr verdienen oder eine Gehaltserhöhung erhalten, dann erhöhe einfach deine Positionen Tagesgeld oder Wertpapierdepot.

Wenn am Monatsende noch etwas übrig ist, dann lass es einfach auf dem Girokonto. Jeder Monat schwankt von seinen Ausgaben her, vielleicht brauchst du die Kohle im nächsten Monat? Wenn nicht, dann erfreust du dich über ein Monat für Monat wachsendes Girokonto. Erst wenn dieses eine gewisse Summe erreicht hat, kannst du es auf dein Tagesgeldkonto transferieren oder eben investieren.

Zusammenfassend:

Übertreibe es nicht mit deiner Sparquote. Wenn du zu viel sparst, heißt das nichts Anderes als dass du ziemlich krass in der Zukunft verankert bist und dadurch automatisch weniger im Hier und Jetzt lebst.

Über die möglichen – auch psychischen Folgen – kannst du an deinen spießigen Nachbarn sehen oder jeden Psychologen fragen, der sich mit dem Thema Achtsamkeit beschäftigt.

Leben in der Zukunft und Leiden in der Gegenwart halte ich für kein gutes Konzept. Wenn du deine Ziele dann doch nicht erreichst oder dir das Schicksal vorher einen Schlag versetzt und du stirbst, war ohnehin alles Sparen umsonst. Klar, juckt dich dann ja auch nicht mehr

3. Zu geringe Cash-Quote

Dieser Punkt hängt mit dem Vorgenannten zusammen: Ich hatte lange das Problem, dass mein Depot zwar über eine stattliche Summe an Aktien und ETF verfügte, ich aber auf meinem Girokonto und Tagesgeldkonto nur das Nötigste liegen hatte, teilweise bis auf Null am Monatsende. Alles übrige Geld wurde nämlich sofort investiert, um möglichst wenig Kaufkraft an die Inflation abgeben zu müssen.

Nur: Wenn nun etwas kaputt geht oder doch ein neues Auto her muss, dann kommst du unnötig ins Schlingern, wenn du dir vorher kein großes Polster aufgebaut hast. Diesen finanziellen Schutz auf dem Tagesgeldkonto halte ich inzwischen für mindestens genauso wichtig, wie die Summe auf dem Wertpapierdepot.

Wie hoch diese Summe sein sollte, ist umstritten. Ich denke so 10.000 Euro sollten es schon sein, wenn du davon auch deine Urlaube jedes Jahr zahlen willst.

Weiterer Pluspunkt: Wenn du über deine gesetzte Grenze kommst, dann spricht nichts dagegen, das Geld als Cash zu halten für gute Gelegenheiten an der Börse. Wenn alle rumheulen, kannst du dir die Finger lecken.

Also gilt: Ausreichend Cash ist King!

4. Fehlkalkulation über die Zukunft

Jeder Investor verfolgt seine Ziele. Wenn du aber schon in deiner Kalkulation einen Fehler machst, dann kann das dazu führen, dass du deine Ziele gar nicht erreichen KANNST. Beispiel:

Viele Sind der Meinung, dass du mit 450.000 Euro gut investiertem Geld nahe an der Finanziellen Freiheit bist. Wenn du diese Summe Cash HEUTE herumliegen hast, dann kannst du dich beglückwünschen und vermutlich tatsächlich in abgespeckter Form davon leben. Wenn du diese Summe aber erst über Jahre aufbauen möchtest, musst du auch Eventualitäten wie steigende Inflation, steuerliche Änderungen oder andere Faktoren (politische / wirtschaftliche) berücksichtigen.

Rechenbeispiele:

• Um 450.000 Euro bei 7% p.a. durchschnittlichem Zinssatz in 15 Jahren anzusparen, benötigst du eine monatliche Sparrate von 1437,78 Euro. (ohne Steuern)
• Wenn du nun noch die Steuern berücksichtigst (aktuell 26,375 % Abgeltungssteuer ab einem Freibetrag von 801 Euro für einen Single), dann bräuchtest du für das gleiche Ziel eine monatliche Sparrate von 1654,14 Euro.
• Sollten dann noch die Aktienmärkte beispielsweise aufgrund abflauenden Wachstums nur noch 5% p.a. machen, dann müsstest du schon 1863,19 Euro monatlich berappen.

