Nunja, kurzum: Das Leben ist passiert. Zum einen gab es privat mehrerer freudige und traurige Ereignisse in 2023, die es mir schlicht unmöglich gemacht haben, hier regelmäßig Artikel zu schreiben. Nachdem wir leider in der Verwandtschaft einen krankheitsbedingten Todesfall erleben mussten, bin ich mit meiner inzwischen vierköpfigen Familie auch noch in unser neues Heim umgezogen. Richtig gehört, ich habe tatsächlich eine Immobilie für den Eigengebrauch gekauft. Mieten war somit gestern. Kein Damokles-Schwert der Eigenbedarfskündigung über meiner Familie mehr, die mich mit meinem gesamten Hausstand zu einem Umzug wider Willen hätte zwingen können.

Neues Heim, Glück allein (bis jetzt schon)

Zwar gilt noch immer, dass die selbst genutzte Wohnimmobilie nicht selten ein schlechtes Investment ist, jedoch habe ich soweit es ging dann doch ganz gut gepokert. Zum einen habe ich eine Immobilie in Top-Lage gefunden, zum anderen ist sie schön übersichtlich, energetisch top und familientauglich. Ein kleiner Garten ist auch dabei, den wir schon fleißig fürs Anbauen nutzen. Um den Rasen zu mähen, benötige ich gerade mal ne knappe halbe Stunde. Als nächstes Projekt wird die Männerhöhle gestaltet. Insofern, Immobilie endlich check!

In meinem Hauptjob merke ich jetzt auch, dass ich wohl langsam aber sicher in der Rush Hour des Lebens angekommen zu sein scheine. Personalverantwortung, Projekte ohne Ende. Sozusagen „Nine to Five“ arbeiten und abends gerade mal ein paar Stunden für die Kids. Vorübergehend leider mein Los. Selbstkritisch strample ich somit gerade ziemlich im Hamsterrad vor mich hin.

Ich bin dennoch froh, dass ich es vermeiden konnte, mein Depot für den Immobilienerwerb zu opfern (wäre ohnehin ein Tabu!). Die Kühe liefern zum Glück weiter Milch, der Schlachter guckt in die Röhre.

In den nächsten Monaten, vor allem wenn meine Partnerin auch wieder berufstätig ist und mein Einkommen nicht mehr vollständig alleine unseren Haushalt abdecken muss, heißt es dann Vollgas investieren ins Depot. Und wieder raus aus dem Hamsterrad. Ich habe mir ein paar Dividenden-Aristokraten auf meine Watchlist gepackt und freue mich auf die nächste Korrektur an den Märkten.

Neue Kühe braucht das Land!

Diese Aristokraten liefern mir dann wiederum Milch und steigern so mein Passives Einkommen. Ein weiterer erfreulicher Umstand kündigt sich dann noch im Herbst 2024 an: Meine aktuell vermietete Wohnung ist im Herbst abbezahlt! Die Rate an die Bank fällt weg und geht dann großteils 1:1 an eine andere Bank, nämlich die Bank meines Depots :-). Ab diesem Zeitpunkt somit nur noch eine Immobilie abstottern anstatt zwei, der Rest kann ins Depot.

Nach wie vor fasziniert es mich immens, Wertpapierdepots wachsen und gedeihen zu sehen. Genau wie die Himbeeren im Garten.

Wie hoch muss mein passives Einkommen für die Familie sein?

Zu Beginn meines Blogs habe ich noch mit Zahlen von ca. 2000 Euro netto monatlich jongliert, ab dem Betrag ich von „finanzieller Unabhängigkeit“ ausgehen würde. Inzwischen mit Familie, würde ich eher von einem Netto-Bedarf von 4.000 Euro monatlich ausgehen. Nun kann sich jeder ausrechnen, wie groß ein Depot sein müsste, sodass es 4.000 Euro nach Steuern monatlich ausspuckt, macht also 48.000 Euro im Jahr. Mal schauen, wie weit ich mit den erhofften Dividendensteigerungen so hinkomme. Hier hat mich der Kanal der Investmentfellows ganz angenehm inspiriert:

Wie geht es hier weiter?

Ansonsten werde ich mit diesem Blog genauso weiter verfahren wie bisher auch – es ist und bleibt ein bezahltes Hobby. Ich poste rein nach Lust, Laune und Zeit. Ihr werdet hier auch zukünftig keine „Trainings„, „Börsenbriefe“ oder „Seminare“ sehen. Ich möchte inspirieren, unterhalten und selbst etwas zur Verbesserung der Aktienkultur in dieser Welt beitragen. Mehr nicht. Aber auch nicht weniger!

Bis dahin hoffe ich, dass die Community mir noch nicht gänzlich den Rücken gekehrt hat und es nach wie vor zu regen Kommentaren und Meinungsaustausch kommt. Gerade in der heutigen Zeit, scheint letzteres auf zivilisierter Ebene ein rares Gut.

Ein interessantes Buch lese ich auch gerade: „Weltreise eines Kapitalisten: Auf der Suche nach den Ursachen von Armut und Reichtum“ (hier anschauen*). Gerade kurz vor dem Sommerurlaub ganz unterhaltsam. Ansonsten kann ich aktuell nur den Kopf schütteln über die Welt, die Politiker und was uns da im Worst Case-Szenario blühen könnte. Aber überlassen wir die Politik den Politikern und wählen dafür weise bei den kommenden Europawahlen.

Der Beitrag Lange Pause, nun geht es weiter! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Leider betrachten die meisten Deutschen noch immer die Finanzen in einem sehr negativen Licht. Vor einigen Jahren verglich ich das Depot mit einem „Pokémon“, welches man gezielt züchten, aufpäppeln und trainieren kann.

Exkurs: Ein Pokemon ist ein japanisches Fantasietier, welches durch den „Trainer“ eingefangen und immer stärker gemacht werden kann. Irgendwann kann man es dann in den Kampf gegen andere Pokémons schicken.

Das Depot trainieren

In meinen Augen sollte man auch sein Wertpapierdepot entsprechend spielerisch betrachten. In ihm „arbeiten“ immerhin die Früchte deiner Erwerbstätigkeit, deines beruflichen Wirkens und nicht zuletzt deiner Lebenszeit (siehe: Die Bedeutung von Geld). Dass man sorgfältig mit seiner eigenen Lebenszeit umgeht, dürfte klar und selbstverständlich sein. Es gibt nur ein Leben. Nicht umsonst liest man heutzutage vermehrt von Achtsamkeit, Purpose, Work-Life-Balance, „YOLO“ und „Carpe Diem“.

So sollte man es in meinen Augen auch mit seinem Wertpapierdepot halten: Ein gut gefülltes Portfolio mit guten Aktien und/oder ETFs können dir im Leben enorme Benefits bringen. Und das entgegen der gängigen Meinung nicht erst im Alter! Bereits ab dem ersten Euro profitierst du davon (zugegeben aber nicht der Rede wert).

Auf einige Benefits möchte ich nachfolgend eingehen:

1. Du kannst die finanzielle Freiheit erreichen

Finanzielle Freiheit als Begriff ist ausgelutscht, ich weiß. Dennoch betone ich es auch an dieser Stelle sehr gerne noch einmal: Wenn du stur einen ETF-Sparplan mit den richtigen ETFs (global diversifiziert) langfristig, passiv und konsequent besparst, dann ist es nahezu ausgeschlossen, dass du damit Verluste machst. Im Gegenteil: Es ist auch nahezu ausgeschlossen, dass du damit nicht wohlhabend wirst.

Es ist wie ein Schneeball, der sich im Laufe der Zeit zu einer Lawine entwickelt. Am Anfang kaufst du dir einen ETF oder eine Aktie für 1000 Euro. Diese hat dann von mir aus 4% Dividende, die eventuell auch noch regelmäßig steigt. Zudem wächst der Wert des Anteils über die Jahre (Inflation, steigende Unternehmensgewinne etc.).

Ab der ersten Sekunde nach Kauf bekommst du dann rechnerisch 3,33 Euro (40 Euro im Jahr / 12 = 3,33 Euro im Monat) pro Monat Dividende. Theoretisch ein Leben lang! Das reicht schonmal für einen Starbucks-Kaffee oder 2 Cheese Burger bei Mc Donalds.

Wenn du nun aber mal ein paar Nullen dranhängst, die jährlich steigenden (!) Dividenden regelmäßig reinvestierst für den Zinseszinseffekt, die Sparraten konsequent beibehältst oder gar erhöhst, dann kannst du dir selbst ausrechnen, wie hoch du die ganze Sache skalieren kannst.

2. Urlaub aus der Porto-Kasse

Dies geht dann irgendwann so weit, dass du dich über jährliche Renditen im vierstelligen Bereich freuen kannst. Dein „Pokémon“ ermöglicht dir und deiner Familie schon recht schnell dann auch den ersten Urlaub. Wohlgemerkt: Im Hier und Jetzt! Nicht erst zu einem nebulösen Zeitpunkt im Alter, kurz vor dem Einchecken auf dem Friedhof.

Sagen wir du benötigst 3000 Euro für deinen Jahresurlaub, dann reicht es schon aus, wenn du dein obiges Depot auf „nur“ 100.000 Euro fütterst. Nach obiger Rechnung erhältst du daraus dann knapp 4000 Euro Ausschüttungen / Dividende im Jahr. Da geht noch Abgeltungssteuer ab, dann landest du knapp auf eben diesen 3000 Euro.

