Depot mit regelmäßigem Cashflow

In meinem Depot habe ich vorwiegend Value-Titel mit teilweise jahrzehntelanger Dividendenhistorie. Werte wie PepsiCo, Procter & Gamble und Unilever. Durch genau diese Werte kann ich derzeit relativ gelassen die Marktkapriolen beobachten.

Zwar finden sich auch Aktien wie Amazon und Berkshire Hathaway in meinem Depot, beide zahlen bekanntermaßen keine Dividende, dennoch liegt der Fokus tatsächlich auf Einzeltiteln mit Ausschüttungen. Im Idealfall mit stetig steigenden Dividenden. Meine ETFs sind ebenfalls zum Großteil ausschüttend, teilweise mit Dividenden-Fokus.

Das war zugegebenermaßen nicht immer so. In meiner Anfangszeit setzte ich tatsächlich eher auf thesaurierende ETFs, einfach um den optimalen Zinseszinseffekt zu haben und die automatische und kostenneutrale Wiederanlage der Erträge zu gewährleisten. Cashflow war mir weniger wichtig.

Was hat sich geändert?

Zwischenzeitlich habe ich immernoch thesaurierende ETFs in meinem Depot, der Großteil ist aber tatsächlich inzwischen ausschüttend.

Was die Vor- und Nachteile der jeweiligen Ertragsverwendungen sind, kannst du in meinem älteren Artikel „thesaurierend vs. ausschüttend“ nachlesen.

Ausschüttungen für das Leben im Hier und Jetzt

Nun, wie kam es zu solch einer Änderung meiner Einstellung? Kurz gesagt: Die eigene Familie. Ich habe für mich persönlich entschieden, dass ich die Freiheiten eines stetig steigenden Cashflows aka „passiven Einkommens“ mehr zu schätzen weiß, seitdem ich Familienvater geworden bin.

Ganz wie auch Frugalist Oliver festgestellt hat, ändert sich in der neuen Rolle so einiges. Zeit mit den Kindern und der eigenen Familie gewinnt plötzlich enorm an Priorität vor Excel-Listen, Depotauswertungen und dem ständigen Performance-Chasing.

Mein Endziel der Finanziellen Freiheit besteht aber nach wie vor und wird auch konsequent, aber ohne Geiz und Verbissenheit, verfolgt. Hartnäckig bleibe ich aber trotzdem. Zu diesem Ziel passt ein auf Ausschüttungen ausgerichtetes Portfolio viel mehr, als ein Portfolio, in welchem man stetig Anteile verkaufen muss, um von den Verkaufserlösen halbwegs den Lebensunterhalt bestreiten zu können.

Zwar bin ich mir bewusst, dass rein mathematisch betrachtet Thesaurierer meistens mehr Sinn machen (siehe dieser sehr gute Artikel von Gerd Kommer hierzu), dennoch wähle ich für mich den Cashflow durch Ausschüttungen.

Die „Wenn endlich…dann-Falle“ des Aufschiebens

Im Thesaurieren lauert nämlich auch eine weitere Gefahr: Man schiebt auf bis zum Gehtnichtmehr, verzichtet im Hier und Jetzt und „vertagt sein Leben“ bis zum glorreichen Zeitpunkt des erreichten Zieles (Finanzielle Freiheit). Blöd nur: Alles was dazwischen passiert, nennt sich „Leben“. Und dieses ist unwiderruflich vorbei und lässt sich nicht mehr „nachholen“.

Ein zugegebenermaßen Extremfall, aber vielleicht kannst du meine Gedankengänge anhand dieses Beispiels nachvollziehen:

Du sparst, verzichtest enorm, erhöhst brav deine Sparquote, investierst vorbildlich und robotermäßig in einen wissenschaftlich fundierten Welt-ETF-Ansatz thesaurierender Art. Du profitierst jahrelang vom Zinseszinseffekt, dein Vermögen steigt. Plötzlich wirst du krank oder erlebst einen anderen Schicksalsschlag und mit 55 hast du deine Million auf dem Depot und dazu noch Krebs.

Womöglich crasht die Börse dann genau in diesem Jahr deiner geplanten Finanziellen Freiheit um 30-50 Prozent. Von deinem Vermögen gezehrt hast du bis dahin nicht. Die Gewinne der letzten Jahre sind aufgrund des Crashs pulverisiert. Um Cashflow zu bekommen und in die Finanzielle Freiheit zu starten musst du nun zu einem Börsentiefpunkt Anteile verkaufen. Blöd gelaufen!

Für mich würde sich das dann irgendwie nach „verschwendeter Lebenszeit“ mit einem gewissen „Och Menno…“-Faktor anfühlen. „Hätte ich doch damals mehr im Hier und Jetzt gelebt“ und mir und meiner Familie in jungen Jahren „etwas gegönnt“.

Dieses Problem umgehe ich mit meiner Strategie weitestgehend. Wie diese aussieht schildere ich dir kurz.

Meine Strategie: Passives Einkommen und steigender Cashflow schon heute!

Ich verfolge weiterhin meinen Core-Satellite-Ansatz mit ETFs und Einzelaktien. Die ETFs sind größtenteils ausschüttend. Die Einzelaktien größtenteils Dividendenaristokraten mit Buy-and-Hold-Eignung. Wenige Growth-Titel und ein geringer Tech-Anteil für (hoffentlich starke) Kursgewinne sind aber trotzdem dabei. Meine zu schlagende Benchmark: Der MSCI World.

Meine Sparquote geht monatlich nach wie vor ins Depot über mehrere Sparpläne (ETF und wenige Einzelaktien). Depots: Consors und Smartbroker (hier* und hier* informieren).

Auf dem Verrechnungskonto sammeln sich die Erträge stetig an. Ich könnte sie verkonsumieren, fasse sie aber nicht an. Sobald sich mindestens 3000 Euro angesammelt haben, werden diese in ETFs und/oder Einzelaktien manuell investiert mit einer Prise „Market-Timing“. Ggf. kommen auch neue Aktien hinzu.

Aktuell benötige ich den Cashflow des Depots nicht, weshalb dies meine Art der „Thesaurierung“ darstellt. Durch das Reinvestieren der 3000 Euro steigt wiederum der auf den Monat heruntergerechnete Cashflow des Gesamtdepots. Zudem steigt die Geschwindigkeit der Erhöhung durch die Sparpläne stetig weiter.

Kaufe ich mir in absehbarer Zukunft ein Eigenheim, so wird der Cashflow aus dem Depot dann zur Not teilweise für die Finanzierung der Darlehensrate verwandt bzw. vermieden, dass ich mich finanziell im Alltag zu sehr einschränken muss oder zu lange die Immobilie abzahle.

Nur wegen einer Immobilie beispielsweise auf einen Familienurlaub zu verzichten, käme für mich nämlich nicht in Frage. Wie gesagt: Diese Zeit ist irreversibel verloren.

Oder den Urlaub über Dividende finanzieren? Why not. Für mich immernoch eine bessere Alternative, als die Milchkuh zu schlachten oder durch Anteilsverkäufe stetig weiter zu verstümmeln.

Fazit: Der Weg in die Finanzielle Freiheit

Halte ich diese Strategie durch, sollte mein monatlicher Cashflow stetig und beständig immer weiter ansteigen. Theoretisch sogar von Monat zu Monat. Die Aristokraten sorgen hier für weitere Steigerungen aufgrund des Dividendenwachstums von Jahr zu Jahr:

Beispielsweise erhöhte die PepsiCo Aktie ihre Dividende pro Anteil von 4,25 USD in 2021 auf 4,52 USD in 2022. Dies entspricht einer Steigerung von 6,35 %.

2020 lag die Dividende pro Anteil sogar noch bei 4,02 USD. Im Vergleich zur Dividende 2022 entspricht dies einem Dividendenwachstum von satten 12,43 %. So eine Gehaltserhöhung kannst du ja mal deinem Chef im Unternehmen vorschlagen. Auf seinen Blick bin ich gespannt!

Sollte sich so eine Entwicklung über die Jahre fortsetzen (was bei Dividendenaristokraten nicht absolut unwahrscheinlich sein dürfte), dann ergibt sich über die Jahre ein stetig steigender monatlicher Cashflow, garniert noch mit Kursgewinnen bei „guten“ Aktien.

Und genau auf diesen wachsenden Cashflow ziele ich ab. Der Cashflow soll so lange ausgebaut werden, bis er in der Lage ist, meine monatlichen Kosten komplett zu tragen. Hier wäre dann theoretisch der Punkt erreicht, wo man beruflich deutlich kürzertreten könnte, aufhören könnte weiter ins Depot einzuzahlen oder komplett in ein Leben als Privatier zu wechseln.

So man dies überhaupt möchte…

Wie ist deine Strategie? Thesaurierender Welt-ETF und das war’s? Oder hast auch du heute schon Cashflow?

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Leider betrachten die meisten Deutschen noch immer die Finanzen in einem sehr negativen Licht. Vor einigen Jahren verglich ich das Depot mit einem „Pokémon“, welches man gezielt züchten, aufpäppeln und trainieren kann.

Exkurs: Ein Pokemon ist ein japanisches Fantasietier, welches durch den „Trainer“ eingefangen und immer stärker gemacht werden kann. Irgendwann kann man es dann in den Kampf gegen andere Pokémons schicken.

Das Depot trainieren

In meinen Augen sollte man auch sein Wertpapierdepot entsprechend spielerisch betrachten. In ihm „arbeiten“ immerhin die Früchte deiner Erwerbstätigkeit, deines beruflichen Wirkens und nicht zuletzt deiner Lebenszeit (siehe: Die Bedeutung von Geld). Dass man sorgfältig mit seiner eigenen Lebenszeit umgeht, dürfte klar und selbstverständlich sein. Es gibt nur ein Leben. Nicht umsonst liest man heutzutage vermehrt von Achtsamkeit, Purpose, Work-Life-Balance, „YOLO“ und „Carpe Diem“.

So sollte man es in meinen Augen auch mit seinem Wertpapierdepot halten: Ein gut gefülltes Portfolio mit guten Aktien und/oder ETFs können dir im Leben enorme Benefits bringen. Und das entgegen der gängigen Meinung nicht erst im Alter! Bereits ab dem ersten Euro profitierst du davon (zugegeben aber nicht der Rede wert).

Auf einige Benefits möchte ich nachfolgend eingehen:

1. Du kannst die finanzielle Freiheit erreichen

Finanzielle Freiheit als Begriff ist ausgelutscht, ich weiß. Dennoch betone ich es auch an dieser Stelle sehr gerne noch einmal: Wenn du stur einen ETF-Sparplan mit den richtigen ETFs (global diversifiziert) langfristig, passiv und konsequent besparst, dann ist es nahezu ausgeschlossen, dass du damit Verluste machst. Im Gegenteil: Es ist auch nahezu ausgeschlossen, dass du damit nicht wohlhabend wirst.

Es ist wie ein Schneeball, der sich im Laufe der Zeit zu einer Lawine entwickelt. Am Anfang kaufst du dir einen ETF oder eine Aktie für 1000 Euro. Diese hat dann von mir aus 4% Dividende, die eventuell auch noch regelmäßig steigt. Zudem wächst der Wert des Anteils über die Jahre (Inflation, steigende Unternehmensgewinne etc.).

Ab der ersten Sekunde nach Kauf bekommst du dann rechnerisch 3,33 Euro (40 Euro im Jahr / 12 = 3,33 Euro im Monat) pro Monat Dividende. Theoretisch ein Leben lang! Das reicht schonmal für einen Starbucks-Kaffee oder 2 Cheese Burger bei Mc Donalds.

Wenn du nun aber mal ein paar Nullen dranhängst, die jährlich steigenden (!) Dividenden regelmäßig reinvestierst für den Zinseszinseffekt, die Sparraten konsequent beibehältst oder gar erhöhst, dann kannst du dir selbst ausrechnen, wie hoch du die ganze Sache skalieren kannst.

2. Urlaub aus der Porto-Kasse

Dies geht dann irgendwann so weit, dass du dich über jährliche Renditen im vierstelligen Bereich freuen kannst. Dein „Pokémon“ ermöglicht dir und deiner Familie schon recht schnell dann auch den ersten Urlaub. Wohlgemerkt: Im Hier und Jetzt! Nicht erst zu einem nebulösen Zeitpunkt im Alter, kurz vor dem Einchecken auf dem Friedhof.

Sagen wir du benötigst 3000 Euro für deinen Jahresurlaub, dann reicht es schon aus, wenn du dein obiges Depot auf „nur“ 100.000 Euro fütterst. Nach obiger Rechnung erhältst du daraus dann knapp 4000 Euro Ausschüttungen / Dividende im Jahr. Da geht noch Abgeltungssteuer ab, dann landest du knapp auf eben diesen 3000 Euro.