Du siehst, es macht manchmal durchaus Sinn, sich realistisch mit dein eigenen Zielen zu beschäftigen, um nicht auf das Marketing „Finanzielle Freiheit“ hereinzufallen.

Fazit:

Investieren ist toll und macht Spaß. Dennoch gibt es auch Gefahren als Investor, von denen man zumindest schonmal gehört haben sollte. Nichtsdestotrotz wünsche ich dir bei deinem eingeschlagenen Weg alles Gute. Wenn du es schaffst, diese Gefahren zu erkennen und für dich auszuräumen, dann bist du schon einen gewaltigen Schritt weiter und hast dadurch deine individuellen Chancen wesentlich erhöht.

Welche Gefahren für Investoren siehst du? Hast du schon entsprechende Erfahrungen gemacht?

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Finanzielle Freiheit – Was ist das?

Meiner Meinung nach ist die finanzielle Freiheit die Steigerung der finanziellen Unabhängigkeit. In beiden Stufen kannst du deinen Lebensunterhalt über ein unabhängiges Einkommen bestreiten. Meistens in Form eines passiven Einkommens, bei dem dein Geld oder andere Menschen für dich arbeiten, unabhängig von deiner Lebenszeit. Du schläfst also und verdienst trotzdem dabei Geld, eben ganz passives Einkommen.

Die finanzielle Freiheit unterscheidet sich von der finanziellen Unabhängigkeit aber in erster Linie durch die Höhe des Einkommens. Finanziell unabhängig bist du, wenn du durch dein passives Einkommen dein bisheriges Netto-Gehalt 1:1 ersetzen kannst, ohne dass deine Lebensqualität leidet. Du bist also nicht mehr auf einen normalen Job angewiesen.

Wenn du aber wesentlich mehr als dein Netto-Gehalt passiv erwirtschaftest, sodass dein Grundvermögen durch Investitionen weiter wächst, dann bist du auf dem Weg in Richtung finanzielle Freiheit. Du bestreitest also deinen Lebensunterhalt passiv ohne Entbehrungen und dennoch wächst dein für dich arbeitendes Vermögen weiter.

Hier nun ein praktisches Beispiel für finanzielle Freiheit:

Du bekommst monatlich…

• 1100 Euro an Dividenden aus Wertpapieren
• 800 Euro an Mieteinnahmen
• 600 Euro an passiven Einkünften aus deinem eigenen Unternehmen
• 100 Euro an Einkünften aus P2P-Krediten

Du beziehst monatlich also ein Einkommen von 2600 Euro. Du benötigst aber angenommen nur 2000 Euro für deinen Lebensunterhalt ohne groß auf etwas verzichten zu müssen. Wenn du die übrigen 600 Euro monatlich konsequent dann wiederum in dein Vermögen investierst und dieses in der Folge jeden Monat wieder mehr für dich abwirft, dann bist du finanziell frei.

Statt 2600 bekommst du dann irgendwann 2700 oder 2800 oder mehr. Du steigerst also dein passives Einkommen und kannst frei genauso weiter leben wie du möchtest. Das ist finanzielle Freiheit.

Unterschiedliche Definitionen der finanziellen Freiheit

Wenn du den Begriff googlest, wird dir auffallen, dass der Begriff aber verschieden definiert wird. Meiner Meinung nach ist die oben genannte Definition aber am zutreffendsten.

Andere Definitionen sprechen nämlich erst dann von finanzieller Freiheit, wenn du dir alles leisten kannst was du möchtest, ganz egal wieviel es kostet. Sprich du bist Multimillionär oder Milliardär. Nun, ich bin da anderer Meinung. Zum einen weil laut dieser Definition wohl nur die allerwenigsten Menschen überhaupt finanzielle Freiheit erreichen könnten, zum anderen weil das Einkommen alleine kein Garant für Freiheit ist.