Die richtig Cleveren reinvestieren die 4000 Euro natürlich direkt wieder, wenn du sie aber als Urlaub im „Hier und Jetzt“ verwenden möchtest, spricht hier ebenfalls rein gar nichts dagegen.

Du erhältst somit einen Urlaub, direkt aus den Ersparnissen und nicht aus deinen laufenden Einnahmen aus deiner beruflichen Tätigkeit.

Keine Anlageempfehlung: Hierfür geeignete ETFs sind beispielsweise der Vanguard FTSE All-World (ausschüttend) oder der Fidelity Global Quality Income ETF (dividendenorientiert; Performance ~ MSCI World). Beide schenken sich nicht viel, was der detaillierte Vergleich zeigt.

3. Ein pralles Wertpapier-Depot beruhigt ungemein bei einer Trennung / Scheidung

Viele zwischen 30 und 50 sind vielleicht Familienväter bzw. –mütter. Nun ist es heutzutage leider so, dass das mit der Ehe und den Beziehungen irgendwie nicht mehr so hinhaut, wie man es sich wünschen mag. Da geht sie mit einem Arbeitskollegen fremd oder er gönnt sich auf Dienstreise so manches Stelldichein mit einer Arbeitskollegin. Oder man verliert sich als Paar aus den Augen und lebt sich auseinander. Scheidungskrieg und Schlammschlacht als Folge.

Sind in solch einer gefährdeten oder gar beendeten Beziehung auch noch Kinder im Spiel, kann das sehr schnell sehr toxisch werden für alle Beteiligten.

Leider habe ich auch von Arbeitskollegen haarsträubende Geschichten mitbekommen, die teils an die persönliche Existenz gehen:

Tragisches Beispiel aus dem „echten“ Leben

Reales Beispiel, welches ich aus dem direkten Bekanntenkreis mitbekommen habe in Kurzform:

Sie geht fremd, beendet die Ehe und möchte das Sorgerecht für die Kinder und das gemeinsame Haus. Er verdiente in der gemeinsamen Beziehung stets mehr, hat keinen Ehevertrag geschlossen und darf nun ohne Ende bluten: Er zahlt Ehegattenunterhalt, Unterhalt für die gemeinsamen Kinder, verliert sein Dach über dem Kopf (Zugewinngemeinschaft) und muss auch noch einen Teil seiner Altersvorsorge abtreten (Versorgungsausgleich).

Sie wiederum hat einen „Neuen“, den sie aber nicht heiratet, damit sie weiterhin nachehelichen Unterhalt vom Ex-Mann bekommt. Das neue Paar genießt das Leben, geht in Urlaub und lacht über den „Versorger-Depp“. Parallel werden noch die Kinder gegen den leiblichen Vater aufgestachelt. Diesem bleibt nur ein geringer Selbstbehalt zum Leben. Er muss weiterhin schuften und darf zahlen.

Dass der verlassene Mann dem gemeinsamen Haus auch seine Lebenszeit untergeordnet hat (sein Gehalt ging größtenteils in die Abzahlung der Immobilie), familiäre Einschnitte in Kauf genommen hat (weniger Zeit für seine Kinder), tendenziell einer höheren Gesundheitsgefahr (psychisch und physisch) ausgesetzt war, interessiert hier leider auch den Gesetzgeber herzlich wenig.

Ehevertrag bzw. Scheidungsfolgenvereinbarung wichtig!

Zugegeben, das eigene Depot leidet in diesem Beispielsfall vermutlich ebenfalls. Zumindest der Wertzuwachs ab Ehebeginn wie wir in diesem Artikel gelernt haben. Er muss auch hiervon seiner Ex-Frau ordentlich was abgeben.

Wenn aber dieser nun geschiedene Mann damals sein Depot vertraglich aus dem Zugewinn herausgenommen hätte (vertraglich beim Notar), dann blieben ihm sämtliche Erträge daraus und die Wertsteigerungen erhalten. Er müsste nichts verkaufen, um sie auszuzahlen. Seine gesamte Situation wäre eine andere.

Dieser Mann könnte sich dann eine Mietwohnung nehmen, weiterhin arbeiten und seine Unterhaltsverpflichtungen leisten und hätte zusätzlich noch seine Erträge aus dem Depot, die seine Situation je nach Depotgröße merklich abfedern dürfte. Vielleicht zahlt das Depot ihm sogar seine neue Miete.

Ich lerne daraus Folgendes:

Für Vieles im Leben gibt es nunmal keine Garantie. Jede Lebensentscheidung beinhaltet ein gewisses Risiko. Eben auch Kinder zu bekommen oder eine Ehe einzugehen.

Die Folgen im Worst Case lassen sich aber deutlich abmindern. Wenn man es geschickt anstellt, dann bleibt dein ETF- / Aktien-Depot ein wirklich verlässlicher und treuer Partner, der dich durch alle Höhen und Tiefen deines Lebens begleitet, komme was wolle.

Ein ungemein beruhigender Ansatz wie ich finde, gerade in einer Welt voller Unsicherheiten.

4. Du wirst generell entspannter / lockerer

Das ist ein sehr wichtiger Punkt, den auch Gerald Hörhan gerne und oft anspricht: Wer arm ist, wird zwangsläufig zum Sklaven des Geldes. Er muss Angebote wälzen, Entbehrungen und ggf. Abstriche im Sozialleben und Hobbies in Kauf nehmen. Auch fehlt das nötige Kleingeld für eine gesunde Ernährung in vielen Fällen, wie kürzlich im Zusammenhang mit der steigenden Inflation berechnet wurde.

Wenn du finanziell aber deine Schäfchen im Trockenen hast, öffnet sich deine Wahrnehmung und wird breiter. Du wirst entspannter und setzt deinen Fokus anders. Geld wird paradoxerweise zunehmend unwichtiger, obwohl du immer mehr davon hast. Von solchen Effekten berichten auch Frugalisten oder Minimalisten, wenn sie bereits ein dickes Depot haben. Manche nennen es „Fuck-You-Money„.

Wer jeden Tag um das wirtschaftliche und soziale Überleben kämpft, hat wohl seltener Humor bzw. nimmt das Leben vermutlich auch oft sehr ernst. Man muss in so einer Situation geradezu das Leben sehr ernst nehmen.

Anders wenn du die Sicherheit eines prall gefüllten Depots in Kombination mit passiven Einkommensströmen hast. Dann öffnest du deinen Horizont für Hobbies, Familie und Interessen.

Ein gutes Depot sorgt also meiner Meinung nach auch für mehr Lebensglück und Zufriedenheit.

5. Du holst dir deine Lebenszeit zurück

Über diesen Effekt habe ich auch schon mehrfach geschrieben: Heutzutage verdienen wir unser Geld meistens durch den Tausch von Lebenszeit gegen Geld. Die Lebenszeit ist aber unwiderruflich verloren. Ein Manager mit 85-Stunden-Woche wird dies auch früher oder später schmerzlich feststellen.

Wenn dein Depot aber ein Zusatzeinkommen abwirft, bist du in der glücklichen Situation, deine Arbeitszeit zu verkürzen, zu halbieren oder sogar als Privatier in Rente mit 40 zu gehen. Zugegeben, das erfordert schon einiges, aber rein theoretisch machbar ist es durchaus.

Durch die Verkürzung deiner Arbeitszeit holst du dir also einen Teil der Zeit zurück, die ansonsten anderseits unwiederbringlich „verloren“ wäre.

Natürlich sieht nicht Jeder seine Arbeitszeit als „verlorene Lebenszeit“ an, schon klar. Aber für die meisten Angestellten ist es aber zumindest Zeit, über die sie nicht frei verfügen können. Poster von Südseeinseln finden sich deshalb in vielen Büros quer durch die Republik.

Ein Wertpapierdepot kann hier also in gewisser Weise dein Leben verlängern und dir auch in dieser Hinsicht zu mehr Freiheit verhelfen.

Fazit:

Das waren jetzt nur 5 Beispiele, wie du dein Leben lang schon von Beginn an von einem Depot mit Sparplänen profitieren kannst. Wie du siehst nicht nur in wirtschaftlicher Hinsicht, sondern auch durchaus in anderen wichtigen Bereichen deines Lebens. Im Extremfall kann ein Depot sogar ein existenzieller Stützpfeiler sein, wenn auch sonst alles in Scherben liegt.

Ich plädiere also nach wie vor dafür, sein Depot wie ein Haustier anzusehen und es spielerisch und unverbissen, dafür aber langfristig und stur zu pflegen und zu trainieren.

Irgendwann kann man das „Pokémon-Depot“ dann auch in den Vergleichskampf mit einem Vergleichsindex schicken und schauen, ob es zum Beispiel den MSCI World outperformen konnte oder eben nicht.

Wie ist dein Verhältnis zu deinem Depot? Gehst du die Sache auch eher spielerisch an oder ist dir das Thema „Finanzen“ genauso lästig und unangenehm wie der Mehrzahl der Deutschen? Worin siehst du die Benefits aus deiner Investitionstätigkeit? Hattest du Erlebnisse in deinem Leben, durch die du dank deines Depots besser hindurchgekommen bist?

Der Beitrag Warum ein Depot dich frei macht! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Nun, dieses Thema möchte ich heute mal näher beleuchten und mit dir ein paar Beispielszenarien durchrechnen. Vielleicht erkennst du deine eigene finanzielle Situation ja an dem einen oder anderen Beispiel wieder.

Auch interessant: So startest du erfolgreich an der Börse - der Einsteigerguide!

ETF oder Einzelaktien?