Die richtig Cleveren reinvestieren die 4000 Euro natürlich direkt wieder, wenn du sie aber als Urlaub im „Hier und Jetzt“ verwenden möchtest, spricht hier ebenfalls rein gar nichts dagegen.

Du erhältst somit einen Urlaub, direkt aus den Ersparnissen und nicht aus deinen laufenden Einnahmen aus deiner beruflichen Tätigkeit.

Keine Anlageempfehlung: Hierfür geeignete ETFs sind beispielsweise der Vanguard FTSE All-World (ausschüttend) oder der Fidelity Global Quality Income ETF (dividendenorientiert; Performance ~ MSCI World). Beide schenken sich nicht viel, was der detaillierte Vergleich zeigt.

3. Ein pralles Wertpapier-Depot beruhigt ungemein bei einer Trennung / Scheidung

Viele zwischen 30 und 50 sind vielleicht Familienväter bzw. –mütter. Nun ist es heutzutage leider so, dass das mit der Ehe und den Beziehungen irgendwie nicht mehr so hinhaut, wie man es sich wünschen mag. Da geht sie mit einem Arbeitskollegen fremd oder er gönnt sich auf Dienstreise so manches Stelldichein mit einer Arbeitskollegin. Oder man verliert sich als Paar aus den Augen und lebt sich auseinander. Scheidungskrieg und Schlammschlacht als Folge.

Sind in solch einer gefährdeten oder gar beendeten Beziehung auch noch Kinder im Spiel, kann das sehr schnell sehr toxisch werden für alle Beteiligten.

Leider habe ich auch von Arbeitskollegen haarsträubende Geschichten mitbekommen, die teils an die persönliche Existenz gehen:

Tragisches Beispiel aus dem „echten“ Leben

Reales Beispiel, welches ich aus dem direkten Bekanntenkreis mitbekommen habe in Kurzform:

Sie geht fremd, beendet die Ehe und möchte das Sorgerecht für die Kinder und das gemeinsame Haus. Er verdiente in der gemeinsamen Beziehung stets mehr, hat keinen Ehevertrag geschlossen und darf nun ohne Ende bluten: Er zahlt Ehegattenunterhalt, Unterhalt für die gemeinsamen Kinder, verliert sein Dach über dem Kopf (Zugewinngemeinschaft) und muss auch noch einen Teil seiner Altersvorsorge abtreten (Versorgungsausgleich).

Sie wiederum hat einen „Neuen“, den sie aber nicht heiratet, damit sie weiterhin nachehelichen Unterhalt vom Ex-Mann bekommt. Das neue Paar genießt das Leben, geht in Urlaub und lacht über den „Versorger-Depp“. Parallel werden noch die Kinder gegen den leiblichen Vater aufgestachelt. Diesem bleibt nur ein geringer Selbstbehalt zum Leben. Er muss weiterhin schuften und darf zahlen.

Dass der verlassene Mann dem gemeinsamen Haus auch seine Lebenszeit untergeordnet hat (sein Gehalt ging größtenteils in die Abzahlung der Immobilie), familiäre Einschnitte in Kauf genommen hat (weniger Zeit für seine Kinder), tendenziell einer höheren Gesundheitsgefahr (psychisch und physisch) ausgesetzt war, interessiert hier leider auch den Gesetzgeber herzlich wenig.

Ehevertrag bzw. Scheidungsfolgenvereinbarung wichtig!

Zugegeben, das eigene Depot leidet in diesem Beispielsfall vermutlich ebenfalls. Zumindest der Wertzuwachs ab Ehebeginn wie wir in diesem Artikel gelernt haben. Er muss auch hiervon seiner Ex-Frau ordentlich was abgeben.

Wenn aber dieser nun geschiedene Mann damals sein Depot vertraglich aus dem Zugewinn herausgenommen hätte (vertraglich beim Notar), dann blieben ihm sämtliche Erträge daraus und die Wertsteigerungen erhalten. Er müsste nichts verkaufen, um sie auszuzahlen. Seine gesamte Situation wäre eine andere.

Dieser Mann könnte sich dann eine Mietwohnung nehmen, weiterhin arbeiten und seine Unterhaltsverpflichtungen leisten und hätte zusätzlich noch seine Erträge aus dem Depot, die seine Situation je nach Depotgröße merklich abfedern dürfte. Vielleicht zahlt das Depot ihm sogar seine neue Miete.

Ich lerne daraus Folgendes:

Für Vieles im Leben gibt es nunmal keine Garantie. Jede Lebensentscheidung beinhaltet ein gewisses Risiko. Eben auch Kinder zu bekommen oder eine Ehe einzugehen.

Die Folgen im Worst Case lassen sich aber deutlich abmindern. Wenn man es geschickt anstellt, dann bleibt dein ETF- / Aktien-Depot ein wirklich verlässlicher und treuer Partner, der dich durch alle Höhen und Tiefen deines Lebens begleitet, komme was wolle.

Ein ungemein beruhigender Ansatz wie ich finde, gerade in einer Welt voller Unsicherheiten.

4. Du wirst generell entspannter / lockerer

Das ist ein sehr wichtiger Punkt, den auch Gerald Hörhan gerne und oft anspricht: Wer arm ist, wird zwangsläufig zum Sklaven des Geldes. Er muss Angebote wälzen, Entbehrungen und ggf. Abstriche im Sozialleben und Hobbies in Kauf nehmen. Auch fehlt das nötige Kleingeld für eine gesunde Ernährung in vielen Fällen, wie kürzlich im Zusammenhang mit der steigenden Inflation berechnet wurde.

Wenn du finanziell aber deine Schäfchen im Trockenen hast, öffnet sich deine Wahrnehmung und wird breiter. Du wirst entspannter und setzt deinen Fokus anders. Geld wird paradoxerweise zunehmend unwichtiger, obwohl du immer mehr davon hast. Von solchen Effekten berichten auch Frugalisten oder Minimalisten, wenn sie bereits ein dickes Depot haben. Manche nennen es „Fuck-You-Money„.

Wer jeden Tag um das wirtschaftliche und soziale Überleben kämpft, hat wohl seltener Humor bzw. nimmt das Leben vermutlich auch oft sehr ernst. Man muss in so einer Situation geradezu das Leben sehr ernst nehmen.

Anders wenn du die Sicherheit eines prall gefüllten Depots in Kombination mit passiven Einkommensströmen hast. Dann öffnest du deinen Horizont für Hobbies, Familie und Interessen.

Ein gutes Depot sorgt also meiner Meinung nach auch für mehr Lebensglück und Zufriedenheit.

5. Du holst dir deine Lebenszeit zurück

Über diesen Effekt habe ich auch schon mehrfach geschrieben: Heutzutage verdienen wir unser Geld meistens durch den Tausch von Lebenszeit gegen Geld. Die Lebenszeit ist aber unwiderruflich verloren. Ein Manager mit 85-Stunden-Woche wird dies auch früher oder später schmerzlich feststellen.

Wenn dein Depot aber ein Zusatzeinkommen abwirft, bist du in der glücklichen Situation, deine Arbeitszeit zu verkürzen, zu halbieren oder sogar als Privatier in Rente mit 40 zu gehen. Zugegeben, das erfordert schon einiges, aber rein theoretisch machbar ist es durchaus.

Durch die Verkürzung deiner Arbeitszeit holst du dir also einen Teil der Zeit zurück, die ansonsten anderseits unwiederbringlich „verloren“ wäre.

Natürlich sieht nicht Jeder seine Arbeitszeit als „verlorene Lebenszeit“ an, schon klar. Aber für die meisten Angestellten ist es aber zumindest Zeit, über die sie nicht frei verfügen können. Poster von Südseeinseln finden sich deshalb in vielen Büros quer durch die Republik.

Ein Wertpapierdepot kann hier also in gewisser Weise dein Leben verlängern und dir auch in dieser Hinsicht zu mehr Freiheit verhelfen.

Fazit:

Das waren jetzt nur 5 Beispiele, wie du dein Leben lang schon von Beginn an von einem Depot mit Sparplänen profitieren kannst. Wie du siehst nicht nur in wirtschaftlicher Hinsicht, sondern auch durchaus in anderen wichtigen Bereichen deines Lebens. Im Extremfall kann ein Depot sogar ein existenzieller Stützpfeiler sein, wenn auch sonst alles in Scherben liegt.

Ich plädiere also nach wie vor dafür, sein Depot wie ein Haustier anzusehen und es spielerisch und unverbissen, dafür aber langfristig und stur zu pflegen und zu trainieren.

Irgendwann kann man das „Pokémon-Depot“ dann auch in den Vergleichskampf mit einem Vergleichsindex schicken und schauen, ob es zum Beispiel den MSCI World outperformen konnte oder eben nicht.

Wie ist dein Verhältnis zu deinem Depot? Gehst du die Sache auch eher spielerisch an oder ist dir das Thema „Finanzen“ genauso lästig und unangenehm wie der Mehrzahl der Deutschen? Worin siehst du die Benefits aus deiner Investitionstätigkeit? Hattest du Erlebnisse in deinem Leben, durch die du dank deines Depots besser hindurchgekommen bist?

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Die Meisterdisziplin: Den Index schlagen

Überall wenn man sich mit dem Thema Finanzen, Börse und Investment beschäftigt, gerät man früher oder später zu dieser einen Frage: Ist es überhaupt möglich, langfristig den Index zu schlagen?

Kaum ein Thema wird in Fachblättern, Communities, in Blogs oder Social-Media-Kanälen heißer diskutiert. Die Fronten sind teils ziemlich verhärtet. Tatsächlich dürfte es sich um eines der am meisten diskutierten Themen handeln. Vermutlich zusammen mit anderen heißen Eisen wie

• Einzelaktien vs. ETFs?
• Thesaurierende vs. ausschüttende ETFs?
• Versicherung vs. Wertpapierdepot zur Altersvorsorge?

Ich werde mich hüten, mir hier ein fachmännisches Urteil zu erlauben. Auch ich kann nur verschiedene Positionen widergeben, wie zum Beispiel die von Gerd Kommer als strikter Vertreter des passiven Investierens, da die meisten Fondsmanager angeblich an der Aufgabe scheitern.

Dennoch gelingt es auch vielen Fondsmanagern, ihren Vergleichsindex zu schlagen. Sogar nach Gebühren. Von daher dürfte die Wahrheit wie immer in der Mitte liegen.

Den Index schlagen: Alles nur Glück?

Ich würde mich dennoch aber aus dem Fenster lehnen und behaupten, dass viele Klein- und Privatanleger den Index mit Stockpicking eher aus Glück schlagen und vermutlich nicht nachhaltig über Jahrzehnte schlagen werden. So reichte es in den letzten 10 Jahren, nur die großen Tech-Werte im Depot zu haben und schon hat man nahezu alle Indices geschlagen. Langfristig den Index mit Einzelwerten zu schlagen, ist daher meist tatsächlich nicht möglich.

Dies ist auch weitestgehender Konsens meiner Finanzblogger-Kollegen. Zumindest bei denjenigen, die nicht über die letzten 2 Jahre zu Tech-affinen Einzelwert-und Gaming-Wasserstoff-China-Aktien-Zockern mutiert sind.

Ziel dieses Experimentes soll aber sein, einen Index langfristig zu schlagen. Und das halbwegs passiv. Sei es als Einmalanlage oder im Sparplan. So ein Depot habe ich rein spaßeshalber als Musterdepot angelegt und werde es einmal die kommenden Jahre auf seine Performance hin tracken. Hierbei beschränke ich mich ausschließlich auf die Wertsteigerung. Wenn Ausschüttungen erfolgen, dann nur als ein kleiner „Bonus“ on top. Diese werden dann so behandelt, als würden sie in den Grundwert reinvestiert.

Ziel soll eine deutlich zweistellige Rendite oberhalb des MSCI World (Benchmark) sein.

Los geht es: Die Kriterien des Portfolios

Mein Experiment soll nachfolgende Parameter erfüllen:

• Rein passiv als Buy-and-Hold ausgelegt.
• minimaler Zeitaufwand
• Langfristig zweistellige Jahresrenditen
• Schwerpunkt liegt auf ETFs, aber nicht ausschließlich
• Kein Rebalancing. Nie. Never.
• Ziel: Den Index schlagen (MSCI WORLD), in guten wie in schlechten Börsenzeiten
• Dennoch breit aufgestellt sein und eine große Streuung erreichen
• Ziel ist der Vermögenszuwachs, nicht die Erreichung eines passiven Einkommens (wie du das auf simpelste Art und Weise mit ausschüttenden ETFs erreichen kannst, habe ich dir in diesem Artikel bereits vorgestellt)

Ich bin mir durchaus im Klaren darüber, dass das Experiment genauso gut schief gehen kann. Zudem wirst du gleich feststellen, dass manche Positionen im Test-Depot durchaus risikoreich sind und die Gefahr eines Totalverlustes bei manchen Positionen durchaus gegeben ist (Einzelwert-Risiko).