Es gibt steinreiche Menschen, die sich alles leisten können was sie wollen. Sie sind aber abhängig beschäftigt und haben 60-Stunden-Wochen und keine Zeit das Geld auszugeben. Sind diese dann frei?!

Meiner Meinung nach sind diejenigen finanziell frei, die ihren Lebensunterhalt dauerhaft aus laufenden Einnahmen bei stetig wachsendem Grundvermögen bestreiten können. Ich bin der Auffassung, dass ein Mensch auch finanziell frei sein kann, wenn er z.B. 900 Euro passives Einkommen monatlich verdient und aber nur 700 davon verbraucht und die Differenz reinvestiert.

Natürlich muss er um die Definition zu erfüllen, alles aus eigener Kraft schaffen, ohne anderen oder dem Staat auf der Tasche zu liegen. Das absolute monatliche Einkommen spielt da meiner Definition nach keine Rolle, sondern eher der Grad der (Frei-)Zeit, sich den persönlichen und beruflichen Leidenschaften widmen zu können.

So erreichst du finanzielle Freiheit

Grundsätzlich gibt es meiner Meinung nach 3 Wege zu finanzieller Freiheit:

1. Senke deine monatlichen Ausgaben, investiere den Überschuss intelligent
2. Erhöhe dein Einkommen! Egal ob durch Beförderung, Einkommen aus Vermietung und Verpachtung, Kapitalgewinne, Nebenjob etc.
3. Mache Beides gleichzeitig! Das ist logischerweise der schnellste Weg. Also anstatt entweder Sparen oder Einkommen erhöhen, versuche einfach beides parallel. Du wirst feststellen, dass dir das Sparen/Investieren wesentlich leichter fällt und du dabei trotzdem noch dein Leben in ausreichendem Maße genießen kannst

Wie sieht es bei dir aus? Ist es dein persönliches Ziel, finanziell frei zu sein?

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Finanzielle Unabhängigkeit – Was ist das?

Meiner Meinung nach bezeichnet finanzielle Unabhängigkeit in erster Linie: Unabhängiges Einkommen. Das bedeutet, dass du im Idealfall mehrere Stützpfeiler hast, aus denen du dein Einkommen beziehst und die Gesamtheit aller Pfeiler dir deinen Lebensunterhalt finanzieren und ermöglichen.

Das Gegenteil von finanzieller Unabhängigkeit ist meiner Ansicht nach jede Form von Angestelltentätigkeit oder auch das Beamtentum. Hier bekommst du zwar ebenfalls ein Einkommen, welches deinen Lebensstandard finanziert, jedoch bist du da abhängig von deinem Arbeitsverhältnis und somit „unfrei“. Geht deine Firma pleite oder kündigt dein Chef dir, hast du kein finanzielles Einkommen mehr und siehst dich mit enormen finanziellen Herausforderungen konfrontiert. Du hängst also von deiner Firma und deinem regelmäßigen Gehalt ab. Das ist dann finanzielle Abhängigkeit.

In anderen Bereichen der Finanzliteratur spricht man auch davon, dass du als Angestellter im gesellschaftlichen Hamsterrad läufst. Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet also, dass du dein Einkommen aus mehreren voneinander unabhängigen Quellen beziehst und somit nicht mehr in diesem Hamsterrad mitläufst.

Beispiel für finanzielle Unabhängigkeit:

Du bekommst monatlich z.B…

• 250 Euro an Dividenden aus Wertpapieren
• 800 Euro an Mieteinnahmen
• 600 Euro an passiven Einkünften aus deinem eigenen Unternehmen
• 100 Euro an Einkünften aus P2P-Krediten

In diesem Fall beziehst du also aus verschiedenen Quellen insgesamt 1750 Euro an Einkommen. Wenn du es nun schaffst, mit diesem Einkommen dauerhaft deinen Lebensstandard zu halten ohne dass dein Grundvermögen schrumpft, bist du meiner Meinung nach finanziell unabhängig.