Dass ich beim Thema ETF vs. Einzelaktien selbst auch gespalten bin, kannst du bereits aus meinen beiden Artikeln

• Lieber in Einzelaktien statt in ETF investieren?

• Mit einem passiven Investment den Index schlagen. Möglich?

herauslesen.

Sprich: Man kann für beide Seiten sehr gute Argumente finden. Aktuell geht meine Tendenz eher in Richtung ETF, da wir in meinen Augen in ziemlich disruptive Zeiten hineinstolpern und manche Geschäftsmodelle, die ganze Jahrzehnte womöglich funktioniert haben, heutzutage teilweise an ihre Grenzen stoßen, was auch auf die langjährig zuverlässig gezahlten Dividenden auswirken würde. Eine pure Dividendenstrategie scheidet daher für mich auch kategorisch aus.

Zudem erfordert die passive Anlage in ETF einfach weniger (Lebens-)Zeit und sorgt für eine gewisse Automatisierung und somit positive Sturheit in Sachen Investieren. Nicht umsonst predigt auch Tim Schaefer in seinem gelungenen Blog regelmäßig das stetige und sture Investieren. Völlig zu Recht!

Ich will und muss mich nicht tagtäglich mit dem Marktlärm und der Konjunktur beschäftigen, sondern kann mich auf andere Bereiche fokussieren (Business, Karriere, Familie, Freunde, Hobbies).

Dennoch halte ich auch noch ein paar Einzelaktien. Ich verfolge daher einen Core-Satellite-Ansatz. Kern sind ETFs, die Einzelaktien schwirren drumherum und fliegen hin und wieder mal raus, neue kommen herein.

Daher bleibe ich nachfolgend mal bei ETF auf dem Weg zur Million. Wie sieht bei ETF die Rendite aus?

Welche Renditen sind mit ETF möglich?

Mit globalen ETF bekommst du in der Regel die Marktrendite irgendwo zwischen 6-10 Prozent p.a. Nicht mehr, aber auch nicht weniger (die Transaktionskosten, laufenden Kosten des ETF und den Tracking Error mal ausgenommen).

Wenn du den globalen Markt auf ETF-Basis trotzdem schlagen willst, so gibt es auch hier einige Möglichkeiten. Hier sind einige Beispiele wie du mit ETFs den Markt schlagen kannst:

• Du kombinierst ETFs verschiedener Art und hoffst, dass am Ende eine höhere Rendite als beispielsweise beim MSCI ACWI herauskommt (Branchen-ETFs, ETFs nach Regionen etc.).

Beispiel: Du hast 2 ETF im Depot, einen globalen MSCI ACWI und einen NASDAQ 100. Wenn der NASDAQ 100 weiter so performt wie in den letzten Jahren, hättest du mit diesen beiden ETFs schon den „Markt“ (MSCI ACWI) geschlagen, da der NASDAQ 100 die Rendite pusht.

• Zweite Möglichkeit ist, wenn du deinen globalen ETF in Korrekturphasen aggressiv nachkaufst. Dadurch steigerst du auch die Rendite des ETF über Marktniveau.

Beispiel: Du hast einen ACWI-ETF, der zum 31.12. einen Wert von 100 Euro je Anteil hat. Ein Jahr später ist der ETF bei 105,50 Euro. Rein rechnerisch hättest du also die Marktrendite von 5,5 % mitgenommen, wenn du ihn einfach nur gehalten hättest. Wenn der ETF aber im Jahresverlauf auf 85 Euro eingebrochen wäre und du dann Stücke nachgekauft hättest, dann wäre deine Rendite zum 31.12. wesentlich höher.

Durchschnittskosteneffekt per Sparplan (Cost Avarage)

Du hättest damit dann den „Markt“ geschlagen, da du mehr Anteile des ETF zu einem niedrigeren Einstiegspreis hättest. Dies wäre meine Empfehlung, die sich diese Taktik auch sehr einfach und mit wenig Aufwand umsetzen lässt

• Einen ähnlichen Effekt hast du auch mit einem ETF-Sparplan: Durch den automatisierten Kauf bekommst du bei niedrigen Kursen mehr Anteile ins Depot und bei hohen Kursen weniger. Allerdings schlägst du damit nicht zwangsläufig den Index. Es kommt immer auf die Volatilität und deine Ausführungszeitpunkte des ETF-Kaufs an. Zudem hängt es immer vom Verhältnis der Sparquote zur Gesamtsumme ab.

Ein Depotwert von 100.000 Euro wird durch einen Sparplankauf in Höhe von 100 Euro nur unwesentlich verbilligt. Durch diesen Durchschnittskosteneffekt kannst du also grundsätzlich den Index schlagen, muss aber nicht sein.

Wie lange dauert es, mit ETF zum Millionär zu werden?

Viele wollen die Million Depotbestand erreichen. Ist das mit ETFs möglich? Wenn ja, wie lange dauert das? Kurz vorweg: Ja, mit einem ETF kannst du Millionär werden. Nicht nur theoretisch, sondern auch praktisch. Aber das dauert.

Für folgende Beispielsrechnungen unterstelle ich jeweils eine Performance von 7% p.a. und einen globalen Aktien-ETF, zum Beispiel den FTSE All-World oder ACWI). Zudem erfolgt keine Berücksichtigung der Steuer (Thesaurierer, individuell), der Inflation (schwer zu prognostizieren) und von eventuellen Dynamiken. Sprich die Sparplan-Rate bleibt immer gleich.

Spaßeshalber habe ich dahinter noch die Dauer bei angenommenen 10% Rendite p.a. aufgeführt, wie sie der S&P 500 oder NASDAQ 100 in den letzten 10-15 Jahren locker lieferten:

Szenario 1: Der Traumtänzer

Startkapital: keines

Sparplan: 100 Euro / Monat

Spardauer bis zur Million: 59,80 Jahre (bei 10% Rendite p.a.: 45,98 Jahre)

Der Traumtänzer geht davon aus, dass es ausreichend ist, einen ETF-Sparplan zu starten und einfach laufen zu lassen. Der Reichtum kommt schließlich von ganz allein und automatisch. So weit so gut und auch sinnvoll. Er wird trotzdem im Alter besser dastehen als viele Anderen.

Wenn aber wirklich die Million das Ziel ist, dann sollte er bereits in sehr jungen Jahren mit dem Investieren beginnen.

Rechnerisch würde es nämlich knapp 59,80 Jahre bis zum Endkapital von 1.001.992,02 Euro dauern. Als 20-Jähriger hättest du also erst kurz vor dem Check-In im Friedhof dein Ziel erreicht.

Szenario 2: Der blutjunge Berufsanfänger

Startkapital: 20.000 Euro

Sparplan: 300 Euro / Monat

Spardauer bis zur Million: 39,37 Jahre (bei 10% Rendite p.a.: 30,26 Jahre)

Ambitionierter und knapp 20 Jahre früher, kann sich der junge Berufsanfänger freuen, der mit einem Startkapital von 20.000 Euro und einem ETF-Sparplan von 300 Euro pro Monat etwas mehr Gas gibt. Rechnerisch hätte er nach 39,37 Jahren ein Endkapital von 1.003.462,56 Euro. Nicht schlecht.

Szenario 3: Der berufserfahrene und sparsame Single

Startkapital: 50.000 Euro

Sparplan: 500 Euro / Monat

Spardauer bis zur Million: 30,42 Jahre (bei 10% Rendite p.a.: 23,49 Jahre)

Der berufserfahrene und sparsame Single ist in seinen 30ern und schafft es tatsächlich, 500 Euro pro Monat zur Seite zu packen. Zusätzlich startet er mit einer Finanzspritze von 50.000 Euro, die er sich seit dem Studium und seinen ersten Jahren Berufserfahrung zusammengespart hat.

Der Berufserfahrene kann sich nach 30,42 Jahren rechnerisch über ein Endkapital von 1.005.838,90 Euro freuen.

Der gute Mensch hätte somit knapp vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter von 67 Jahren seine Million safe. Wenn er im Alter von 30 Jahren anfängt, könnte er sogar mit 60 dann aufhören und von seinem Depot leben.

Szenario 4: Der Frugalist und Workaholic

Startkapital: 100.000 Euro

Sparplan: 1500 Euro / Monat

Spardauer bis zur Million: 18,31 Jahre (bei 10% Rendite p.a.: 14,81 Jahre)

Er/sie braucht Wenig bis Nichts. Wohnt in einer kleinen Einzimmerwohnung, containert sein Essen, hat langjährig schon einen gut bezahlten Hauptjob und übt zusätzlich eine Nebentätigkeit aus. Kostenintensive Hobbies sind ihm/ihr ebenso fremd, wie kostspielige Luxus-Urlaube. Er/sie ernährt sich günstig und gesund, meidet Alkohol, Ausgehen, Diskos und Abonnements.

Teure Dates und Partnerschaften spart er/sie sich ebenfalls, von Nachwuchs ganz zu schweigen.

Er/sie hat noch nicht mal einen Fernseher. Zum Telefonieren reicht sein/ihr altes Nokia 3310, nur der Laptop ist einigermaßen up to date. Der Biomüll landet auf seinem/ihren liebevoll gepflegten Balkon-Kompost.

Der Typ „Frugalist“ übt sich in Selbstkasteiung und Aufopferung für eine bessere Umwelt und seine persönliche Freiheit. Als Verzicht empfindet er seinen Lebensstil (angeblich) nicht.