Auf die Vor- und Nachteile der einzelnen Positionen gehe ich dann aber weiter unten noch ein.

Wieso mache ich solch ein Experiment?

Bevor wir zu den einzelnen Positionen kommen, möchte ich dir noch kurz erläutern, wieso ich solch ein Experiment überhaupt durchführe. Wie du mittlerweile wissen solltest, fahre ich in meinem Depot aktuell einen Core-Satellite-Ansatz. Dies bedeutet in etwa, dass ich einen Kern aus passiven, langfristigen ETFs gebildet habe und als Satelliten darum noch zahlreiche Einzelaktien schwirren. Diese sind sowohl Dividenden-Aristokraten, wie auch Wachstumsaktien.

Genau in diesen Einzelaktien liegt der Hund begraben: Meine Zeit ist knapp und ich möchte das Lesen von Firmenbilanzen und Verfolgen der Unternehmen auf ein Minimum beschränken. Vor allem wenn es nicht dazu beiträgt, den Index zu schlagen. Es wäre sonst ein teures Hobby ohne Mehrwert. Bei einer großen Anzahl von Einzelaktien ist das sachgerechte Verfolgen der einzelnen Unternehmen kaum noch leistbar.

Immer mehr gerate ich daher ins Zweifeln, ob es durch Stockpicking auch in den nächsten Jahren noch möglich sein wird, einen Index zu schlagen. Zumindest für mich. Wenn ich mich abmühe und trotzdem jeder simple ETF-Sparplan auf den MSCI World mein Depot schlägt – wozu dann das Ganze?!

Zweifel an Einzelaktien

Zugegeben in den letzten Jahren war dies kein Problem. Auch ich konnte den Index teilweise deutlich schlagen. Einfach ein paar (oder alle) US-Tech-Werte ins Depot und du hast bereits den MSCI World geschlagen (der auch überwiegend durch diese Unternehmen beeinflusst wurde und wird).

Gilt dies aber auch in den nächsten Jahren? Immerhin wird die Zeit, die Unternehmen in großen Indices verbringen kontinuierlich immer kürzer. Was passiert sonst noch durch Disruptionen auf der Welt? Hier scheint es dann nur rational, einfach passiv auf den Index zu setzen und sich zurückzulehnen. Der ETF bzw. Index mustert dann automatisch aus. Wer sagt, dass meine aktuellen Buy-and-Hold-Unternehmen als Satelliten in 10 Jahren überhaupt noch existieren?

Daher bin ich am Überlegen, den Fokus auf etwas mehr „passiv“ zu legen – ohne signifikant auf Rendite zu verzichten, im Idealfall sogar die Rendite zu steigern.

Aktuell sind dies aber nur Überlegungen. Ich habe aktuell noch keine Einzelaktien in größerem Stil verkauft. Auch weil ich kein Fan davon bin, die Investment-Strategie einfach über den Haufen zu werfen.

Was wenn mein aktuelles Core-Satellite-Depot in den kommenden Jahren den Index pulverisiert wenn die Tech-Werte out sind oder gar die Zinsen erhöht werden?! Diese Gefahr besteht meiner Ansicht nach durchaus im Jahr 2022. Fragen über Fragen also.

So sieht mein Test-Depot aus

Kommen wir nun zu den einzelnen Positionen. Unter die Position schreibe ich dir kurz in Stichworten meine Gedankengänge dazu. Insgesamt besteht das Depot aus folgenden 12 Positionen, aufgeteilt in 3 Assetklassen bzw. Investment-Vehikel. Die WKNs habe ich dir auch dahinter geschrieben.

Bitte nicht den Fehler machen und das nachfolgende Depot als passives-Welt-Portfolio verstehen. Es hat vielmehr spekulative Ansätze, wettet auf Sektoren (Kryptos und Tech), Regionen (Emerging Markets) und Märkte (Edelmetalle). Sie haben somit wenig mit den Grundgedanken des globalen Indexing gemeinsam. Dies aber ganz bewusst.

[Haftungsausschluss: Dass nachfolgende Positionen auch keine Anlageempfehlung meinerseits darstellen, sollte sowieso klar sein. Ich betreibe hier keine Anlageberatung oder- empfehlungen und es bestehen keinerlei Kooperationen mit den Anbietern, Emittenten oder Unternehmen nachfolgend. Jeder handelt auf eigenes Risiko und trägt hierfür auch die Verantwortung. Amen.]

Legen wir los:

ETCS und Zertifikate:

• Gold-ETC – EWG2LD – 10.000 Euro

Inflationsschutz; Gold als Krisenmetall und das „ultimative Geld“; Gelddrucken der Notenbanken könnte Gold in die Karten spielen -> Goldenes Jahrzehnt?; Reduzierung der Schwankungen im Depot; Langfristiger Optimismus gegenüber Gold (besonders in Krisenzeiten)

vermutlich Underperformance

• Silber-ETC – A1E0HS – 10.000 Euro

Ähnlich wie Gold; Historisch jedoch schlechtere Performance und teilweise mehrere Jahre ohne Rendite; Silber als Industriemetall hat Aufholchancen gegenüber Gold; langfristiger Optimismus gegenüber Silber (siehe auch Artikel hier)

vermutlich Underperformance

• Bitcoin-ETC – A3GKGK – 10.000 Euro

Bitcoin als Asset-Klasse und Wertspeicher; Gefahr des Totalverlustes falls der Bitcoin abraucht; mathematisch begrenzte Anzahl; eher Spekulation auf die Zukunft. Im besten Fall exorbitante Rendite – oder Totalverlust; Emittentenrisiko

vermutlich Outperformance

• Ethereum-ETC – A3GQ45 – 10.000 Euro

Ethereum als globale Nummer 2 der Kryptos; großes Potential im Bereich der Smart-Contracts; ansonsten gilt das Gleiche wie bei Bitcoin: Totalverlust oder exorbitante Rendite; Emittentenrisiko

vermutlich Outperformance

ETF-Anteil:

• FTSE All-World (thesaurierend) – A2PKXG – 40.000 Euro

Mein Klassiker der Altersvorsorge. Repräsentiert beinahe die gesamte Welt-Wirtschaft in einem günstigen ETF. Näheres in diesem Artikel.

vermutlich Performance ähnlich MSCI World

• NASDAQ 100 (thesaurierend) – A0YEDL – 20.000 Euro

Technologie-Anteil des Depots; Pusht die Rendite des FTSE All-World; trägt dazu bei, den Index zu schlagen (MSCI World); langfristige Chancen für Tech und Growth, wenngleich auch Risiken bestehen (Sektor- und Länderwette)

vermutlich Outperformance

• MSCI Emerging Markets (thesaurierend) – A12GVR – 20.000 Euro

Emerging Markets als Chance der kommenden Jahre mit Aufholpotential; Chancen auf Outperformance des MSCI World oder: Gefahr der Underperformance, vor allem bei steigenden Zinsen.

vermutlich Outperformance

• MSCI World World Momentum ETF – A1103G – 20.000 Euro

Schlug in der Vergangenheit den MSCI World; laut diverser wissenschaftlicher Studien gibt es eine gewisse Faktor-Prämie, die auch langfristig zu einer Outperformance führen sollte; es findet eine „aktive“ Auswahl bzw. Filterung der Gewinner im ETF statt, sodass weniger „Looser“ enthalten sind, als im Standard-Index. Allerdings: Höhere Volatilität!

vermutlich Outperformance

Einzelaktien:

• Danaher – 866197 – 20.000 Euro

Quasi ein „aktiv verwalteter Fonds als Aktie“; langfristige Outperformance des S&P 500 und somit auch des MSCI World; pusht die Rendite über MSCI World

vermutlich Outperformance

• Berkshire Hathaway – A0YJQ2 – 20.000 Euro

Quasi ein „aktiv verwalteter Fonds als Aktie“; Immer wieder mal Outperformance des S&P 500 und somit auch des MSCI World; in den letzten Jahren eher schwächer als S&P 500; Aber: Chancen für die Zukunft; pusht die Rendite über MSCI World

vermutlich Outperformance

• Investor AB – A3CMTF – 10.000 Euro

Weiterer „aktiv verwalteter Fonds als Aktie“; deckt den skandinavischen Markt ab; dürfte wohl auch zukünftig gut performen, evtl. besser als MSCI World. Fonds-Verwaltung der schwedischen Dynastie Wallenberg.

vermutlich Outperformance

• Realty Income – 899744 – 10.000 Euro

Deckt den „Immobilien-Anteil“ im Depot ab; es handelt sich um einen REIT, der bereits seit mehreren Jahrzehnten seine Dividende steigert und monatlich ausschüttet; sorgt im Portfolio für einen stetig steigenden Cash-Bestand durch die monatlichen Dividenden; dürfte den MSCI World aber underperformen langfristig

vermutlich Underperformance

Startwert desTest-Depots: 200.000 Euro (Stand: 31.05.2021)

Fazit: Den Index schlagen – Mission geglückt?

Wie bereits geschildert, werde ich dieses Depot nun erst einmal für die nächsten 3 Jahre beobachten und euch hier fortlaufend kleine Updates spendieren. Ich hoffe sehr, dass in der Zeit auch größere Korrekturen stattfinden. Zu gespannt bin ich, wie der Gesamtwert dieses Depots dann schwanken wird.

Letztendlich kann ich viel in die Zukunft schauen ud prognostizieren, aber zeigen wird es der Markt. Besonders interessant wird sein, wie sich die Krypto-ETCs schlagen werden und ob es diese in 3 Jahren überhaupt noch geben wird. Auch auf die Entwicklung der Edelmetalle bin ich sehr gespannt. Sollte Silber tatsächlich langfristig auf 150 Dollar steigen (wie manch einer voraussagt), dann würde sich alleine der Silber-ETC bei einem aktuellen Silberpreis um die 20 Dollar im Wert knapp verachtfachen (aus 10.000 Euro würden dann 80.000 Euro).

Auch wenn in diesem Jahrzehnt Gold auf 5000 Dollar steigen sollte, wäre dies eine Verdopplung der Position. Von 10.000 Dollar ganz zu schweigen (auch dies errechnen einige schlaue Köpfe!). Definitiv spannend!

Wie ist eure Einschätzung zu diesem Depot? Kann man damit zuverlässig den MSCI World schlagen? Welche Ideen hättet ihr, um den Index zu schlagen? Was würdet ihr anders machen?

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Sich nebenberuflich ein eigenes Business aufbauen, das möglichst automatisiert Einnahmen generiert und dir in Zukunft ermöglicht, ganz davon zu leben. Ein Wunsch vieler und eine Möglichkeit, die in den letzten Jahren durch unterschiedliche Online Businessmodelle möglich geworden ist. Gerade der E-Commerce hat neue Chancen gebracht und Plattformen wie Amazon ebnen der Weg für Existenzgründer mit attraktiven Programmen wie zum Beispiel Amazon FBA.

Bei Amazon FBA geht es um den Handel von physischen Produkten über den Marktplatz von Amazon. Hierbei braucht man gar keine innovative Produktidee oder ein hohes Startkapital. Amazon übernimmt zudem die Lagerhaltung und logistische Aufgaben wie dem Versand zum Endkunden sowie das Management der Retouren.

Hat man also erstmal ein passendes Produkt und einen zuverlässigen Hersteller gefunden, kann man über Amazon von der Reichweite und dem vorhandenen Kundenvertrauen profitieren und gleichzeitig aufwändig Aufgaben abgeben. Wie genau das funktioniert und wie man bei Amazon FBA vorgeht, um langfristig damit über das Internet Geld zu verdienen, beleuchtet wir jetzt.

Mit Amazon FBA starten

Erster Schritt: Gewerbeanmeldung

Die Umsetzung im Detail zu erklären, würde den Rahmen des Artikels deutlich sprengen. Es folgt nun ein Überblick über den groben Ablauf bzw. die einzelnen größeren Schritte, die man für den Start mit Amazon FBA bzw. jedes weitere angebotene Produkt gehen muss. 