Du bist dann auf keinen Beruf mehr angewiesen und kannst deinen Lebensunterhalt eigenständig bestreiten. Durch deine Einkommensquellen bist du unabhängig von einem normalen Job. Aufgrund der Vielzahl der Einkommensquellen sind die Quellen untereinander ebenfalls unabhängig.

In dem geschilderten Beispiel wärst du quasi doppelt unabhängig. Brechen die Aktenmärkte zusammen, beziehst du weiter Geld aus deinen anderen Zweigen. Bricht dein Business weg, kannst du dein Kapital in die anderen Säulen verlagern und den Geldfluss aus ihnen erhöhen.

Verschiedene Phasen auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

Ich bin der Meinung, dass es das höchste Ziel ist, finanzielle Freiheit zu erreichen. Den Unterschied zur finanziellen Unabhängigkeit kannst du hier nachlesen.

Es gibt meiner Meinung nach folgende 4 finanzielle (Sicherheits-)Phasen. Die Phase 4 gilt es zu erreichen, die meisten befinden sich in Phase 1 und 2:

1. finanzielle Abhängigkeit (von einer Einkommensquelle abhängig –> Angestellter/Selbstständiger)
2. finanzieller Schutz
3. finanzielle Unabhängigkeit (um diese geht es hier)
4. finanzielle Freiheit

Wie erreiche ich finanzielle Unabhängigkeit?

Der erste Schritt sollte sein, dass du dich damit beschäftigst, wie du dir ein passives Einkommen während deiner Angestelltentätigkeit aufbaust. Du hast auf diese Weise die Möglichkeit, dich auszuprobieren ohne sofort „All-in“ zu gehen. Wenn du dann irgendwann soweit bist, dass du ein passives Einkommen erreicht hast, welches dir dein momentanes Gehalt ersetzen kann, dann bist du am Ziel. Und glaube mir, es ist möglich.

Ab diesem Zeitpunkt könntest du deinen bisherigen Job also kündigen, weil du unabhängig geworden bist. Wenn dir Dinge wie eine gesetzliche Rente oder gesetzliche Krankenversicherung wichtig sind, kannst du begleitend noch einen 450-Euro-Job wahrnehmen, der dein Einkommen als weitere Säule ergänzt. Dann bist du sozial abgesichert, hast aber dennoch mehr Zeit für deine Leidenschaften und/oder dein Business als in einer abhängigen Tätigkeit.

Wie du das selbst erreichen kannst und ob du das überhaupt möchtest, bleibt natürlich dir überlassen. Gerade heute ist es dank des Internets so leicht, sich über eventuelle weitere Standbeine zu infomieren. Ob diese dann von Erfolg gekrönt sein werden, hängt in erster Linie von dir, deinem Ehrgeiz, deinem Durchhaltevermögen und deiner finanziellen Bildung ab.

Ist für dich die finanzielle Unabhängigkeit ein erstrebenswertes Ziel oder legst du darauf gar keinen Wert?

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Das große Jammern über die gesetzliche Rente

Unter dem reißerischen Titel „Zwölf Millionen Arbeitnehmern droht die Altersarmut“ wird in einem aktuellen Artikel auf Focus-Online vom 02.08.2016 wiedermal gejammert, gejammert und nochmals gejammert. Ach ja: Und natürlich Angst geschürt. Wieso die Angst so wichtig ist, könnt ihr zur Erinnerung nochmal hier nachlesen.

Nun wird eben wieder mal Angst gemacht was das Zeug hält, dass die gesetzliche Rente nicht ausreicht, den Lebensstandard eines Arbeitnehmers im Ruhestand zu sichern. Die Gewerkschaften laufen Sturm, um das Rentensystem weiter zu melken, die Politiker sind macht- und ratlos, wie sie die gesetzliche Rente den Menschen noch als positiv verkaufen sollen, besonders da es immer mehr Alte als Junge gibt. JETZT IM ERNST?!?