Der Erfolg mag ihm Recht geben: Rein rechnerisch hätte er nach 18,31 Jahren die Million erreicht. Er hätte auf seinem Depot ein Endkapital von 1.001.975,19 Euro.

Bei seinem Lebensstil hätte aber vermutlich auch die Hälfte ausgereicht, um halbwegs finanziell unabhängig leben zu können.

Szenario 5: Der wohlbehütete Erbe

Startkapital: 300.000 Euro

Sparplan: 700 Euro / Monat

Spardauer bis zur Million: 14,39 Jahre (bei 10% Rendite p.a.: 10,80 Jahre)

Dieser Glückspilz! Er erbt von seinen Eltern eine Immobilie, die er für 300.000 Euro verkauft. Dieses Geld investiert er in seinen ETF und spart obendrein monatlich eine stolze Summe von 700 Euro per Sparplan.

Der glückliche Erbe hätte somit rechnerisch nach 14,39 Jahren ein Endkapital von 1.002.024,45 Euro.

Wäre dieser junge Mensch 25 Jahre alt, könnte er tatsächlich den Traum vieler Menschen von der Rente mit 40 erreichen. Mit 1 Million in einem guten, ausschüttenden ETF mit einer (im Optimalfall wachsenden) Ausschüttungsrendite von 3%, kann man sich bereits realistisch eine ewige Rente von knapp 2500 Euro pro Monat konstruieren.

Ohne dass das Stammkapital aufgezehrt wird, ja es wächst sogar im Gegenteil noch geringfügig weiter. Hier gilt für Manche dann: Ziel der finanziellen Unabhängigkeit erreicht!

Szenario 6: Der Überflieger

Startkapital: 500.000 Euro

Sparplan: 1500 Euro / Monat

Spardauer bis zur Million: 7,41 Jahre (bei 10% Rendite p.a.: 5,71 Jahre)

Der Überflieger mag Leistung! Er hat in jungen Jahren ein Unternehmen gegründet und schon früh angefangen, Geld zu verdienen. Mit Finanzen und Wirtschaft kennt er sich aus. 80 Stunden Arbeitszeit pro Woche? Für ihn kein Problem. Wochenenden? Theorie aus grauer Vorzeit.

Aus dem Verkauf seiner als Schüler gegründeten Firma hat er 500.000 Euro erhalten, die er unmittelbar in seinen ETF investiert hat. Seine laufende erfolgreiche Selbstständigkeit heute ermöglicht ihm zudem eine Sparrate von 1500 Euro pro Monat, die er ebenfalls in den ETF packt. Sein Lebensstil bleibt dabei unauffällig und bodenständig.

Heute, 7,41 Jahre später, beträgt sein Endkapital 1.000.334,01 Euro. Die konstruierte „ewige Rente“ verschafft ihm einen zusätzlichen Cashflow von 2500 Euro im Monat. Er KÖNNTE sich damit zur Ruhe setzen, was er aber nicht tun wird. Zu langweilig wäre ihm ein Dasein als Privatier…

Stattdessen lässt er den ETF weiter für sich arbeiten, hält seine Sparrate konstant und konzentriert sich mehr auf seinen Erfolg und seine Lebenszufriedenheit und weniger auf seinen Depotstand. Nach weiteren 8,59 Jahren wäre passiv die zweite Million erreicht.

Fazit: Millionär mit einem ETF? Ja, wenn…

Du siehst also, es ist grundsätzlich überhaupt kein Problem, mit einem ETF Millionär zu werden. Es hängt lediglich von deiner zur Verfügung stehenden Lebenszeit, deiner Sparrate, deinem Ehrgeiz und deinem Startkapital ab. Zusätzlich natürlich noch von weiteren Faktoren in deinem Leben (Familie, Gesundheit, Schulden…). Learnings:

• Je nach deinem Gehalt geht es schneller, je nach deiner familiären Nachwuchssituation dauert es unter Umständen etwas länger.
• Mit ETF erhältst du grundsätzlich den Marktdurchschnitt als Rendite (bei globalen, breiten ETF). Diese Rendite kannst du durch cleveres Zukaufen in Schwächephasen teils erheblich „pimpen“ oder in Kombination mit anderen ETFs (Branchen, Momentum, Smalll Caps, Regionen) steigern
• Bereits eine um jährlich „nur“ 3% höhere Rendite verkürzt die Zeit bis zur Million um mehrere Jahre! Das soll aber keine Anregung zum „Performance-Chasing“ sein. Dadurch zerschießt du dir eher die Performance deines Depots langfristig
• Früh anfangen lohnt sich in jedem Szenario!

Ich bin mir natürlich darüber im Klaren, dass Manche die obigen Beispiele als „Investment-Pornografie“ mit vielen Wenns und Abers empfinden könnten.

Trotzdem finde ich es immer wieder sinnvoll, sich in Zeiten wo man angeblich ach so leicht mit Kryptowährungen Millionär werden kann, auch vor Augen führt, wie lange so ein Prozess seriöserweise dauern kann.

Wie ist deine Meinung zum Thema Millionär mit ETFs?

Der Beitrag Kann man mit ETF Millionär werden? erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Zwar ist der Trend abnehmend (2004 waren es noch 94,9 Millionen Verträge), aber trotzdem hat rechnerisch jeder Bewohner Deutschlands eine Lebensversicherung. Beängstigend! (Quelle zu den Zahlen).

Lebensversicherungen sind legaler Betrug

Diese zwei schon etwas älteren Videos zeigen deutlich die Misere anhand von Einzelfallbeispielen auf.

Inzwischen dürfte sich die Situation durch die anhaltenden Niedrigzinsen und die galoppierende Inflation 2020/2021 noch weiter verschärft haben:

Vermögensaufbau oder Versicherung?

Es besteht also noch immer sehr viel Bedarf an finanzieller Bildung. Gerade in Zeiten von Niedrigzinsen und wo die Versicherungsunternehmen sukzessive die damals so begehrten Garantien abschaffen, ist die Beschäftigung mit Alternativen absolut essentiell.

Hierzu solltest du dich tatsächlich erst einmal selbst um deine finanzielle Zukunft kümmern. Wenn du absolut unwillens oder unfähig hierzu bist, dann könnte ein unabhängiger Honorarberater für dich das Richtige sein. Das unabhängig gilt es hier aber ganz besonders zu unterstreichen. Immerhin zahlst du in eine Altersvorsorgelösung auch ein Leben lang ein. Ansonsten bekommst du dasjenige Produkt, welches deinem Berater oder der Bank die höchste Provision einbringt.

Du selbst bleibst dann natürlich auf der Strecke.

Zudem empfehle ich ganz grundsätzlich den Vermögensaufbau und die Todesfallabsicherung in der Regel zu trennen. Den Todesfall kannst du auch mit einer wesentlich günstigeren Risiko-Lebensversicherung abdecken und zum Beispiel parallel einen ETF-Sparplan für die Altersvorsorge bestücken. Oder als ETF-Rürup oder private Rentenversicherung der dritten Schicht.

Eigentlich ist alles besser als die Lösung „Klassische Lebensversicherung“.

Klassische Lebensversicherungen nicht (mehr) sinnvoll

In dem Video wird ausserdem auf die Klassische Lebensversicherung abgezogen. Diese lohnt sich tatsächlich nicht mehr, da der garantierte gesetzliche Deckungszins gerade einmal 0,9 Prozent (2018) beträgt. Wenn man eine Inflation von 2,0 % unterstellt, verlierst du also Kaufkraft und dein Vermögen schrumpft anstatt zu wachsen.

Außerdem muss ganz klar festgestellt werden, dass es kaum etwas Individuelleres gibt, als die jeweilige Lebensversicherung. Es sind daher vermutlich mitnichten alle Lebensversicherungen Unsinn. Aber viele mit Sicherheit. In diesem Artikel kannst du bei Interesse nachlesen, wieso ich meine Lebensversicherung verkauft habe und gegen was ich sie ersetzt habe.

Private Rentenversicherung als Ersatz

Mittlerweile gibt es tatsächlich auch gute Rentenversicherungen mit einem renditestarken Investmentkern aus Aktien, die teilweise sogar noch von umfassenden Förderungen profitieren können. Schließlich ist nicht für jeden Menschen ein „normales“ Wertpapier-Depot eine sinnvolle Maßnahme zur Altersabsicherung. Zu groß kann die VErlockung sein, frühzeitig an das Geld heranzugehen.

Gerade Themen wie Gläubiger- und Pfändungsschutz, sowie Berufsunfähigkeitsabsicherungen lassen sich eben nicht mit einem normalen Depot ohne Versicherungsmantel abbilden.

Hier kommt es dann also doch auf umfassende und qualitativ hochwertige Beratung an. Immerhin sollte der finanzielle Lebensabend nicht vom Zufall abhängen. Als Einsteiger begehst du jedenfalls keinen Fehler, zunächst mal mit einem simplen ETF-Sparplan in Kombination mit viel Disziplin zu starten. Disziplin hinsichtlich der Sparrate und Disziplin, nicht vorzeitig das Depot zu plündern.

Falls es doch eine Versicherungslösung sein soll, dann bitte ohne teuren Todesfallschutz. Diesen gibt es mit einer Risiko-LV günstiger und unabhängig von der Altersvorsorge.

Übrigens: In diesem Anfängerguide erfährst du alles Wichtige für den erfolgreichen Start zum Vermögensaufbau.

Was also tun mit der eigenen Lebensversicherung?

Auf keinen Fall solltest du deine Lebensversicherung blind kündigen. Vor allem nicht wenn diese älter als 12 Jahre ist und vielleicht noch Garantiezinsen abwirft. Hier würdest du der Versicherungskonzern mit der Kündigung einen Gefallen tun.