Grundsätzlich gilt, was für alle Unternehmen gilt: Eine Gewerbeanmeldung, ein Geschäftskonto sowie eine steuerliche Registrierung sind die Voraussetzungen für einen Start in die Selbstständigkeit. Das klingt alles ziemlich kompliziert, ist aber mit je einem kurzen Termin beim Finanz- und Gewerbeamt erledigt. Beim Amazon FBA Business kommt noch eine Besonderheit hinzu, nämlich die EORI-Nummer des Zolls (Economic Operators´ Registration and Identification number). Diese kann kostenlos online beantragt werden und ist wichtig für den Import von Waren. 

Wichtig: Produktrecherche und Optimierung

Der nächste Schritt ist die Produktrecherche, also die Suche nach einem geeigneten Produkt auf Amazon. Mit verschiedenen Tools wie Helieum10 kann man herausfinden, welche Produkte sich wie gut verkaufen und sieht direkt, in welche Kategorien man mit entsprechendem Startkapital einsteigen kann. Bei der Produktrecherche sollte man sich wirklich Zeit lassen.

Denn im Grunde muss man für jedes Produkt dieselbe Arbeitszeit investieren, weshalb man auch direkt ein sehr erfolgversprechendes Produkt (vorhandene Nachfrage, schlechte Angebote am Markt) nehmen sollte. Je besser sich ein schlecht optimiertes Produkt verkauft, desto besser eignet es sich für den Einsteig. 

Sobald man ein gutes Produkt gefunden hat, sollte man sich überlegen, was man am Produkt selbst verbessern möchte. Das kann z.B. ein anderes Material sein, eine andere Farbe, weitere Funktionen oder eine bessere Verpackung. Das wichtigste ist, dass das eigene Produkt besser als das der Konkurrenz ist. Anders als beispielsweise bei Dropshipping, arbeitet man selbst sogenannte USPs, Unique Selling Propositions aus, um mit neuen Alleinstellungsmerkmalen die Kunden zu überzeugen.

Bestellung beim Großhändler (z.B. Alibaba)

Um den richtigen Hersteller zu finden, eignet sich zum Start die chinesische Plattform Alibaba.com. Dort findet man eine Vielzahl asiatischer Hersteller, die bereit sind auch kleine Stückzahlen eines Produktes mit individuellen Änderungen herzustellen. Sobald man den richtigen Hersteller gefunden hat, muss man sich um EAN-Codes, ein Logo (inkl. Markenname) und Verpackungsdesign kümmern. 

Chinesische Hersteller benötigen üblicherweise einige Tage Zeit für die Produktion. In dieser Phase kann man schon die Produktfotos erstellen lassen (am besten schonmal ein Produkt per Flugzeug nach Deutschland schicken) und die Texte für das Listing schreiben. Dabei ist wichtig, dass man vorher eine Keywordrecherche durchgeführt hat, anhand derer man die relevantesten Suchbegriffe für das Produkt herausfindet.  

Der Versand: Lieferung per Schiff

Wenn die Produkte fertig produziert sind, wird der Logistiker beauftragt. Das ist nicht weiter kompliziert, denn der Logistiker übernimmt in den meisten Fällen die Kommunikation mit dem Hersteller. Üblicherweise wird per Schiff versandt, wenn das Produkt besonders klein ist, kann man aber mit dem Flugzeug versenden. Der Vorteil hierbei ist, dass das Produkt in 10 Tagen da ist. In den meisten Fällen ist ein Import per Schiff jedoch deutlich günstiger, was zu einer höheren Marge führt. 

Nachdem die Lieferung vom Zoll abgefertigt wurde, kann man dem Logistiker die Etiketten schicken und die Pakete direkt bei Amazon einlagern lassen. Sobald die Produkte verfügbar sind, das Listing optimiert ist und die ersten Werbekampagnen erstellt sind, kann man das Angebot auf aktiv schalten. Am besten kümmert man sich so schnell es geht um die erste gute Bewertung, da ein Produkt mit null Bewertungen viel weniger gekauft wird. 

Das erste Produkt & Werbung

Jetzt heißt es abwarten bzw. die Zeit für andere Dinge nutzen. Die Werbekampagnen sollte man die ersten drei Wochen nicht verändern und auch sonst nicht ständig am Listing oder dem Preis herumspielen, da sich das negativ auf den Algorithmus auswirkt. 

Das waren die groben Schritte, die man jedes Mal gehen muss, wenn man ein neues Produkt launcht. Egal wie groß das Unternehmen und die Produkte werden, im Grunde bleiben es immer dieselben Schritte. Das bedeutet, das erste Produkt kommt einem vielleicht noch ziemlich aufwendig vor, während der zweite Launch schon deutlich routinemäßiger über die Bühne geht. Später wird es überhaupt kein Problem mehr sein, zwei oder mehrere Produkte parallel zu launchen. 

Mit dem ersten Produkt kann man realistisch gesehen einen monatlichen Gewinn von 1.000-2.000€ erzielen. Wenn man dieses Kapital am Anfang weiter in das Unternehmen, also neue Produkte, investiert und das Ganze noch nebenberuflich betreibt, kann man in wenigen Monaten weitere Produkte mit ähnlichen oder höheren Gewinnerwartungen launchen und bald Amazon FBA Vollzeit betreiben. Der finanziellen Freiheit kommt man damit Schritt-für-Schritt näher!

Fazit: So stehe ich zu Amazon FBA

Im Prinzip finde ich das Modell von Amazon mehr als genial. Waren selbst einzukaufen und Amazons Lager- und Versandangebote nahezu automatisiert zu nutzen, ist ein ziemlich genialer Coup. Leider ist Amazon FBA mittlerweile auch stark überlaufen. Es tummeln sich immer mehr (auch unseriöse) Verkäufer auf Amazon, worunter leider auch die Produktqualität zu leiden scheint. Immerhin sind die Hürden relativ hoch, lukrativ auf Amazon zu verkaufen. Nebenberuflich wird es schwer, hier langfristig Fuß zu fassen. Und es gilt auch hier der eherne Internet-Grundsatz: The Winner takes it all.

Wenn du dann einmal Erfolg hast, ist dieser aber auch nicht unbedingt von Dauer: Abgesehen von der eigenen Brand gibt es meistens leider keinerlei Burggraben, um dich gegen dreiste Kopien, insbesondere aus Fernost, zu schützen. Wenn aber Jemand trotz Allem eine richtig gute Idee hat, diese rechtlich über Patente oder Markenrechte absichert, ist es auch heute noch möglich, auf Amazon FBA durchzustarten und tatsächlich von den Erlösen zu leben. Etwas Glück gehört natürlich auch immer dazu.

Für mich persönlich ist es nichts, meine Stärken und Vorlieben sehe ich hier eher in anderen Bereichen. Dennoch durfte auch ich Personen kennenlernen, die tatsächlich sehr erfolgreich damit geworden sind.

Wie stehst du zu FBA? Hast du es schonmal ausprobiert oder bist gar erfolgreicher Seller?

Der Beitrag Amazon FBA Business als Nebenjob? erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Mintos hat mir hierbei über die Zeit ein schönes passives Einkommen beschert. Doch wie so vieles, endet nun auch vielleicht auch diese Ära für mich langsam. Zu meinen Gründen komme ich weiter unten.

In erster Linie hat meine Entscheidung nichts damit zu tun, dass ich inzwischen an P2P-Krediten zweifle. Im Gegenteil, ich finde sie nach wie vor einen sehr interessante Art des demokratischen Investierens. Wo sonst kann man Privatleuten seriös Geld gegen Zinsen zur Verfügung stellen?!

Zur Erinnerung: Was war das nochmal mit Mintos?

Für alle neuen Leser nochmal ein kurzer Abriss darüber, was Mintos ist und wie P2P-Kredite grundsätzlich funktionieren:

Letztendlich überweist du an die Plattform Geld. Dieses Geld wird dann an Kreditnehmer über Darlehensanbahner verteilt. Kreditnehmer können Privatpersonen oder Firmen sein. Die Kreditarten reichen von Konsumkrediten, über Auto-Kredite bis hin zu Unternehmenskrediten. Für dein zur Verfügung gestelltes Geld bekommst du als Investor dann Zinsen von den Kreditnehmern bzw. über die Plattform zurück. Die zu erwartenden Zinsen pendelten hierbei stets zwischen 9-13 % p.a.. In Zeiten von Niedrigzinsen also ein sehr verlockender Wert und damit hochattraktiv. Gerade durch die üppig bemessenen Zinsen haben sich in den letzten Jahren P2P-Plattformen zu wahren Publikumslieblingen gemausert.

Als Investor brauchtest du dich im Grunde dann nur noch zurücklehnen und dich über das verdiente Geld freuen. Teilweise existierte auch noch eine Rückkaufgarantie, sodass das Risiko für dich als Investor zusätzlich relativ überschaubar blieb. Mintos kaufte also die ausgefallenen Kredite zurück und du hast dein Geld trotzdem zurückbekommen. Grundsätzlich hatte ich leider schon immer Bedenken, wie nachhaltig die Investments auf Mintos aufgrund solcher Regelungen sein können (siehe Artikel hier). Daher habe ich die Investments hierein auch stets als „Spielgeld“ betrachtet.

Wenn Kreditnehmer generell nicht zahlen konnten/wollten, kümmerte sich Mintos auch noch gleich um die Beitreibung der offenen Forderungen und machte dies dann auch im Cockpit der Plattform transparent. Hier kannst du nachvollziehen, welche Kredite in Verzug sind. Gerade diese Dienstleistung machte Mintos recht attraktiv für mich. Doch dann kam Corona.

Was hat sich geändert?

Nun, Corona direkt die Schuld zu geben, wäre vielleicht nicht ganz korrekt. Warum ich mit Mintos ab sofort etwas vorsichtiger sein werde, hängt mit den neuen AGBs der Plattform zusammen, die am 12.08.2020 in Kraft getreten sind. Ich persönlich gehe aber davon aus, dass der Corona-Crash im März und der Lockdown schuld an den neuen AGBs sind. Die Zeiten werden nunmal rauher. Das ist aber nur meine Meinung.

In der Ziffer 10.4 der neuen AGBs wird nämlich eine folgenschwere Änderung angekündigt, die eben diese oben genannten Dienstleistungen seitens Mintos betrifft. Dort heißt es:

10.4. The User acknowledges that in case the Loan Originator or other party mentionedin the Assignment Agreement does not make payments to Mintos when they are due, Mintos may incur costs, including external legal fees, when taking actions as an authorized representative of the Assignees which such actions are aimed at recovery of funds for the Assignees, restructuring of the payment obligations towards the Assignees, or taking other actions which are aimed at achieving payments being made to the Assignees with respect to their Claims. The Users acknowledge that Mintos is entitled to compensation of such reasonable costs incurred as authorized representative of the Assignees and agree to compensate Mintos such costs. Mintos shall in each case inform the Usersabout the costs which should be compensated by the Users prior to their compensation.

Mintos-User Agreement, Stand: 14.08.2020

Die relevanten Stellen habe ich fett markiert. Letztendlich bedeutet es, dass Mintos den Investor zukünftig an den Kosten der Beitreibung (Rechtsanwaltskosten, Einholung von Auskünften, andere Kosten die auf Seiten der Plattform entstehen) beteiligen kann und wird. Sprich: Die Kosten mindern deine Rendite. Da gerade Rechtsstretigkeiten langwierig und teuer sein können, könnte auch die Rendite bei großflächigen Ausfällen spürbar leiden.

Droht massiver Zahlungsausfall?

Wie gesagt, ein direkter Zusammenhang mit der Corona-Krise und den Lockdown-Maßnahmen sind reine Spekulation meinerseits. Man könnte auch sagen: Bauchgefühl. Aber letztendlich genügt gesunder Menschenverstand, um sich folgende Kausalkette bewusst zu machen:

Kreditnehmer von Mintos verlieren ihre Jobs und können die Raten nicht mehr zahlen–> Kredite platzen –> Darlehensanbahner geraten in Schieflage –> der Plattform entstehen hohe Rechtskosten bzw. die Darlehensanbahner brechen weg–> der jeweilige Investor wird belastet und kehrt der Plattform den Rücken –> Mintos geht Pleite.

Da ich davon ausgehe, dass wir auch Stand heute noch nicht das ganze Ausmaß der wirtschaftlichen Verwerfungen durch Corona gesehen haben, macht mich dies umso vorsichtiger. Bei P2P-Krediten muss man nämlich wissen, dass die Gläubiger teilweise deutlich höhere Zinsen für ihre Kredite zahlen müssen, als letztendlich bei den Investoren ankommt. Bei mir kommen also knapp 12% Rendite p.a. an. Zahlen muss der Gläubiger aber vielleicht 20% Darlehenszinsen. Nun, bei guter wirtschaftlicher Entwicklung, gerade in den auftrebenden Emerging Markets, aus denen diese Kredite oft kommen, alles kein Problem.