Meine Meinung dazu:

Wer heutzutage immer noch nicht kapiert hat, dass man am Arsch ist, wenn man sich auf staatliche Transfers jeder Art verlässt oder sich gar von ihnen existentiell abhängig macht, hat den Knall leider noch nicht gehört. Das geht eindeutig in Richtung mancher Teile der Politik. Du kannst es dir denken, eher in die Richtung linker Politiker, welche der Gesetzliche Rente noch immer wie einem Götzenbild huldigen.

Mathematisch unmöglich

Wie soll das denn funktionieren, dass ein Mensch im Alter von 67 mit arbeiten aufhört und aus der Rente  Ansprüche bis er womöglich 90 Jahre alt (oder älter) ist bezieht? Wir sprechen hier von 23 Jahren Rentenbezugszeit! Die einfache Mathematik reicht aus, um aufzuzeigen, dass dies in dieser Form nicht langfristig umsetzbar ist, wenn immer mehr Menschen in Rente gehen und immer weniger Menschen ins Rentensystem einzahlen. Vor allem in unserem umlagefinanzierten Rentensystem, wo keinerlei oder kaum Rendite erwirtschaftet wird, weil das Geld nach dem Eingang direkt wieder weitergegeben wird.

Der Mensch arbeitet im Idealfall 40 Jahre (trifft das auch auf die Millenials noch zu?!) am Stück und zahlt einen Bruchteil seines Gehalts in das staatliche Rentensystem ein (siehe Gehaltszettel jeden Monat). Und dieser soll dann im Ruhestand 30 Jahre lang oder noch länger Rente erhalten? Da stellen sich dann doch die einen oder anderen Fragen, nicht wahr?

Die hierzu nötige Rendite schafft man ganz vielleicht mit einem guten langfristigen Aktieninvestment. Einem Aktieninvestment, mit dem man finanziell frei werden kann. Aber ein staatliches umlagefinanziertes Transfersystem, kann eine solche Rendite die erforderlich wäre nie und nimmer erwirtschaften, für alle Arbeitnehmer schonmal gar nicht. Das heißt der Staat muss ins Rentensystem zuschießen, es subventionieren. Immer und immer wieder. Auf Steuerzahlerkosten. Zumal gerade die Rentenkasse vermehrt in Assets investiert, die derzeit kaum Zinsen abwerfen.

Nee nee Leute, da lassen sich eigenverantwortlich denkende (und wirtschaftende) Menschen doch nicht verarschen.

Mein Verständnis der gesetzlichen Rente

Für mich hat die gesetzliche Rente eine andere Bedeutung: Sie ist ein angenehmes Zubrot für den Geldbeutel, der im Alter den absoluten Mindeststandard sichert, also mehr oder weniger das physische Überleben. Seinen Lebensstandard sichern, sollte man aber ganz dringend mit anderen Mitteln. Ich widerhole mich jetzt nicht nochmal, dass das – früh im Leben begonnen – mit 25 Euro pro Monat für Jeden möglich ist.

Kurzum indem du finanzielle Freiheit und Unabhängigkeit erreichst oder du dir zumindest ein fettes Vermögen aufbaust, von dem du im Alter gut und lange zehren kannst. Wie das geht, kannst du hier nachlesen. Wer finanziell frei ist, braucht keine Rente, zahlt noch nicht mal in sie ein und kann sein Geld gewinnbringender fürs Alter investieren. Allerdings gilt auch hier wieder: Finanzielle Bildung ist der Schlüssel.