Ich würde dir empfehlen:

• Gehe zu einem Fachmann und lass dir deine Versicherung erklären und die Rendite detailliert berechnen
• Bist du zufrieden: Führe die Versicherung weiter (ergänze sie vielleicht trotzdem noch durch einen ETF-Sparplan!)
• Bist du unzufrieden und die Versicherung ist älter als 12 Jahre: Prüfe einen Verkauf, eine Beitragsfreistellung (keine weiteren Einzahlungen mehr) oder die Kündigung. Diese wäre nach 12 Jahren steuerfrei.
• Bist du unzufrieden und die Versicherung ist jünger als 12 Jahre: Stelle sie vielleicht beitragsfrei und schwenke auf eine renditestärkere Alternative um. Oder du beißt in den sauren Apfel, kündigst die Versicherung, zahlst deine Steuern und schichtest das Geld 1:1 in einen ETF-Sparplan oder eine private Rentenversicherung um. Am Anfang machst du dadurch zwar Verlust, allerdings dürfte der ETF-Sparplan den Verlust recht flott wieder reinholen. Durch seine geringen laufenden Kosten sparst du dann am langen Ende doppelt.

Wie auch immer du dich entscheidest: Wichtig ist, sich überhaupt mit dem Thema mal zu beschäftigen und nicht blind einem Bank- oder Versicherungsberater (ähm oder Verkäufer?) zu vertrauen.

Siehe hierzu noch mein Beitrag zu Provisionszahlungen, die dann dem Kunden fehlen.

Dieser Artikel erschien erstmalig am 11.07.2016.

Der Beitrag Sind Lebensversicherungen Unsinn oder sinnvoll? erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Erst kürzlich habe ich auf Arte eine Dokumentation über die Rente mit 40 angeschaut, die sich mit den Themen Finanzielle Unabhängigkeit, Minimalismus und Finanzielle Freiheit beschäftigt. Wie erwähnt, stand besonders die Rente mit 40 im Mittelpunkt. Da sich diese Themen auch stark mit meinen Themen und dem Inhalt dieser Webseite hier decken, wollte ich den heutigen Artikel dazu nutzen, dir die Dokumentation einmal vorzustellen, falls du sie noch nicht gesehen hast. Zudem werde ich dir beschreiben, was ich gelungen und weniger gelungen finde.

Hinweis: Selbstverständlich gibt es keinerlei Kooperation mit ARTE und ich bekomme auch keinerlei finanzielle Zuwendung für das Erwähnen des Berichts.

Dokumentation über finanzielle Freiheit

Die Dokumentation fand ich tatsächlich mal gelungen, da sie spezielle Aspekte des Themas ganz gut aufbereitet hat und eine moralische Bewertung der Kapitalanlage als solche, die leider so oft Teil der öffentlich-rechtlichen Berichterstattung ist, weitestgehend vermieden hat. Hier sind die Sparer und Anleger nicht „die Bösen„, im Gegenteil, eine der Hauptpersonen ist sogar eine eher linksgerichtete und auf Nachhaltigkeit gepolte Frau.

Zu den ausgewählten Personenbeispielen werde ich nachher noch ein paar Worte verlieren.

Zwar gehen die Macher in der Dokumentation nicht gerade in die fachliche Tiefe des Investierens, aber alleine die Erklärung von ETF als „börsengehandelte Indexfonds“ habe ich mit Erleichterung zur Kenntnis genommen. Viel zu oft habe ich leider schon in Veröffentlichungen öffentlich-rechtlicher Medien haarsträubende fachliche Fehler zur Kenntnis nehmen müssen. Besonders oft wenn es um den Kapitalismus geht und eben eine oben erwähnte (moralische) Bewertung erfolgt. Hier war zum Glück Alles im grünen Bereich.

Sparen für die Rente mit 40 – Zwei Paare

In der Dokumentation werden zwei verschiedene Pärchen vorgestellt, die sich dem Ziel der finanziellen Freiheit verschrieben haben. Das erste Pärchen in den 30ern kommt dabei direkt aus der Klischee-Kiste getropft:

Er: Informatiker und Freiberufler mit gutem Gehalt. Sie: Ebenfalls freiberufliche Beraterin. Zusammen ein Einkommen von knapp 100.000 Euro bei zwei Kindern, sie haben kein Auto und bewohnen eine 75qm-Mietwohnung im Raum Köln. Beide leben sehr minimalistisch bis frugalistisch und drehen nahezu jeden Euro um. Teilweise nimmt das Sparen ziemlich kleinliche, um nicht zu sagen geizige, Züge an. Er investiert das gemeinsame Geld an der Börse und vermehrt es auf diese Weise. Offenbar stehen Einzelaktien, ETFs und Kryptowährungen hierbei im Fokus. Details aus dem Depot werden nicht genannt.

Sie nörgelt hierbei herum und spielt die moralische Instanz in der Beziehung. So möchte sie z.B. nicht in böse Bergbau-Unternehmen oder Amazon investieren. Dass diese Firmen aber trotzdem in ihren ETFs drin sind, kommt in der Doku zum Glück ebenfalls zur Sprache.

Leider sind beide Teile dieser Partnerschaft – absichtlich oder zufällig – nicht gerade Sympathieträger. Sie wirkt engstirnig und moralisierend. Er ist ein Beta-Mann hoch zehn, der offenbar nur Geld im Kopf hat. Hier weiß man wer die Hosen bzw. den Rock an hat.

Privatiers in den 50ern

Das andere Paar verdiente ebenfalls gut und hat eine Menge Geld auf die Seite gebracht und gewinnbringend investiert. Sie hörte auf zu arbeiten und hat mit 54 Jahren nun ein Philosophie-Studium begonnen, wo sie gerade auf den Master hinarbeitet. Parallel beschäftigt sie sich mit allem worauf sie Lust hat. Der leere und entschleunigte Terminkalender erlaubt es.

Ihr Partner arbeitet immernoch weiter. Zusammen leben sie ein Leben in gemäßigtem Wohlstand und gönnen sich auch mal was. Kinder hat das Paar vermutlich nicht, zumindest ist davon nicht die Rede in der Dokumentation.

Auch bei diesem Paar spielt Geldanlage und Börse eine große Rolle. Mit Mieteinkünften und Ausschüttungen von ETF kann sie ihre aktuellen Lebenskosten decken. Dabei blieb sie erstaunlich bodenständig und predigt ebenfalls eher Bescheidenheit und das Glück im Kleinen. Ihre Glücksstrategien erlauben ihr tatsächlich ein entspanntes Dasein. Zumindest wenn man der Doku glaubt, was ich einfach mal tue.

Dieses Paar hat schon mehr Charisma und macht auch insgesamt auf mich zumindest einen sympathischeren und weniger finanziell angespannten Eindruck. Wie wichtig Entspannung ist, konnten wir ja schon von einer Schildkröte lernen.

Rente mit 40 – Realistisch?

Aber was ist nun das Fazit der Dokumentation und wie ist meine Meinung hierzu? Ist eine Rente mit 40 realistisch oder nur Träumerei? Nun, hierauf gibt die Dokumentation keine eindeutige Antwort. Auch weiß man natürlich nicht, ob und wie das Pärchen in den 30ern ihr Ziel erreichen wird. Und ob die Partner überhaupt noch zusammen sind bis dahin.

Vom Tenor her geht die Dokumentation aber eher davon aus, dass es nur unter gewissen Bedingungen mit so einer „Rente“ etwas werden kann.

Diese Bedingungen sind beispielsweise:

• gutes Gehalt vor der Rente
• sehr hohe Sparquote
• Bescheidenheit und frugaler Lebensstil
• keine Kinder
• Erfolg an der Börse
• Selbstkasteiung, während der Spaß am Leben auf der Strecke bleibt

Dies sind nur einige Faktoren, die ich meine, aus der Doku so herausdeuten zu können. Für „Jeden“ klappe das System Rente mit 40 definitiv nicht.

Meine Meinung / Fazit:

Ich gebe der Dokumentation dahingehend Recht: Es werden tatsächlich nur sehr Wenige schaffen, nur mit einer hohen Sparquote und einem frugalen Lebensstil dieses Ziel zu erreichen. Dies aber nicht weil es nicht grundsätzlich möglich ist, sondern weil den Meisten vermutlich die Kondition bis dahin abhandenkommt. Oder sich manche Bedingungen im Leben einfach ändern.

Wer Kinder hat und nur mit einer frugalistischen Lebensweise finanzielle Freiheit erreichen möchte, stößt schnell an Grenzen. Dies sind zum Beispiel Kita-Gebühren, Schulgeld oder Studiengebühren. Manche Kosten lassen sich nunmal einfach nicht wegsparen. Hierzu zähle ich auch die Krankenversicherung, die bei solchen Plänen leider oft viel zu wenig beachtet wird.

Nichtsdestotrotz glaube ich, dass es tatsächlich möglich ist, finanzielle Freiheit zu erreichen. Nur wann ist die Frage. Bis 40 ist jedenfalls sehr sportlich, wie auch schon der Frugalist Oliver feststellen musste.

Ich für mich verfolge das Ziel jedenfalls beharrlich weiter, ohne das Leben im Hier und Jetzt zu vernachlässigen.

Wenn du dir nun selbst die Dokumentation anschauen möchtest, findest du sie hier auf Youtube.

Wie findest du die Doku? Wurden Aspekte vergessen bzw. nicht beachtet?