Mintos ist in meinen Augen daher in erster Linie ein Schönwetter-Investment, ideal für die vergangenen 10 Jahre Wirtschafts-Boom. Wenn es aber wirtschaftlich wieder abwärts geht oder stagniert, kann sich der Wind sehr schnell drehen. Wenn die Gläubiger arbeitslos werden, können sie auch die Kredite nicht zurückzahlen. Dies dürfte eine Kettenreaktion in Gang setzen, wie seinerzeit bei Lehman und den Immobilien–Krediten der Amerikaner.

Meine aktuelle Rendite

So unerfreulich die neuen AGBs auch sein mögen, in den knapp 3 Wochen ihrer Gültigkeit haben sie bislang meine Rendite noch nicht spürbar gemindert. Gut möglich also, dass nicht alles so schlimm kommen muss, wie ich es hier im Worst-Case-Szenario in den Raum stelle.

Aktuell liegt meine Rendite bei 11,85 % p.a. (Stand: 31.08.2020). Du kannst dir also vorstellen, dass es sich bislang trotz allem ausgezahlt hat, dort investiert zu sein. Vor allem weil es mir nahezu Null Arbeit gemacht hat.

Ich möchte daher nun auch nichts überstürzen und panikartig irgendeinen Unsinn machen. Gut möglich, dass sich die AGBs nach Nutzerkritik auch wieder ändern oder bei Mintos anderweitige positive Nachrichten in naher Zukunft folgen.

Oder das Gegenteil tritt ein und die User ziehen in Scharen ihr Kapital ab. Dann dürfte die Plattform in Schieflage geraten und evtl. die ganze Blase platzen. In einem solchen Szenario würde ich dann auch eine Pleite von Mintos nicht kategorisch ausschließen.

Neue Investitionen gestoppt

Nichtsdestotrotz habe ich meinen Auto-Invest erstmal gestoppt. Das investierte Kapital bleibt bis zum Ende der jeweiligen Kreditlaufzeit auf der Plattform investiert. Einen vorzeitigen Verkauf auf dem Sekundärmarkt führe ich nicht durch. Hier möchte ich erstmal abwarten, wie sich die Plattform und die Rahmenbedingungen entwickeln.

Ich möchte nun hier auch nicht übertrieben ängstlich rüberkommen. In meinen Investments bin ich im Gegenteil eher offensiv-optimistisch. Nur so kann ich ja auch überhaupt erst in Kryptowährungen investieren.

Dennoch traue ich dem Braten nicht ganz. Nirgends gibt es Zinsen und sogar Deutschlands Wirtschaft schwächelt. Wieso dann ausgerechnet zum Beispiel ein albanischer Kreditnehmer von der Krise verschont bleiben soll und weiterhin seine 20% Zinsen zahlen können soll, erschließt sich mir hier nicht.

Daher heißt es für mich lieber erstmal die Chips vom Tisch nehmen und abwarten. Die bisherigen Gewinne habe ich ohnehin gesichert, sodass ich rechnerisch auch schon keinen Verlust mehr mit Mintos machen kann. Vielleicht ist dies auch ein Fehler und ich verhagele mir den Zinseszinseffekt. Kann auch gut sein.

Die Zeit wird es zeigen.

Konto bei Mintos kündigen?

Kleine Entwarnung vorab: Ich habe bislang nicht vor, mein Engagement in Mintos komplett zu beenden, sprich mein ganzes Geld abzuziehen und mein Konto dort zu schließen. Ich lasse jetzt einfach mal den Testballon starten und schaue, wie lange es dauert, bis mein Geld komplett und vollständig wieder für neue Investitionen verfügbar ist.

Dann schaue ich mir die eventuell abgezogenen Rechtskosten an und entcheide dann neu über eine weitere Anlage. Wenn diese Kosten für mich aber nicht mehr im Verhältnis zu der Rendite stehen, dann verlasse ich die Plattform komplett. Immerhin hätte ein einfacher Sparplan auf den NASDAQ 100 in den letzten 5 Jahren mehr Rendite gebracht als Mintos, bei weitaus weniger Risiko und größerer Transparenz.

Ganz aufgeben möchte ich aber trotzdem noch nicht, vielleicht kriegt Mintos ja doch die Kurve und die von mir erwähnte Insolvenzwelle entpuppt sich nur als Sturm im Wasserglas.

Wechsle ich auf andere Plattformen?

Möglich wäre natürlich auch, dass ich mir eine andere P2P-Plattform raussuche und fortan über diese investiere. Dies möchte ich mir ausdrücklich auch vorbehalten, allerdings habe ich aktuell nicht vor, den Bereich P2P wieder stärker zu gewichten. Andere Säulen meiner Investments sind hier viel stabiler, lukrativer und im Endeffekt auch sicherer.

Alleine die Entwicklungen der Krypto-Assets sind hier über allen Zweifel erhaben. Und wie gesagt: Selbst ein stupider ETF-Sparplan auf den NASDAQ 100 hätte die Netto-Performance von Mintos geschlagen.

Also warten wir die Zukunft und die Entwicklung auf dem P2P-Markt ab. Ich werde auf jeden Fall nachberichten, wie sich mein Engagement in Mintos weiterentwickelt.

Der Beitrag Investitionen in Mintos gestoppt erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

An mehreren Stellen habe ich bereits erklärt, wie du es schaffen kannst, dir mit Hilfe von ETFs oder Einzelaktien (Dividenden) ein passives und sogar stetig wachsendes Nebeneinkommen aufzubauen. Da dieses Thema wohl viele umzutreiben scheint, möchte ich dir in dem heutigen Beitrag einmal zeigen, wie du dieses Ziel mit nur zwei Transaktionen und einem Dauerauftrag recht simpel erreichen kannst:

Hinweis an dieser Stelle: Die aufgezeigte Vorgehensweise stellt keine Anlageempfehlung oder gar -beratung dar. Zudem bekomme ich durch die Darstellung der beiden ETF keinerlei Zuwendungen der emittierenden Gesellschaften oder von Dritten. Ich halte vielmehr aktuell auch beide ETFs selbst in meinem Depot und nutze sie ähnlich wie hier dargestellt.

Kriterien für das Simpel-Depot mit Ausschüttungen

Das Depot soll in erster Linie folgende Kriterien erfüllen:

• Passive Anlagestrategie mit ETF
• Buy and Hold geeignet
• Cashflow „ab der ersten Sekunde“
• dennoch auch gutes Kurswachstum
• breit und möglichst global diversifiziert
• kostengünstig
• steuerlich unkompliziert (durch die Ausschüttungen)
• nicht nur quartalsweise Ausschüttungen
• gute Gesamtrendite

An dieser Stelle ist mir wichtig, dass das nun vorgestellte Depot keinesfalls so konstruiert ist, dass du damit eine exorbitant hohe Rendite erwirtschaftest. Ein ETF auf den S&P 500 zum Beispiel würde mehr Rendite bringen.

Grundsätzlich würde ich bei der Lösung hier davon ausgehen, dass deine langfristig zu erwartende Rendite sich irgendwo zwischen 4,5 -6,5 % p.a. bewegen sollte (inklusive Ausschüttungen). Gerade vor dem Hintergrund eventueller baldiger Krisen, lässt sich dies aber wie immer nicht zuverlässig prognostizieren.

Ausgewählt habe ich folgende beiden ETF, wobei du einen davon schon von mir kennen dürftest. Die Gründe für die Auswahl erfährst du weiter unten, wo ich die beiden ETF detaillierter vorstelle:

• Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (WKN: A1JX52)
• SPDR® S&P Global Dividend Aristocrats UCITS ETF (WKN: A1T8GD)

Wieso also genau diese beiden ETFs? Schauen wir sie uns einmal näher an:

(Stand: 07.10.2019, Quelle)

Vanguard FTSE All-World UCITS ETF

• Abgebildeter Index: FTSE All World NR USD
• Investiert weltweit in Industrie- und Schwellenländer
• Index-Selektion erfolgt nach Marktkapitalisierung
• Schwerpunkt Länder:

• Enthält knapp 3200 große und mittelgroße Unternehmen
• quartalsweise Ausschüttungen
• Abbildung: Optimiertes Sampling
• Ausschüttungsrendite: ca. 2,2 % p.a.
• langfristige Performance: 11,89 % p.a. (seit Auflage)
• TER (Kosten): 0,25 % p.a.

Der ETF performt langfristig in etwa wie ein ETF auf den MSCI World. Zudem enthält er Schwellenländer, die dann darüber entscheiden, ob der MSCI World outperformt oder underperformt wird.

Zusammenfassend: Globaler ETF, der nahezu alle Regionen nach deren Marktkapitalisierung enthält. Sollten sich die globalen Kräfteverhältnisse verschieben, „reagiert“ der Index durch die Erhöhung bzw. Herabstufung einzelner Länder. Beispiel: Überholt China die USA irgendwann, dann sollte der US-Anteil an Firmen sinken, der China-Anteil entsprechend steigen.

SPDR S&P Global Dividend Aristocrats UCITS ETF

• Abgebildeter Index: S&P Global Dividend Aristocrats NR USD
• Investiert weltweit in Industrie- und Schwellenländer
• Index-Selektion erfolgt nach langfristiger Dividendenzahlung bzw. -erhöhung: Mindestens an 10 aufeinanderfolgenden Jahren eine gleichbleibende oder steigende Dividende gezahlt
• Enthält ca. 100-120 Unternehmen
• Schwerpunkt Länder:

• quartalsweise Ausschüttungen
• Abbildung: Optimiertes Sampling
• Ausschüttungsrendite: ca. 4 % p.a.
• langfristige Performance: 8,11 % p.a. (seit Auflage)
• TER (Kosten): 0,45 % p.a.

Zusammenfassend: Globaler ETF mit hoher Gewichtung Kanadas. Unternehmen werden nach ihrer Dividendenhistorie ausgesucht. Dadurch tendentiell eher „sicherere“ Unternehmen mit einem langjährig etablierten Geschäftsmodell, Stichwort Qualität. Kürzt ein Unternehmen seine Dividende, fliegt es aus dem Index und wird für den Anleger „aussortiert“. Chancen auf kontinuierlich steigende Dividenden.

Ausschüttungen pro Jahr

Kommen wir nun zu den Ausschüttungszeitpunkten der beiden ETF. In nachfolgender Tabelle siehst du, in welchen Monaten der ETF jeweils ausschüttet (=X).

Wenn du nun zusammenzählst, bekommst du durch die beiden ETF tatsächlich innerhalb eines Jahres an 8 von 12 Monaten deine Ausschüttungen. Lediglich in den Monaten März, Juni, September und Dezember würdest du entsprechend leer ausgehen.

Umsetzung des Projekts und Beispielrechnung – So gehst du vor

Du hast nun gesehen, dass du mit beiden ETFs ziemlich gute Ausschüttungen erhalten kannst. Wenn du das nun selbst für dich umsetzen möchtest, dann solltest du lediglich bei einem Broker deiner Wahl ein Depot eröffnen (z.B. hier*oder hier*) und dir die ETFs entweder per Einzelkauf oder per Sparplan in dein Depot holen.

Kleiner Tipp: Dadurch dass du durch die ETFs planbar laufende Erträge einnehmen wirst, wieso dann nicht einen Sparplan direkt auf deine Eingänge auf dem Verrechnungskonto einrichten?

Beispielrechnung:

Du investierst 100.000 Euro in diese beiden ETFs, zum Beispiel in einer 60:40 Aufteilung (weil der Vanguard weniger ausschüttet aber stärker im Wert steigt):

• 60000 Euro in den FTSE All-World
• 40000 Euro in den SPDR S&P Global Dividend

Ausschüttungen pro Jahr:

• 1320 Euro durch den FTSE All-World (2,2 % auf 60000 Euro)
• 1600 Euro durch den SPDR S&P Global Dividend (4% auf 40000 Euro)

macht zusammen ein passives Einkommen von 2920 Euro im Jahr, also runtergerechnet rund 243,33 Euro im Monat. Dass du ab 801 Euro auch Steuern bezahlen musst, lasse ich hier der Einfachheit außen vor.

Dieses Geld landet also automatisch auf deinem Verrechnungskonto und steht dir somit direkt zur Verfügung. Per Dauerauftrag kannst du es nun automatisiert auf dein Girokonto transferieren lassen.

Nun ist es so, dass die ETFs natürlich parallel auch noch in ihrem Wert steigen sollten, der Vanguard deutlich, der SPDR eher gemächlich. Während du also die Ausschüttungen kassierst, wächst ein Grundkapital von 100.000 Euro trotzdem langfristig weiter.