Immerhin der letzte Absatz des Artikels auf Focus-Online versöhnt etwas mit der ansonsten pessimistischen (und Angst machenden) Schwarzmalerei des Artikels, weshalb ich den Ausschnitt hier mal kurz zitiere:

„…Daneben verhandeln Sozial- und Finanzministerium weiter um das Vorhaben einer Verbreitung der Betriebsrenten. Denn wenn betriebliche und private Vorsorge gestärkt werden, so die Hoffnung, nimmt das den Druck von der gesetzlichen Rente…“

Also was daraus lernen? Verlasse dich nicht auf die gesetzliche Rente! Beweg deinen Hintern und kümmere dich um dein eigenes Leben und deinen eigenen Lebensabend. Im Idealfall wirst du finanziell frei, durch harte Arbeit an deiner Leidenschaft, Kreativität und intelligente Investitionen.

Das gesetzliche Rentensystem gehört nicht zu Letzterem. [Anmerkung: Wie immer sind kranke oder in anderer Form eingeschränkte Personen hier nicht angesprochen. Es geht um die Otto-Normalverbraucher, die gesund sind, arbeiten und sich aus reiner Bequemlichkeit auf ihre Rente verlassen…]

Mögliche Lösungsansätze

Nun möchte ich hier aber nicht nur über die Gesetzliche Rente schimpfen, sondern dir gleichzeitig auch Lösungsmöglichkeiten für deine individuelle Rentenlücke aufzeigen. So kannst du dich unabhängig von der Gesetzlichen Rente machen und trotzdem einen angenehmen Lebensabend ohne Verlust von Lebensqualität bestreiten.

1. Private Altersvorsorge statt gesetzliche Rente

Heutzutage gibt es Möglichkeiten noch und nöcher, sich abseits der staatlichen Rente ein lukratives Zusatzeinkommen fürs Alter (oder schon früher) aufzubauen. Unser aktuelles 3-Schichten-Modell der Rente in Deutschland bietet hier für jeden Geschmack und Bedarf eine denkbare Lösung.

Mögliche Beispiele:

• ETF-Depot im Rahmen eines Sparplans (3. Schicht), sprich: ganz normales Wertpapierdepot
• Riester-Rente (2. Schicht) mit gutem Aktien- bzw. Investmentkern und staatlicher Förderung
• Rürup-Rente (1. Schicht) mit gutem Aktien- bzw. Investmentkern und steuerlicher Förderung für Selbstständige
• private Rentenversicherung mit ETFs ohne staatliche Garantien (3. Schicht)

Grundsätzlich kann es Sinn machen, in jeder der 3 Schichten eine gute Lösung für sich zu haben. Mindestens zwei Schichten sollten meiner Meinung nach auf jeden Fall abgedeckt sein, um eine mögliche Rentenlücke nach Inflation zu decken. Auch wenn viel über Riester und Rürup geschumpfen wird – Hier gibt es mittlerweile richtig gute Lösungen, die einen lukrativen Investmentkern auf Aktienbasis haben.

Vorbei sind zum Glück die Zeiten, wo solche Produkte nur viel gekostet und wenig geleistet haben. Fakt ist aber leider auch: Dein Bank- oder Versicherungsberater wird dir diese Produkte im Zweifelsfall nicht anbieten, weshalb du auf eine unabhängige Beratung mit einer breiten Produktpalette achten solltest.

ETF-Depot leider nicht das Allheilmittel

Dennoch gilt auch hier: Jede Schicht und jede Lösung hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die eierlegende Wollmilchsau gibt es leider nicht. Auch ein langfristiges ETF-Depot ist nicht der Weisheit letzter Schluss. So hast du hier zum Beispiel keine steuerlichen Vergünstigungen bzw. Anreize, dein Vermögen ist nicht insolvenz- und pfändungsgeschützt. Sprich: bist du alt/krank/pflegebedürftig/hartz4, musst du dein Vermögen aufbrauchen.

Ganz im Gegensatz zu Rentenzahlungen aus einer Riester/Rürup. Und du musst dich im Alter selbst um die Entnahme- bzw. Verkaufsmodalitäten kümmern, um von deinem Vermögen zu leben. Zudem zahlst du regelmäßig deine Abgeltungssteuer. Die Investments kaufst du aus deinem bereits versteuerten Einkommen (z.B. als Angestellter).