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Finanzielle Freiheit – Was ist das?

Meiner Meinung nach ist die finanzielle Freiheit die Steigerung der finanziellen Unabhängigkeit. In beiden Stufen kannst du deinen Lebensunterhalt über ein unabhängiges Einkommen bestreiten. Meistens in Form eines passiven Einkommens, bei dem dein Geld oder andere Menschen für dich arbeiten, unabhängig von deiner Lebenszeit. Du schläfst also und verdienst trotzdem dabei Geld, eben ganz passives Einkommen.

Die finanzielle Freiheit unterscheidet sich von der finanziellen Unabhängigkeit aber in erster Linie durch die Höhe des Einkommens. Finanziell unabhängig bist du, wenn du durch dein passives Einkommen dein bisheriges Netto-Gehalt 1:1 ersetzen kannst, ohne dass deine Lebensqualität leidet. Du bist also nicht mehr auf einen normalen Job angewiesen.

Wenn du aber wesentlich mehr als dein Netto-Gehalt passiv erwirtschaftest, sodass dein Grundvermögen durch Investitionen weiter wächst, dann bist du auf dem Weg in Richtung finanzielle Freiheit. Du bestreitest also deinen Lebensunterhalt passiv ohne Entbehrungen und dennoch wächst dein für dich arbeitendes Vermögen weiter.

Hier nun ein praktisches Beispiel für finanzielle Freiheit:

Du bekommst monatlich…

• 1100 Euro an Dividenden aus Wertpapieren
• 800 Euro an Mieteinnahmen
• 600 Euro an passiven Einkünften aus deinem eigenen Unternehmen
• 100 Euro an Einkünften aus P2P-Krediten

Du beziehst monatlich also ein Einkommen von 2600 Euro. Du benötigst aber angenommen nur 2000 Euro für deinen Lebensunterhalt ohne groß auf etwas verzichten zu müssen. Wenn du die übrigen 600 Euro monatlich konsequent dann wiederum in dein Vermögen investierst und dieses in der Folge jeden Monat wieder mehr für dich abwirft, dann bist du finanziell frei.

Statt 2600 bekommst du dann irgendwann 2700 oder 2800 oder mehr. Du steigerst also dein passives Einkommen und kannst frei genauso weiter leben wie du möchtest. Das ist finanzielle Freiheit.

Unterschiedliche Definitionen der finanziellen Freiheit

Wenn du den Begriff googlest, wird dir auffallen, dass der Begriff aber verschieden definiert wird. Meiner Meinung nach ist die oben genannte Definition aber am zutreffendsten.

Andere Definitionen sprechen nämlich erst dann von finanzieller Freiheit, wenn du dir alles leisten kannst was du möchtest, ganz egal wieviel es kostet. Sprich du bist Multimillionär oder Milliardär. Nun, ich bin da anderer Meinung. Zum einen weil laut dieser Definition wohl nur die allerwenigsten Menschen überhaupt finanzielle Freiheit erreichen könnten, zum anderen weil das Einkommen alleine kein Garant für Freiheit ist.

Es gibt steinreiche Menschen, die sich alles leisten können was sie wollen. Sie sind aber abhängig beschäftigt und haben 60-Stunden-Wochen und keine Zeit das Geld auszugeben. Sind diese dann frei?!

Meiner Meinung nach sind diejenigen finanziell frei, die ihren Lebensunterhalt dauerhaft aus laufenden Einnahmen bei stetig wachsendem Grundvermögen bestreiten können. Ich bin der Auffassung, dass ein Mensch auch finanziell frei sein kann, wenn er z.B. 900 Euro passives Einkommen monatlich verdient und aber nur 700 davon verbraucht und die Differenz reinvestiert.

Natürlich muss er um die Definition zu erfüllen, alles aus eigener Kraft schaffen, ohne anderen oder dem Staat auf der Tasche zu liegen. Das absolute monatliche Einkommen spielt da meiner Definition nach keine Rolle, sondern eher der Grad der (Frei-)Zeit, sich den persönlichen und beruflichen Leidenschaften widmen zu können.

So erreichst du finanzielle Freiheit

Grundsätzlich gibt es meiner Meinung nach 3 Wege zu finanzieller Freiheit:

1. Senke deine monatlichen Ausgaben, investiere den Überschuss intelligent
2. Erhöhe dein Einkommen! Egal ob durch Beförderung, Einkommen aus Vermietung und Verpachtung, Kapitalgewinne, Nebenjob etc.
3. Mache Beides gleichzeitig! Das ist logischerweise der schnellste Weg. Also anstatt entweder Sparen oder Einkommen erhöhen, versuche einfach beides parallel. Du wirst feststellen, dass dir das Sparen/Investieren wesentlich leichter fällt und du dabei trotzdem noch dein Leben in ausreichendem Maße genießen kannst

Wie sieht es bei dir aus? Ist es dein persönliches Ziel, finanziell frei zu sein?

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Finanzieller Schutz – Was ist das?

Der finanzielle Schutz ist die am einfachsten zu erklärende Säule der verschiedenen finanziellen Sicherheitsstufen. Zur Erinnerung noch einmal die verschiedenen Stufen:

1. finanzielle Abhängigkeit
2. finanzieller Schutz (um diesen geht es hier)
3. finanzielle Unabhängigkeit
4. finanzielle Freiheit

Meinem Verständnis nach geht es bei dem finanziellen Schutz um die Frage: Wie lange kannst du aus deinem Vermögen überleben, wenn du ab sofort kein Gehalt mehr bekommst. Besonders wichtig ist daher finanzieller Schutz für abhängig beschäftigte Menschen. Aber natürlich auch für Selbstständige und Unternehmer mit schwankenden Monatseinkommen, ist ein ausreichender finanzieller Schutz enorm wichtig.

Meiner Meinung nach ist finanzieller Schutz zum Beispiel das Guthaben auf einem Tagesgeldkonto. Wenn du beispielsweise einen Betrag von 2-3 Netto-Monatsgehältern darauf hast, dann hast du einen finanziellen Schutz von 2-3 Monaten.

Je nach Anzahl der überbrückbaren Monate oder Jahre, verfügst du über unterschiedliche Grade an finanziellem Schutz. Das heißt, finanzieller Schutz ist die Zeit, die du überbrücken kannst, ohne dass du deine Rechnungen nicht mehr bezahlen kannst. Wichtig für die Schutzfunktion ist, dass du unkompliziert und schnell an dein Geld kommst.

Tagesgeld oder Girokonto?

Finanzieller Schutz erfordert also Liquidität und Flexibilität. Ich plädiere für den finanziellen Schutz für das Tagesgeldkonto. Zwar kann auch das Girokonto diese Schutzfunktion erfüllen, aber du bekommst da keine Zinsen auf das Guthaben. Jetzt sind die Zinsen zwar derzeit nicht der Rede wert, aber wenn wieder Zeiten kommen von 3 Prozent aufs Tagesgeld etc. bist du vielleicht froh, wenn deine Sicherheitsreserven derart verzinst werden. Kleinvieh macht schließlich auch Mist.

Dein Vermögen schrumpft

Einer der größten Unterschiede zwischen finanziellem Schutz und finanzieller Unabhängigkeit ist, dass der finanzielle Schutz bei Inanspruchnahme dein Vermögen auffrisst. Er ist als absolutes Notfallkapital zu verstehen, wenn zum Beispiel teure Haushaltsgeräte kaputt gehen oder eben du jobmäßig Probleme bekommst. Gibst du das Geld aus, ist es weg.

Das Kapital des finanziellen Schutzes ist keine Investition, also arbeitet in der Regel auch nicht für dich (von den geringen Zinsen aufs Tagesgeld einmal abgesehen).

Empfehlungen für finanziellen Schutz

Je nach Quelle ist die Höhe, die der finanzielle Schutz haben sollte, unterschiedlich. Manche favorisieren 2-3 Nettomonatsgehälter, andere eher 6-12. Du solltest hierbei auf dein eigenes Sicherheitsempfinden hören und den für dich besten Weg wählen.

Ich selbst bin Verfechter der 2-3 Monate, weil der finanzielle Schutz nur für den Notfall gedacht ist und ich das restliche Geld lieber gewinnbringend investiere, um möglichst schnell finanzielle Unabhängigkeit und als Endziel finanzielle Freiheit zu erreichen. Letztendlich ist es eine Frage der Wahrscheinlichkeit.

Wie ist deine Meinung? Wie hoch sollte der finanzielle Schutz sein?

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Finanzielle Unabhängigkeit – Was ist das?

Meiner Meinung nach bezeichnet finanzielle Unabhängigkeit in erster Linie: Unabhängiges Einkommen. Das bedeutet, dass du im Idealfall mehrere Stützpfeiler hast, aus denen du dein Einkommen beziehst und die Gesamtheit aller Pfeiler dir deinen Lebensunterhalt finanzieren und ermöglichen.

Das Gegenteil von finanzieller Unabhängigkeit ist meiner Ansicht nach jede Form von Angestelltentätigkeit oder auch das Beamtentum. Hier bekommst du zwar ebenfalls ein Einkommen, welches deinen Lebensstandard finanziert, jedoch bist du da abhängig von deinem Arbeitsverhältnis und somit „unfrei“. Geht deine Firma pleite oder kündigt dein Chef dir, hast du kein finanzielles Einkommen mehr und siehst dich mit enormen finanziellen Herausforderungen konfrontiert. Du hängst also von deiner Firma und deinem regelmäßigen Gehalt ab. Das ist dann finanzielle Abhängigkeit.