Du könntest dir nun natürlich überlegen, deine 243 Euro im Monat direkt oder zum Teil wieder in die beiden ETFs zu reinvestieren. Dies zum Beispiel automatisch per Sparplan mit Einzug direkt von deinem Verrechnungskonto. Dadurch würdest du dir einen Schneeball aufbauen, der sich über die Jahre zu einer wahren Lawine wandeln sollte.

Zum einen sollten bei diesem Vorgehen deine Ausschüttungen stetig wachsen, zudem steigen deine ETFs im Wert immer weiter.

Ewige Rente durch Ausschüttungen?

Natürlich läuft nicht immer alles so strikt nach Mathematik. Teilweise werden deine ETFs natürlich auch mal stark im Wert einbrechen, zudem könnten die Ausschüttungen bei einer Krise auch mal sinken. Dass diese jedoch ganz ausfallen, dürfte nahezu ausgeschlossen sein. Irgendwo auf der Welt spielt immer Musik.

Du siehst aber dennoch: Rein mathematisch könntest du dir mit dieser Taktik eine „ewige Rente“ aufbauen, die du schon heute beinahe jeden Monat kassieren kannst. Diese „Rente“ sollte zudem stetig steigen, genau wie das zugrundeliegende Kapital von 100.000 Euro im Beispiel.

Selbst mit einer solchen absoluten Simpel-Strategie kannst du dir eine schöne Ergänzung – wenn nicht sogar einen Ersatz – zur gesetzlichen Rente langfristig aufbauen. Kompliziert ist anders.

Zum Abschluss dennoch zur Klarstellung: Es gibt natürlich auch andere Wege, sich regelmäßig teilweise sogar monatlich Ausschüttungen auszahlen zu lassen. Immobilien-REITs, monatlich ausschüttende Anleihen-ETFs oder monatlich ausschüttende Einzelaktien bieten dies ebenfalls. Teilweise sind die Ausschüttungen dort sogar noch höher.

Mir ist es aber wichtig, dass trotz der Ausschüttungen auch die Kurswerte langfristig deutlich steigen. Hier ist man denke ich mit einem globalen Vorgehen etwas sicherer und entspannter unterwegs.

Wie ist deine Meinung zum hier dargestellten Simpel-Depot?

Der Beitrag Ausschüttungen an 8 von 12 Monaten mit nur zwei ETF erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Vielleicht veranschaulichen diese Videos die Thematik besser als ich es selbst hier oder hier auf meiner Webseite herausgearbeitet habe. Weiter unten habe ich dir die Einsteiger-Videos die mir selbst besonders gefallen haben einmal verlinkt.

Für mich waren einige Videos davon tatsächlich Eye-Opener, du darfst also gespannt sein!

Falls du Interesse an weiteren Videos zum Thema Persönlichkeitsentwicklung, Erfolg, Business und Glück hast, dann kann ich dir meine Sammlung auf dieser Seite wärmstens ans Herz legen.

Ausbrechen aus dem Hamsterrad

Vielleicht bist du ja auch inspiriert, einmal über den Tellerrand der gesellschaftlichen Programmierung deiner Eltern, Lehrer und Erzieher hinwegzuschauen. Die nachfolgenden Videos stammen allesamt von Gerald Hörhan, dem in den Medien bekannten „Investment-Punk„.

Der Herr hat an der Elite-Universität Harvard studiert, ist selbstständiger Unternehmer und hält Seminare und Vorträge in bedeutenden Unternehmen (z.B. bei Audi). Seine Argumente und Ansichten können daher durchaus als fachlich begründet und ernst zu nehmend angesehen werden. Kein simpler Motivationstrainer-Bullshit.

Weiter ist Gerald Hörhan inzwischen eine feste Größe in Youtube, wo er sich ebenfalls der finanziellen Bildung der Menschen verpflichtet sieht. In seinen Videos betont er immer wieder die Wichtigkeit, aus dem gesellschaftlichen Hamsterrad, wie er es nennt, auszubrechen.

Nur außerhalb des Hamsterrads kann man demnach wirklich erfolgreich und wirklich frei sein. Seine Argumente sind hierbei nicht von schlechten Eltern und überzeugen bereits tausende von Lesern seiner inzwischen ebenfalls sehr bekannten Bücher. Unter anderem das Buch: Der Investmentpunk. Das Buch kannst du hier* kaufen wenn du seine Gedanken einmal nachvollziehen möchtest.

Was ist das Hamsterrad?

Der geflügelte Begriff des Hamsterrades steht bei Hörhan (und anderen Autoren) als Synonym für eine gesellschaftliche Programmierung, der wir uns alle fügen. Sei es aus Tradition, Nichtwissen, Passivität oder Erziehung – die meisten Menschen landen irgendwann in diesem Hamsterrad. Hier drehen sie ihre Runden und funktionieren. Ob sie dabei aber auch leben, steht auf einem anderen Blatt.

Die einzelnen Sprossen des Hamsterrades sind gleichzusetzen mit den Verheißungen eines möglichen gesellchaftlichen Aufstieges: Du siehst die Karriereleiter im Hamsterrad und möchtest diese möglichst schnell erklimmen. Dummerweise kommst du dabei deinem Lebensziel oder deiner Bestimmung kein Stückchen näher.

Du kommst trotz großer Kraftanstrengungen unter dem Strich überhaupt nicht vom Fleck und egal wie hart du arbeitest oder welchen Job du hast – du bleibst trotzdem immer im Hamsterrad gefangen.

Gefangen im Leben der Anderen

Nur ein freier Hamster auf der Wiese ist wirklich frei. Der freie Hamster muss sich aber um Futter und Fortpflanzung selbst kümmern, quasi sein Preis für die Freiheit. Nicht so sein inhaftierter Kollege, der als Belohung für sein Abstrampeln Nahrung und Wasser erhält.

Dies in aller Kürze zum Konzept des Hamsterrades wie du sie in vielen Seminaren, in Selbsthilfeliteratur und Büchern zum Thema Persönlichkeitsentwicklung und Erfolg antriffst. Das Konzept soll hier heute nicht diskutiert werden, sicherlich kann man vieles auch weniger fatalistisch sehen.

Stimmen dürfte aber, dass man eher für Andere lebt, als für sich selbst, wenn man zu tief im Hamsterrad seiner Schulden bzw. der eigenen Karriere feststeckt. Dann werden Kredite aufgenommen, um sich Dinge zu kaufen, die man nicht braucht, um Menschen zu beeindrucken, die man nicht mag und ein Leben zu leben, das man sich so völlig anders vorgestellt hat. Zum Beispiel als man noch jung war nach der Schule.

Tragisch, aber ich würde wetten, dass auch du mindestens eine Hand voll Personen kennst, auf die diese kurze tragische Darstellung absolut zutrifft.

Videoübersicht

So, nun kannst du dir aber selbst ein Bild seiner Ansichten zum Hamsterrad machen.

(Wie immer gilt, dass ich in keinster Weise davon profitiere, ob du dir die Videos anschaust oder nicht. Es besteht keine Kooperation oder anderweitige Absprachen mit Gerald Hörhan. Ich finde den Typ nur super inspirierend und möchte ihn dir daher nicht vorenthalten)

Kommen wir nun zu den Videos. Die Überschrift zeigt das Thema des Videos:

Finanzielle Unabhängigkeit

Grundlagen der finanziellen Freiheit

Die 6 Todsünden und Finanzirrtümer der Deutschen:

#1: Eigenheim kaufen:

#2: Schulden machen

#3: Unwissenheit in finanziellen Angelegenheiten

#4: Die Unsinnigkeit eines sicheren Jobs als Angestellter

#5: Heirat und Scheidung

#6: Mangelnde technischen Kenntnisse (PC, Internet, New Economy…)

Soviel zu seinen Videos, ich hoffe sie haben dir auch gefallen und dir vielleicht den einen oder anderen Denkanstoß vermittelt. Bei mir zumindest war es so.

Folge deinem eigenen Weg

Ob du nun selbst auch aus dem Hamsterrad ausbrechen möchtest, bleibt natürlich dir überlassen. Vielleicht siehst du dich ja auch gar nicht in einem solchen und bist grundsätzlich zufrieden in deinem Leben. Aber bedenke: Zufriedenheit ist der beste Freund der Komfortzone. Und in dieser ist es zwar gemütlich, aber selten spannend-

Zwar kann in der Theorie Jeder finanzielle Freiheit erreichen, dennoch werden es wohl nur die Wenigsten da draußen schaffen. Für den Weg hinaus aus dem Hamsterrad gilt natürlich das Gleiche. Falls es also dein Weg werden soll, wünsche ich dir sehr viel Erfolg und vor allem Durchhaltevermögen dabei!

Eines aber zum Schluss: Bitte das Thema eher spielerisch betrachten und weniger verbissen! Verbissenheit kann dir sämtliche Lebensqualität rauben, Freundschaften beschädigen oder dich selbst unzufrieden machen. Daher: Alles mit Maß und Ziel. Das gilt auch – und insbesondere – für den Weg zur finanziellen Freiheit, eben raus aus dem Hamsterrad.

Wie stehst du zum Konzept hinter dem Hamsterrad? Existiert es wirklich oder irrt sich Herr Hörhan?

Der Beitrag Raus aus dem Hamsterrad erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Wie ich an mehreren Stellen (hier, hier, hier und hier) bereits dargestellt habe, bilden P2P-Kredite auch bei mir eine der Säulen meiner Investments. Ich nutze hierbei aktuell ausschließlich die Plattform von Mintos, da ich von einer zu großen Diversifikation innerhalb einer Asset-Säule nicht viel halte.

Lieber diversifiziere ich eben durch die Vielzahl der Säulen (Immobilien, Aktien, P2P-Kredite, Private Equity, ETFs etc.), fokussiere aber lieber innerhalb der jeweiligen Säule.

Bei Mintos* gab es in den letzten Wochen bzw. Monaten eine kleine Änderung, die mich zumindest hat aufhorchen lassen: Mintos hat die Zinsen gesenkt. Ob diese Tatsache einer Hiobsbotschaft gleichzusetzen ist oder gar nichts bedeutet, versuche ich mal nachfolgend darzustellen.

Funktioniert Mintos langfristig?

Was ich an der Anlageform der P2P-Kredite wie z.B. Mintos* so sehr schätze, ist die Transparenz und das zeitgemäße Design bzw. die Funktionalität. Es macht einfach unheimlich Spaß und Freude, wenn man täglich (je nach Anlagesumme) die Cents oder Euros an Zinsen, die auf dem Konto eingehen, nachvollziehen kann. Jeder MINTOS-Nutzer kennt die tägliche Email mit dem Betreff

„Ihre tägliche Mintos-Zusammenfassung“

die jeden Tag kurz nach 8 Uhr morgens ins Email-Postfach flattert. In dieser (jederzeit abbestellbaren) Email, siehst du jeden Tag, wieviel Zinsen pro Tag du auf deine Anlage bekommen hast. Die automatische Wiederanlage der Zinsen, wenn erstmal mindestens 10 Euro erreicht sind (sogenannter „AUTO-Invest“), ist ein weiterer gravierender Pluspunkt der Plattform.

Zinseszinseffekt in Perfektion

Gerade durch diesen AUTO-Investor hast du den optimalen Zinseszinseffekt auf dein Investment. Es liegt kein Kapital nutzlos herum, du könntest sogar jahrelang im Ausland leben und deine Investments auf Mintos* würden trotzdem automatisch weiterlaufen und neu angelegt werden. Also eine automatisierte, passive Cash-Cow sozusagen.
In aktuellen Zeiten von Schlagwörtern wie „finanzielle Freiheit“,  „passives Einkommen“ oder „zusätzliche Einkommensquelle“, eine nicht zu unterschätzende Möglichkeit, eben genau diese Ziele zu erreichen.

Zumindest theoretisch…

Wunsch vs. Realität

Obwohl ich Mintos* im Speziellen und P2P-Kredite im Allgemeinen als sehr gute Beimischung fürs Gesamt-Portfolio sehe, möchte ich aber dennoch eindringlich auf die Risiken hinweisen. P2P-Plattformen wie Mintos sollte man ausschließlich mit absolut entbehrlichem Geld füttern, genau wie bei Kryptowährungen. Sprich: Geld, bei dessen Ausfall nicht die eigene wirtschaftliche Existenz bedroht ist. Spielgeld mit anderen Worten.

Andernfalls ist das Risiko einfach zu hoch. Zudem solltest du auch bereit sein, die Notbremse zu ziehen, wenn sich die Rahmenbedingungen verschlechtern.

Immerhin schickst du dein Geld ins Baltikum und hoffst, dass du es auch im Fall einer Finanzkrise wieder siehst. Doch wer garantiert dir das? Natürlich gibt es viele Einträge auf der FAQ-Seite von Mintos, wo du nachlesen kannst, was im Insolvenzfalle mit deinem Geld passiert.