Hier haben private Lösungen „im abgeltungssteuerfreien Versicherungsmantel“ dann doch ihre Vorteile, auch wenn sie etwas teurer sind. Die Mehrkosten können aber über steuerliche Effekte oder durch den Wegfall der Abgeltungssteuer bei einer privaten Rentenversicherung mit ETFs mehr als ausgeglichen werden. Im direkten Vergleich kann eine private Rentenversicherung mit ETFs aufgrund ihres Vorteils durch das Halbeinkünfteverfahren unter dem Strich sogar einen ETF-Sparplan auf langer Sicht outperformen. Wohl gemerkt wenn in beiden Varianten die gleichen ETFs enthalten sind! War mir selbst so nicht bewusst und hat mich die ETF-Sparpläne etwas differenzierter betrachten lassen.

Du kannst mir gerne schreiben, wenn du Unterstützung für deine individuelle Situation für die Rente benötigst. Vielleicht kann ich dir ein paar Tipps oder Hilfestellungen bieten. Benutze hierzu einfach mein Kontaktformular oder schreibe mir direkt eine Email.

2. Einführung eines Staatsfonds nach norwegischem Vorbild

Gesamtgesellschaftlich gesehen plädiere ich für einen Umbau unseres gesamten Rentensystems. Sprich

• Abschaffung der staatlichen umlagefinanzierten gesetzlichen Rente
• Installation eines kapitalbildenden deutschen Staatsfonds nach norwegischem Vorbild, basierend auf Immobilien, Aktien bzw. anderen Sachwerten

In Norwegen gibt es einen staatlichen Pensionsfonds, welcher verpflichtend für alle Norweger ist und dort Grundlage des Rentensystems ist. In dem Fonds werden die Rentenansprüche der Bürger dadurch gesichert, dass in weltweite Aktien, Renten und Rohstoffe investiert wird. Mittlerweile ist der norwegische Staatsfonds der größte Staatsfonds der Welt mit einem verwalteten Vermögen von 862 Milliarden Euro (Stand: Ende 2017). Der Fonds ist so konstruiert, dass er jährlich mindestens 4% p.a. Rendite erwirtschaftet. Zur Webseite des Fonds kannst du hier gelangen.

Ein solcher in Deutschland aufgelegter Fonds könnte durchaus das hiesige Rentenproblem entschärfen oder gar komplett lösen. Immerhin sind die Deutschen Weltmeister im Sparen, jedoch leider Amateure in Sachen intelligentes Investieren bzw. Vermögensaufbau. Dieses Manko könnte durch einen solchen Fonds ausgeglichen werden.

Wer weiß, vielleicht ließe sich über so einen Fonds in Kombination mit einer Verschlankung des Staates im Sozialbereich und einem großflächigen Bürokratieabbau sogar ein bedingungsloses Grundeinkommen in einem großen Land wie Deutschland finanzieren?

Das Ende der gesetzlichen Rente / Fazit:

Wie man es auch dreht und wendet, es muss sich etwas tun beim Thema gesetzliche Rente. Immerhin steht bei vielen Menschen ihre gesamte Lebensarbeitsleistung auf dem Spiel. Wie sich die Welt weiterentwickeln wird, ist nicht absehbar. Wenn aufgrund der Digitalisierung viele Menschen ihren Arbeitsplatz verlieren werden, wird auch die gesetzliche Rente unter zusätzlichen Zugzwang geraten.

Ich will hier keine Negativszenarien an die Wand werfen, aber ich glaube, dass wir alle wesentlich relaxter wären, wenn wir unsere Schäfchen im Trockenen haben und nicht von staatlichen Transfers im Alter abhängig sind. Und möglich ist das allemal. Dass auch die Rente mit 77 droht oder die Rente mit 40 möglich ist, zeigen dir, dass du trotz allem nicht tatenlos zusehen musst, wie die Politiker über deine Lebensarbeitszeit urteilen.

Wie siehst du das Thema gesetzliche Rente? Wie hast du deine persönliche Rentenlücke geschlossen?

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