In anderen Bereichen der Finanzliteratur spricht man auch davon, dass du als Angestellter im gesellschaftlichen Hamsterrad läufst. Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet also, dass du dein Einkommen aus mehreren voneinander unabhängigen Quellen beziehst und somit nicht mehr in diesem Hamsterrad mitläufst.

Beispiel für finanzielle Unabhängigkeit:

Du bekommst monatlich z.B…

• 250 Euro an Dividenden aus Wertpapieren
• 800 Euro an Mieteinnahmen
• 600 Euro an passiven Einkünften aus deinem eigenen Unternehmen
• 100 Euro an Einkünften aus P2P-Krediten

In diesem Fall beziehst du also aus verschiedenen Quellen insgesamt 1750 Euro an Einkommen. Wenn du es nun schaffst, mit diesem Einkommen dauerhaft deinen Lebensstandard zu halten ohne dass dein Grundvermögen schrumpft, bist du meiner Meinung nach finanziell unabhängig.

Du bist dann auf keinen Beruf mehr angewiesen und kannst deinen Lebensunterhalt eigenständig bestreiten. Durch deine Einkommensquellen bist du unabhängig von einem normalen Job. Aufgrund der Vielzahl der Einkommensquellen sind die Quellen untereinander ebenfalls unabhängig.

In dem geschilderten Beispiel wärst du quasi doppelt unabhängig. Brechen die Aktenmärkte zusammen, beziehst du weiter Geld aus deinen anderen Zweigen. Bricht dein Business weg, kannst du dein Kapital in die anderen Säulen verlagern und den Geldfluss aus ihnen erhöhen.

Verschiedene Phasen auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

Ich bin der Meinung, dass es das höchste Ziel ist, finanzielle Freiheit zu erreichen. Den Unterschied zur finanziellen Unabhängigkeit kannst du hier nachlesen.

Es gibt meiner Meinung nach folgende 4 finanzielle (Sicherheits-)Phasen. Die Phase 4 gilt es zu erreichen, die meisten befinden sich in Phase 1 und 2:

1. finanzielle Abhängigkeit (von einer Einkommensquelle abhängig –> Angestellter/Selbstständiger)
2. finanzieller Schutz
3. finanzielle Unabhängigkeit (um diese geht es hier)
4. finanzielle Freiheit

Wie erreiche ich finanzielle Unabhängigkeit?

Der erste Schritt sollte sein, dass du dich damit beschäftigst, wie du dir ein passives Einkommen während deiner Angestelltentätigkeit aufbaust. Du hast auf diese Weise die Möglichkeit, dich auszuprobieren ohne sofort „All-in“ zu gehen. Wenn du dann irgendwann soweit bist, dass du ein passives Einkommen erreicht hast, welches dir dein momentanes Gehalt ersetzen kann, dann bist du am Ziel. Und glaube mir, es ist möglich.

Ab diesem Zeitpunkt könntest du deinen bisherigen Job also kündigen, weil du unabhängig geworden bist. Wenn dir Dinge wie eine gesetzliche Rente oder gesetzliche Krankenversicherung wichtig sind, kannst du begleitend noch einen 450-Euro-Job wahrnehmen, der dein Einkommen als weitere Säule ergänzt. Dann bist du sozial abgesichert, hast aber dennoch mehr Zeit für deine Leidenschaften und/oder dein Business als in einer abhängigen Tätigkeit.

Wie du das selbst erreichen kannst und ob du das überhaupt möchtest, bleibt natürlich dir überlassen. Gerade heute ist es dank des Internets so leicht, sich über eventuelle weitere Standbeine zu infomieren. Ob diese dann von Erfolg gekrönt sein werden, hängt in erster Linie von dir, deinem Ehrgeiz, deinem Durchhaltevermögen und deiner finanziellen Bildung ab.

Ist für dich die finanzielle Unabhängigkeit ein erstrebenswertes Ziel oder legst du darauf gar keinen Wert?

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Das große Jammern über die gesetzliche Rente

Unter dem reißerischen Titel „Zwölf Millionen Arbeitnehmern droht die Altersarmut“ wird in einem aktuellen Artikel auf Focus-Online vom 02.08.2016 wiedermal gejammert, gejammert und nochmals gejammert. Ach ja: Und natürlich Angst geschürt. Wieso die Angst so wichtig ist, könnt ihr zur Erinnerung nochmal hier nachlesen.

Nun wird eben wieder mal Angst gemacht was das Zeug hält, dass die gesetzliche Rente nicht ausreicht, den Lebensstandard eines Arbeitnehmers im Ruhestand zu sichern. Die Gewerkschaften laufen Sturm, um das Rentensystem weiter zu melken, die Politiker sind macht- und ratlos, wie sie die gesetzliche Rente den Menschen noch als positiv verkaufen sollen, besonders da es immer mehr Alte als Junge gibt. JETZT IM ERNST?!?

Meine Meinung dazu:

Wer heutzutage immer noch nicht kapiert hat, dass man am Arsch ist, wenn man sich auf staatliche Transfers jeder Art verlässt oder sich gar von ihnen existentiell abhängig macht, hat den Knall leider noch nicht gehört. Das geht eindeutig in Richtung mancher Teile der Politik. Du kannst es dir denken, eher in die Richtung linker Politiker, welche der Gesetzliche Rente noch immer wie einem Götzenbild huldigen.

Mathematisch unmöglich

Wie soll das denn funktionieren, dass ein Mensch im Alter von 67 mit arbeiten aufhört und aus der Rente  Ansprüche bis er womöglich 90 Jahre alt (oder älter) ist bezieht? Wir sprechen hier von 23 Jahren Rentenbezugszeit! Die einfache Mathematik reicht aus, um aufzuzeigen, dass dies in dieser Form nicht langfristig umsetzbar ist, wenn immer mehr Menschen in Rente gehen und immer weniger Menschen ins Rentensystem einzahlen. Vor allem in unserem umlagefinanzierten Rentensystem, wo keinerlei oder kaum Rendite erwirtschaftet wird, weil das Geld nach dem Eingang direkt wieder weitergegeben wird.

Der Mensch arbeitet im Idealfall 40 Jahre (trifft das auch auf die Millenials noch zu?!) am Stück und zahlt einen Bruchteil seines Gehalts in das staatliche Rentensystem ein (siehe Gehaltszettel jeden Monat). Und dieser soll dann im Ruhestand 30 Jahre lang oder noch länger Rente erhalten? Da stellen sich dann doch die einen oder anderen Fragen, nicht wahr?

Die hierzu nötige Rendite schafft man ganz vielleicht mit einem guten langfristigen Aktieninvestment. Einem Aktieninvestment, mit dem man finanziell frei werden kann. Aber ein staatliches umlagefinanziertes Transfersystem, kann eine solche Rendite die erforderlich wäre nie und nimmer erwirtschaften, für alle Arbeitnehmer schonmal gar nicht. Das heißt der Staat muss ins Rentensystem zuschießen, es subventionieren. Immer und immer wieder. Auf Steuerzahlerkosten. Zumal gerade die Rentenkasse vermehrt in Assets investiert, die derzeit kaum Zinsen abwerfen.

Nee nee Leute, da lassen sich eigenverantwortlich denkende (und wirtschaftende) Menschen doch nicht verarschen.

Mein Verständnis der gesetzlichen Rente

Für mich hat die gesetzliche Rente eine andere Bedeutung: Sie ist ein angenehmes Zubrot für den Geldbeutel, der im Alter den absoluten Mindeststandard sichert, also mehr oder weniger das physische Überleben. Seinen Lebensstandard sichern, sollte man aber ganz dringend mit anderen Mitteln. Ich widerhole mich jetzt nicht nochmal, dass das – früh im Leben begonnen – mit 25 Euro pro Monat für Jeden möglich ist.

Kurzum indem du finanzielle Freiheit und Unabhängigkeit erreichst oder du dir zumindest ein fettes Vermögen aufbaust, von dem du im Alter gut und lange zehren kannst. Wie das geht, kannst du hier nachlesen. Wer finanziell frei ist, braucht keine Rente, zahlt noch nicht mal in sie ein und kann sein Geld gewinnbringender fürs Alter investieren. Allerdings gilt auch hier wieder: Finanzielle Bildung ist der Schlüssel.

Immerhin der letzte Absatz des Artikels auf Focus-Online versöhnt etwas mit der ansonsten pessimistischen (und Angst machenden) Schwarzmalerei des Artikels, weshalb ich den Ausschnitt hier mal kurz zitiere:

„…Daneben verhandeln Sozial- und Finanzministerium weiter um das Vorhaben einer Verbreitung der Betriebsrenten. Denn wenn betriebliche und private Vorsorge gestärkt werden, so die Hoffnung, nimmt das den Druck von der gesetzlichen Rente…“

Also was daraus lernen? Verlasse dich nicht auf die gesetzliche Rente! Beweg deinen Hintern und kümmere dich um dein eigenes Leben und deinen eigenen Lebensabend. Im Idealfall wirst du finanziell frei, durch harte Arbeit an deiner Leidenschaft, Kreativität und intelligente Investitionen.