Beruhigt ungemein und ist sicherlich auch korrekt so, zumindest in einem planbaren Szenario. Ärger haben wirst du im Fall der Fälle aber definitiv trotzdem.

Zinsen bei Mintos gesenkt – Geht Mintos pleite?

Vielleicht hast du es ja auch mitbekommen, aber Mintos hat in den letzten Wochen/Monaten die Zinsen für dich als Anleger gesenkt. Beziehungsweise nicht Mintos, sondern die Darlehensanbahner, da Mintos selbst ja gar keine Kredite vergibt, sondern nur vermittelt. Die Auswahl an Krediten wurde stark eingeschränkt und die Zinsen entsprechend angepasst. An und für sich ein völlig normaler Vorgang.

Früher gehörte es bei Mintos* aber zum guten Ton, eine Rendite zwischen 12-13 Prozent p.a. auf dein Gesamt-Investment zu bekommen. Mittlerweile ist die Mehrheit der verfügbaren Kredite eher bei 9-10,5 Prozent p.a. einzuordnen. Je nach Laufzeit und Darlehensanbahner.

Nun könnte man sagen, dass doch auch 9-10,5 Prozent genug sind und das alles Jammern auf hohem Niveau darstellt. Ich sehe das aber so, dass die Höhe der Zinsen immer der Gegenwert von einem eingegangenen Risiko darstellt. Hohes Risiko = Hohe mögliche Rendite. Wenn ich stupide in den MSCI World investiere, dann kann ich langfristig im Durchschnitt mit 7-9 Prozent p.a. mit absehbarem Risiko rechnen.

Ist es dann die Mehrrendite von etwa 1,5-2 Prozent dann wert, mein Geld lieber als Geldwerte ins Baltikum in Kredite an Privatpersonen zu schicken, anstatt in seriöse Sachwerte wie Aktien zu investieren? Nunja, muss Jeder für sich selbst beantworten.

Ich für meinen Teil habe einen Teil meines Kapitals bei Mintos erstmal abgezogen, auch weil ich eine Änderung der Großwetterlage an den Finanzmärkten langsam aber sicher erwarte und daher keine Kredite mehr mit mehr als 6-12 Monaten Laufzeit haben möchte. Meinen ganzen Einsatz werde ich aber definitiv nicht vom Tisch nehmen, der soll schön weiter in Mintos arbeiten.

Bei Sonnenschein gewinnt Jeder

Immerhin befinden wir uns seit fast 10 Jahren in einem stetigen Hoch an den Börsen, klar das hast du mittlerweile selbst auch mitbekommen. Jeder Anfang 20-Jährige, der ETFs halbwegs versteht, konnte gute Rendite einfahren, sich Investor nennen oder gar einen Blog/Webseite starten und sich selbst beweihräuchern als Entrepreneur.

Selten war es einfacher als in den letzten 10 Jahren, auch als Anfänger gute Rendite einzufahren. Es reichte fast aus, blind einen Pfeil auf das weltweite Aktienkarussell zu werfen, um eine Aktie zu treffen, die von 2009-2018 ihren Wert gesteigert hat. Für ETFs und aktiv gemanagte Fonds gilt das Gleiche. Nach oben mitschwimmen kann nunmal Jeder.

Auch mit neuen Exzessen wie zweifelhaften Kryptowährungen konnte man im Rahmen eines allgemeinen Anstiegs gutes Geld verdienen.

Doch auch diese Zeiten werden sich dem Ende zuneigen. Wann das sein wird, weiß ich nicht und alle Spekulation über einen Zeitpunkt wäre Kaffeesatzleserei. Ich trinke den Kaffee lieber und den Kaffeesatz packe ich als Dünger in meine Zimmerpflanzen.

Ich möchte aber wenn es dann kracht mein Geld lieber in Aktien investiert wissen, als in Geldwerten bzw. Schuldtiteln im Baltikum. Im Falle von z.B. Kapitalkontrollen könnte Mintos dir dein Geld dann nicht überweisen, auch wenn sie es wollten und könnten.

Risikofaktor ETF?

Man weiß ja noch nicht einmal, wie sich die neuen hippen Finanzprodukte der ETFs im Krisenfall schlagen werden, die meisten wurden erst nach der Finanzkrise 2008 aufgelegt. Eine richtige Krise haben sie nie mitgemacht, im Gegensatz zu so manch aktiv gemanagtem Fonds, den es schon seit Jahrzehnten gibt und der mehrere Krisen überstanden hat. Manche stellen sogar in Aussicht, dass ETFs aufgrund ihrer Funktionsweise sogar stärker fallen könnten, als ihre jeweiligen Indices. Nicht gerade berauschende Aussichten, es bleibt spannend.

Andererseits: Vielleicht sind auch alle Unkenrufe gegen ETF zu Unrecht und Verzweiflungsbehauptungen einer sterbenden oder in Disruption begriffenen (aktiven) Fondsindustrie? Kann ich als Privatanleger auch nicht wissen. Fakt ist: Den aktiven Fonds weht ziemlich der Dreck ins Gesicht und die Geldmengen verlagern sich in den letzten Jahren zunehmend von Aktiv nach Passiv. Man wird sehen, wer als Gewinner vom Platz geht.

Noch ist alles gut

Ich will hier nicht in den allgemeinen Warnungstenor und finanzpolitischen Pessimismus der letzten Wochen einstimmen (Türkeikrise, Schwellenländerkrise, Handelskriege, Syrienkonflikt, Freihandelsabkommen, nahender Brexit etc.) und das nahende Ende des ausschließlich auf Wachstum bedachten Kapitalismus* und unseres gesamten Finanzsystems ausrufen. Ich für mich versuche aber dennoch meine Risiken halbwegs im Griff zu haben und mich für den Ernstfall zu positionieren.

Dazu gehört eben auch, dass ich mein Engagement auf Mintos eindampfe und für andere Zwecke verwende.

Überlebt Mintos? / Fazit:

P2P-Kredite sind eine klasse Beimischung zum Portfolio. Das werden sie auch für mich bleiben – zumindest bis der große Knall kommt und sich alle selbst gegen die Stirn klopfen und sich fragen: „Wie konnte ich nur!“ Die Dotcom-Blase lässt grüßen. Aber bis dahin sind auch 9,5-10 Prozent eine klasse Rendite, vor allem in Kombination mit dem Zinseszinseffekt.

Ab und zu kann es aber auch nicht schaden, die Rendite von Mintos auch zu sichern und auf dein Bankkonto zu holen, Zinseszins hin oder her. Hohe Buchgewinne + Totalausfall oder Pleite ist eben immernoch Null.

Und wer weiß, vielleicht steigen die Zinsen in absehbarer Zeit auch bei Mintos* wieder. Ich für meinen Teil lege dennoch derzeit einen etwas größeren Fokus auf Aktien und den Cash-Aufbau, um im Crash günstig nachzukaufen.

Pleitegefahr?

Hinsichtlich der Langfristigkeit von Mintos und ob es Mintos auch noch in 10 Jahren geben wird:

Hier bin ich vorsichtig. FALLS es Mintos in 10 Jahren noch geben sollte, dann hast du damit sicherlich eine bombastische Rendite gemacht. Was aber, wenn im Baltikum die Darlehensanbahner der Reihe nach Pleite gehen und die dahinter stehenden finanzierenden Banken ebenso? Wohl dem der Kredite mit Rückkaufgarantie gewählt hat. Aber was auch wenn diese nicht mehr greift? Was wenn die EZB die Zinsen erhöht ab voraussichtlich kommendem Sommer? Tja, dann wird es interessant.

Aktuell gibt es jedoch keine Pleitegefahr in meinen Augen.

Wie gesagt, P2P gerne selbst machen mit absolutem Risikokapital und dir deine eigene Meinung bilden. Da du z.B. bei Mintos auch schon ab 10 Euro investieren kannst, spricht auch nichts zwingend dagegen, einfach mal mit einem „Hunni“ zu starten und in 10 Kredite a 10 Euro zu investieren und zu schauen, wie es nach einem Jahr so gelaufen ist. Wichtig ist hier vor allem wie du dich dabei fühlst. Bei mir ist dieses Gefühl in den letzten Wochen in ein leichtes Unbehagen umgeschlagen, weswegen ich allgemein etwas auf der Hut bin.

Abwarten und Tee trinken

Ob Mintos als Firma überlebt ist ebenso Kaffeesatzleserei wie alle Spekulationen über den Zeitpunkt der nächsten Krise. Es kommt darauf an, wie die Firma wirtschaftet, wie hoch ihre Gewinne sind (macht sie aktuell überhaupt Gewinn oder macht sie den Tesla?) und wie lange das gut geht. An mir jedenfalls hat Mintos* wahrscheinlich noch nicht wirklich was verdient, da das Meiste dort (noch?) kostenlos ist.

Wenn du Mintos selbst ausprobieren möchtest, bekommst du aktuell über diesen Link 1% deines investierten Einsatzes geschenkt –> Link*.

Wie stehst du zu P2P-Krediten im Allgemeinen und zu Mintos im Speziellen?

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Manchmal sogar leichter, als es einem im ersten Moment scheint. Insbesondere ärmeren Menschen möchte ich auf diese Weise Mut machen, sich auch mal mit Vernunft und Realismus (und erstmals nur mittels ETFs!) an die Börse zu wagen und sich kontinuierlich, langfristig und ganz ohne riskante Zockereien ein Zusatzeinkommen aufzubauen.

Die Zeiten werden härter, wir werden es vermutlich alle brauchen irgendwann. Aber fangen wir mal vorne an:

Was versteht man unter passives Einkommen?

Passives Einkommen bedeutet im Grunde nichts anderes, als dass du durch „Nichtstun“ passiv zusätzliches Geld bekommst. Bevor aber hier Missverständnisse aufkommen: Es geht hier nicht darum, in der Hängematte zu liegen, tatsächlich rein gar nichts zu tun und dabei reich zu werden oder andere Scherze.

Nichtstun heißt nur, dass du nicht aktiv für dein Geld arbeitest, sondern es passiv für dich arbeiten lässt oder passiv zu dir fließt. Du bist natürlich weiterhin in deinem Leben aktiv und verfolgst deine Ziele und Leidenschaften unverändert weiter, auch beruflich.

In Wahrheit ist ein passives Einkommen nämlich die „Ernte“ von viel Mühe, Arbeit und Entbehrungen. Passives Einkommen kann beispielsweise generiert werden über:

• Dividenden und Zinserträge (Aktien, Dividenden-ETFs…)
• Mieteinnahmen
• Tantiemen von Veröffentlichungen
• Neue Medien (Youtube-Clicks, Affiliate-Advertising etc.)
• uvm…

Im Idealfall sind diese Einnahmen dann so hoch, dass sie ein reguläres monatliches Gehalt ersetzen könnten. Dein Geld arbeitet dann für dich und nicht du für dein Geld.

Dann spricht man von echter finanzieller Unabhängigkeit. Das eigene Vermögen ermöglicht also (ohne selbst in der Substanz zu schrumpfen (ganz wichtiger Punkt!)) einen guten Lebensunterhalt, ohne die Notwendigkeit, arbeiten gehen zu müssen oder Almosen des Staates oder anderer Institutionen zu brauchen.

Passives Einkommen für Jedermann?

Wie oben bereits erwähnt, kann man theoretisch alleine durch ein passives Einkommen seinen Lebensunterhalt bestreiten, wenngleich es natürlich auch nicht jeder schafft. Wirklich reiche und erfolgreiche Menschen haben lange für sich entdeckt, dass finanzielle Freiheit durch ein passives Einkommen der einzige Ausweg ist, um aus dem Hamsterrad der Erwerbstätigkeit und des MÜSSENS auszubrechen.

Das Motiv dahinter ist NICHT, nicht mehr arbeiten zu gehen. Die allerwenigsten Millionäre oder gar Milliardäre liegen auf der faulen Haut und arbeiten nicht mehr. Im Gegenteil: Sie arbeiten oftmals länger und intensiver als manch Normalverdiener und das mit einer Passion und Hingabe, sodass auch 16-Stunden-Tage nicht selten sind.

Der Unterschied ist aber:

Reiche haben die Freiheit, genau das zu arbeiten, was sie möchten, wann sie möchten. Wofür sie brennen. Was ihre Leidenschaft ist. Daher arbeiten sie auch so viel (freiwillig!). Für mich ist dies alleine schon erstrebenswert genug, mich auf den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu begeben, egal wo er endet. Du darfst mich hierbei gerne begleiten.