Das gesetzliche Rentensystem gehört nicht zu Letzterem. [Anmerkung: Wie immer sind kranke oder in anderer Form eingeschränkte Personen hier nicht angesprochen. Es geht um die Otto-Normalverbraucher, die gesund sind, arbeiten und sich aus reiner Bequemlichkeit auf ihre Rente verlassen…]

Mögliche Lösungsansätze

Nun möchte ich hier aber nicht nur über die Gesetzliche Rente schimpfen, sondern dir gleichzeitig auch Lösungsmöglichkeiten für deine individuelle Rentenlücke aufzeigen. So kannst du dich unabhängig von der Gesetzlichen Rente machen und trotzdem einen angenehmen Lebensabend ohne Verlust von Lebensqualität bestreiten.

1. Private Altersvorsorge statt gesetzliche Rente

Heutzutage gibt es Möglichkeiten noch und nöcher, sich abseits der staatlichen Rente ein lukratives Zusatzeinkommen fürs Alter (oder schon früher) aufzubauen. Unser aktuelles 3-Schichten-Modell der Rente in Deutschland bietet hier für jeden Geschmack und Bedarf eine denkbare Lösung.

Mögliche Beispiele:

• ETF-Depot im Rahmen eines Sparplans (3. Schicht), sprich: ganz normales Wertpapierdepot
• Riester-Rente (2. Schicht) mit gutem Aktien- bzw. Investmentkern und staatlicher Förderung
• Rürup-Rente (1. Schicht) mit gutem Aktien- bzw. Investmentkern und steuerlicher Förderung für Selbstständige
• private Rentenversicherung mit ETFs ohne staatliche Garantien (3. Schicht)

Grundsätzlich kann es Sinn machen, in jeder der 3 Schichten eine gute Lösung für sich zu haben. Mindestens zwei Schichten sollten meiner Meinung nach auf jeden Fall abgedeckt sein, um eine mögliche Rentenlücke nach Inflation zu decken. Auch wenn viel über Riester und Rürup geschumpfen wird – Hier gibt es mittlerweile richtig gute Lösungen, die einen lukrativen Investmentkern auf Aktienbasis haben.

Vorbei sind zum Glück die Zeiten, wo solche Produkte nur viel gekostet und wenig geleistet haben. Fakt ist aber leider auch: Dein Bank- oder Versicherungsberater wird dir diese Produkte im Zweifelsfall nicht anbieten, weshalb du auf eine unabhängige Beratung mit einer breiten Produktpalette achten solltest.

ETF-Depot leider nicht das Allheilmittel

Dennoch gilt auch hier: Jede Schicht und jede Lösung hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die eierlegende Wollmilchsau gibt es leider nicht. Auch ein langfristiges ETF-Depot ist nicht der Weisheit letzter Schluss. So hast du hier zum Beispiel keine steuerlichen Vergünstigungen bzw. Anreize, dein Vermögen ist nicht insolvenz- und pfändungsgeschützt. Sprich: bist du alt/krank/pflegebedürftig/hartz4, musst du dein Vermögen aufbrauchen.

Ganz im Gegensatz zu Rentenzahlungen aus einer Riester/Rürup. Und du musst dich im Alter selbst um die Entnahme- bzw. Verkaufsmodalitäten kümmern, um von deinem Vermögen zu leben. Zudem zahlst du regelmäßig deine Abgeltungssteuer. Die Investments kaufst du aus deinem bereits versteuerten Einkommen (z.B. als Angestellter).

Hier haben private Lösungen „im abgeltungssteuerfreien Versicherungsmantel“ dann doch ihre Vorteile, auch wenn sie etwas teurer sind. Die Mehrkosten können aber über steuerliche Effekte oder durch den Wegfall der Abgeltungssteuer bei einer privaten Rentenversicherung mit ETFs mehr als ausgeglichen werden. Im direkten Vergleich kann eine private Rentenversicherung mit ETFs aufgrund ihres Vorteils durch das Halbeinkünfteverfahren unter dem Strich sogar einen ETF-Sparplan auf langer Sicht outperformen. Wohl gemerkt wenn in beiden Varianten die gleichen ETFs enthalten sind! War mir selbst so nicht bewusst und hat mich die ETF-Sparpläne etwas differenzierter betrachten lassen.

Du kannst mir gerne schreiben, wenn du Unterstützung für deine individuelle Situation für die Rente benötigst. Vielleicht kann ich dir ein paar Tipps oder Hilfestellungen bieten. Benutze hierzu einfach mein Kontaktformular oder schreibe mir direkt eine Email.

2. Einführung eines Staatsfonds nach norwegischem Vorbild

Gesamtgesellschaftlich gesehen plädiere ich für einen Umbau unseres gesamten Rentensystems. Sprich

• Abschaffung der staatlichen umlagefinanzierten gesetzlichen Rente
• Installation eines kapitalbildenden deutschen Staatsfonds nach norwegischem Vorbild, basierend auf Immobilien, Aktien bzw. anderen Sachwerten

In Norwegen gibt es einen staatlichen Pensionsfonds, welcher verpflichtend für alle Norweger ist und dort Grundlage des Rentensystems ist. In dem Fonds werden die Rentenansprüche der Bürger dadurch gesichert, dass in weltweite Aktien, Renten und Rohstoffe investiert wird. Mittlerweile ist der norwegische Staatsfonds der größte Staatsfonds der Welt mit einem verwalteten Vermögen von 862 Milliarden Euro (Stand: Ende 2017). Der Fonds ist so konstruiert, dass er jährlich mindestens 4% p.a. Rendite erwirtschaftet. Zur Webseite des Fonds kannst du hier gelangen.

Ein solcher in Deutschland aufgelegter Fonds könnte durchaus das hiesige Rentenproblem entschärfen oder gar komplett lösen. Immerhin sind die Deutschen Weltmeister im Sparen, jedoch leider Amateure in Sachen intelligentes Investieren bzw. Vermögensaufbau. Dieses Manko könnte durch einen solchen Fonds ausgeglichen werden.

Wer weiß, vielleicht ließe sich über so einen Fonds in Kombination mit einer Verschlankung des Staates im Sozialbereich und einem großflächigen Bürokratieabbau sogar ein bedingungsloses Grundeinkommen in einem großen Land wie Deutschland finanzieren?

Das Ende der gesetzlichen Rente / Fazit:

Wie man es auch dreht und wendet, es muss sich etwas tun beim Thema gesetzliche Rente. Immerhin steht bei vielen Menschen ihre gesamte Lebensarbeitsleistung auf dem Spiel. Wie sich die Welt weiterentwickeln wird, ist nicht absehbar. Wenn aufgrund der Digitalisierung viele Menschen ihren Arbeitsplatz verlieren werden, wird auch die gesetzliche Rente unter zusätzlichen Zugzwang geraten.

Ich will hier keine Negativszenarien an die Wand werfen, aber ich glaube, dass wir alle wesentlich relaxter wären, wenn wir unsere Schäfchen im Trockenen haben und nicht von staatlichen Transfers im Alter abhängig sind. Und möglich ist das allemal. Dass auch die Rente mit 77 droht oder die Rente mit 40 möglich ist, zeigen dir, dass du trotz allem nicht tatenlos zusehen musst, wie die Politiker über deine Lebensarbeitszeit urteilen.

Wie siehst du das Thema gesetzliche Rente? Wie hast du deine persönliche Rentenlücke geschlossen?

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Geldanlage im Notstand: Sparpläne können helfen

Es muss ja nicht gleich das Ziel der finanziellen Unabhängigkeit durch ein passives Einkommen sein, aber dennoch ließe sich ihre finanzielle Situation recht einfach verbessern. Trotzdem jammern sie lieber über Nullzinsen und die ach so gierigen Politiker und Banken, anstatt sich selbst eigenverantwortlich um ihre finanzielle Realität zu kümmern.

Dabei ist es beileibe kein Hexenwerk, sich um das Thema Finanzen zu kümmern. Ein oder zwei regelmäßig mit 10 Prozent des monatlichen Einkommens besparte ETF-Sparpläne und schon können sie auf lange Sicht über die Niedrigzinsen nur lachen. Selbst die Rente würde dann kein allzu großes Problem mehr darstellen wenn man sich rechtzeitig darum kümmert.

Aber im Land der Häuselsbauer und klassischen kapitalbildenden (oder eher kapitalvernichtenden?) Lebensversicherungen ist dies wohl noch ein weiter Weg bis es soweit ist…leider!

Zu dem Bericht auf Welt.de geht es hier.

Erste Hilfe Maßnahmen bei der Geldanlage

Wenn auch du nicht länger dein Vermögen mit unsinnigen und wenig lukrativen Finanzprodukten verringern oder unnötig binden willst, können dir folgende Maßnahmen eventuell helfen:

• Haushaltsbuch führen mit allen Einnahmen und Ausgaben
• Dadurch Sparpotentiale ausfindig machen
• Fondssparplan (oder ETF) einrichten und monatlich besparen. Es empfiehlt sich eine breite, besser weltweite Streuung
• Einen kompetenten und unabhängigen Finanzberater konsultieren für speziellere Fragen wie Steueroptimierung, Vermögensschutz, Pfändungsschutz und staatliche Förderungen
• unnötigen Konsum stoppen
• ggf. schlechte Produkte kündigen und dadurch frei werdende Barmittel intelligent investieren
• Tagesgeldkonto mit 2-4 Netto-Monatsgehälter als finanzieller Schutz

Besser als der Durchschnitt

Wenn du alleine diese Maßnahmen bei dir umsetzt, dürftest du bereits besser abschneiden als der Großteil der Deutschen. Wenn du insbesondere Produkte wie die klassische Lebensversicherung oder Bausparverträge einer kritischen Prüfung unterziehst (oder vom Fachmann unterziehen lässt), werden sich dir so manche Augen öffnen. Versprochen

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