Auch für arme Menschen macht sich der Aufbau eines passiven Einkommens durchaus bezahlt. Hierauf möchte ich nachfolgend kurz eingehen:

Sich sein Stück vom Kuchen zurückholen

Ein weiterer nicht zu vernachlässigender, wichtiger Aspekt eines passiven Einkommens besteht darin, sich einen Teil seiner Lebenszeit wieder zu holen. Dass Geld philosophisch betrachtet für mich letzten Endes nichts anderes als konservierte Lebenszeit darstellt, habe ich bereits in einem eigenen Artikel über das Thema Geld veranschaulicht.

Nun leben wir in Deutschland in einem Land mit einer der global höchsten Abgabenbelastungen. Die OECD attestierte Deutschland jüngst sogar den Spitzenplatz weltweit bei Steuern und Abgaben (Quelle). Alles wird teurer, die Steuern und Abgaben steigen immer weiter. Die Löhne auch, aber in der Regel nicht so stark, als dass dies real wieder ausgeglichen wird.

Folge ist eine schleichende Enteignung des Mittelstands. Man kann sich für sein Geld schlicht weniger leisten bzw. das vorhandene Vermögen wird schneller aufgebraucht. Man verdient nominal vielleicht mehr, hat aber dennoch daraus keinen Mehrnutzen, da das Geld genauso schnell wieder abschmilzt.

Monatlichen Cashflow steigern

Ein passives (Zusatz-)einkommen setzt genau hier an: Man erhält monatlich einen gewissen Ausgleich für diese Ausgaben. Man steigert sozusagen seinen monatlichen Cashflow und kann sich dadurch seinen Wohlstand leichter erhalten, als ohne dieses Einkommen. Gerade bei Niedrigzinsen nagt die Inflation tagtäglich ebenfalls am Geld.

Meine Meinung: Selbst wenn man nicht gerade reich ist, kann schon alleine das Einrichten eines ETF-Sparplans in einen ausschüttenden ETF eine Methode sein, um monatlich ein Zusatzeinkommen zu erhalten. Dass dies recht einfach geht, habe ich in diesem Artikel exemplarisch dargestellt (keine Anlageempfehlung!). In meinen Augen hindert einen dann nur noch die eigene Bequemlichkeit daran.

Gerade heute leben wir in goldenen Zeiten für Anleger. Ein Depot kostet so gut wie nichts mehr, Aktien werden per Knopfdruck gekauft und verkauft, die Transaktionsgebühren sinken tendentiell. Ich wüsste somit keinen besseren Zeitpunkt aktuell, sich an den Aufbau seines zweiten Standbeines zu machen. Oftmals ist der Ausweg aus dem Hamsterrad leichter und weniger aufwendig als gedacht.

Was bedeutet Hamsterrad?

Im Zusammenhang mit der finanziellen Freiheit spreche ich von einem Hamsterrad, in dem du dich befindest, wenn du für dein Geld arbeiten musst. In der Theorie sind also im Hamsterrad gefangen:

• Angestellte
• Arbeiter
• Beamte
• Selbstständige

Kurzum, alle die (Lebens)Zeit gegen Geld tauschen und ein „Gehalt“ oder „Lohn“ für ihre Arbeitstätigkeit erhalten.

Ich kann mir schon vorstellen, wie es in dir rumort und du anfängst zu fluchen, dass man doch auch Angestellte und Arbeiter braucht und das Konzept daher nicht funktionieren kann. Nunja, ich behaupte das Gegenteil. Und die Community der jungen Investoren mit dem Fernziel der finanziellen Unabhängigeit wächst zum Glück unaufhaltsam.

Zahlreiche Facebookgruppen und Youtube-Kanäle beschäftigen sich mit dem Thema, besonders auch zugeschnitten auf die Generation Z.

Wie baue ich mir ein passives Einkommen auf?

Mit Arbeit, Arbeit, Arbeit und noch mehr Arbeit. Und intelligentem Vermögensmanagement. Daher kann auch nicht jeder Mensch finanziell unabhängig werden und ein passives Einkommen erreichen, da den meisten Menschen das Durchhaltevermögen oder der eiserne Wille hierfür fehlt. Will man beispielsweise sein passives Einkommen nur über Dividendenerträge generieren (beispielsweise ausschüttende ETF-Sparpläne), so braucht man bei einer durchschnittlichen jährlichen Verzinsung von 7 Prozent ein für sich arbeitendes Vermögen von 350.000 bis 450.000 Euro. Die müssen erstmal angehäuft werden.

Rechenbeispiel

Dein Ziel sind monatlich 2000 Euro Zins-oder Dividendenerträge. Bei einer durchschnittlichen Aktienrendite auf langfristigem (!) Zeithorizont von 7 % p.a. (doch, das ist möglich und war es immer schon) brauchst du also etwa 350.000 Euro, um dir jeden Monat ca. 2000 Euro „Gehalt“ selbst auszahlen zu können. Die Abgeltungssteuer ist hierbei nicht berücksichtigt!

Um auf Nummer sicher zu gehen und wenn man die Abgeltungssteuer berücksichtigt, wäre ein Vermögen von 400.000 bis 450.000 Euro daher realistischer.

Du siehst, so einfach ist die ganze Sache also nicht. Das Argument „wenn das funktioniert würde es ja jeder machen“ zieht also nicht. Oder wie viele Leute kennst du, die über ein derart liquides Vermögen verfügen?

Dazu möchte ich dir aber zu bedenken geben: Die meisten in deinem Bekannten- und Freundeskreis kaufen sich im Laufe ihres Lebens eine Immobilie/Eigenheim und bringen eben für diese Immobilie Summen auf, die teilweise sogar noch höher sind (die Zinsen mit eingerechnet).  Du hast also nun zum Beispiel die Alternative, das Geld statt für ein Haus für dein Depot anzusammeln. Wenn du das lange, diszipliniert und sachkundig machst, dann kannst du im Idealfall von den Zins-/Dividendeneinkünften leben.

Die Macht des Zinseszins

So ganz illusorisch ist die Vorstellung also nicht, wie du mir sicherlich beipflichtest. Wenn du dann noch den Zinseszins-Effekt, laut Albert Einstein die „stärkste Kraft im Universum“, für dich arbeiten lässt, schaffst du die Summe sogar wesentlich früher und schneller, als dass andere ihr Haus abzubezahlen schaffen. Du hast dann zwar kein Haus, aber dafür die Freiheit zu wohnen wo du möchtest und laufende regelmäßige Einkünfte, ein Leben lang. Motiviert doch, oder? Mich schon.

Für viele wird trotzdem die finanzielle Unabhängigkeit oder ein passives Einkommen ein ewiger Traum bleiben. Oder auch nicht und sie sagen, sie wollen das gar nicht. Ihnen reicht ihre Angestelltentätigkeit vollkommen und sie legen Wert auf ihren „sicheren“ Arbeitsplatz. Das ist eine höchst individuelle Entscheidung eines jeden für sich selbst.

Falls dich das Thema finanzielle Unabhängigkeit interessiert, gebe ich dir hier entsprechende Buchvorschläge, die ich selbst mit reinem Gewissen weiterempfehlen kann und die teilweise echte Eye-Opener sind.

Ob du den Weg aus dem Hamsterrad mit all den Entbehrungen für dich einschlagen willst, ist und bleibt aber alleine deine Entscheidung.

Wie ist deine Meinung – ist ein passives Einkommen erstrebenswert oder lehnst du es für dich selbst konsequent ab?

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Auf diesem Lebensweg gibt es in einem solchen Flughafen nun verschiedene denkbare Szenarien. Den Umgang mit diesen Rolltreppen nutze ich nun als Analogie für den persönlichen Umgang mit dem Thema Finanzen. Du kannst die Rolltreppen nun folgendermaßen nutzen (oder nicht):

Szenario 1: Du gehst zu Fuß und vermeidest die Rolltreppe

Was passiert wenn du die Rolltreppe nicht benutzt? Als ehrenhafter, auf seine Gesundheit bedachter Mensch, benutzt du erstmal grundsätzlich solche „Gehhilfen“ nicht. Immerhin bist du noch jung und frisch, sagst du dir, und schon deine Mama hat dir gepredigt, nicht faul zu sein und etwas im Leben zu leisten.

Du arbeitest dich also mit deiner eigenen Körperkraft voran. Jeder Schritt kostet dich Energie und bringt dich eben genau einen Schritt weiter. Du gehst also Schritt für Schritt selbstständig durchs Leben, kannst selbst die Geschwindigkeit bestimmen und kommst am Ende genau so weit, so viele Schritte du eben gemacht hast. Möchtest du langsamer gehen, dann verringerst du deine Geschwindigkeit oder du fängst halt an zu rennen. Oder du bleibst einfach stehen.

In der Regel ist dies der normale Weg eines normalen Angehörigen der Mittelschicht innerhalb des Hamsterrades. Dies sowohl in Bezug auf seine Finanzen oder auch seinen gesamten Karriere- oder Lebensweg. Er macht Schritt für Schritt in die gewünschte Richtung und kommt dort vielleicht irgendwann an. Oder auch nicht. Er hat ein normales Gehalt (er läuft) oder ein hohes Gehalt (er rennt). Am Ende kommt er dann irgendwann am Abflug-Gate (Ruhestand/Rente/Weltreise etc.) an.

Szenario 2: Du benutzt die Rolltreppe

a) Stehend:

Du betrittst also die Rolltreppe und bleibst darauf stehen. Was ist die Folge? Du wirst automatisch in deine gewünschte Richtung getragen und das völlig ohne eigene Mühen und Anstrengungen. Also du kommst automatisch weiter. Was ist aber der Unterschied zu Szenario 1? Es dauert wesentlich länger von A nach B zu kommen. Du musst zwar keine körperlichen Ressourcen aufwenden, aber auf jeden Fall benötigst du mehr Zeit. Gleichzeitig wirst du auf dem Laufband womöglich von anderen Fußgängern links und rechts überholt.

Für mich ist die Rolltreppe sinnbildlich für ein passives Einkommen, egal aus welcher Quelle. Beispielhaft nehme ich hier wieder die Dividenden eines Wertpapierinvestments. Was haben die Dividenden nun mit der Rolltreppe gemein?

Sie beschleunigen dich auf deinem Lebensweg, egal wohin dich dieser führen mag. Egal ob dein „Gate“ die Rente oder die persönliche Freiheit ist. Dividenden geben dir (zumindest finanziellen) Rückenwind, sogar wenn dein sonstiges Leben/Finanzen/Karriere in Stillstand geraten ist. Dank der Rolltreppe geht es immer wieder weiter, wenn auch langsam. Stehst du auf der Rolltreppe, dann lässt du dich also von deinem passiven Einkommen bequem ans Ziel tragen.

Im Vergleich zum Fußgänger aus Szenario 1 (sinnbildlich für einen normalen Arbeitnehmer), bringt dich das passive Einkommen in diesem Szenario wesentlich langsamer voran. Aber es geht automatisiert und bringt dich in jedem Fall weiter. Zudem hast du stehend mehr Zeit, die Umgebung zu genießen und auch mal die Flugzeuge auf dem Rollfeld durch die Glasscheibe zu beobachten, Stichwort Achtsamkeit*. Du bist entspannter und mehr auf den Augenblick fokussiert.

Ein passives Einkommen hat im Gegensatz zur Rolltreppe folgenden gravierenden Vorteil: In gewisser Weise kannst du in Bezug auf Wertpapier-Investments die Geschwindigkeit deiner eigenen Rolltreppe beeinflussen und stetig erhöhen.

Wenn du richtig Gas gibst im Leben/deiner Karriere/deiner Sparquote, ist die Rolltreppe dann womöglich genauso schnell oder sogar schneller als das eigene Fortbewegen zu Fuß. Du bist also auf der Rolltreppe stehend schneller, als du es neben der Rolltreppe laufend wärst.

b) In Laufrichtung gehend:

Besonders schnell bist du aber, wenn du die Rolltreppe in Laufrichtung benutzt und dabei auch noch selbst weiterläufst oder sogar rennst. Hierbei lässt du dann sämtliche andere Menschen, die auf der Rolltreppe stehen (Szenario 2, Punkt a) und sämtliche Fußgänger neben der Rolltreppe (Szenario 1) weit hinter dir.

Das ist dann der Fall wenn du dein Passives Einkommen mit einem aktiven Einkommen aus deinem Beruf oder idealerweise deines Hobbies/deiner Leidenschaft kombinierst: Beispielsweise wenn du ein Arbeitnehmer bist, der sich zusätzlich als zweite Säule ein starkes passives Einkommen* (Dividenden/Mieteinnahmen) aufgebaut hat.

Du machst am Ende vielleicht die gleiche Anzahl an Schritten wie der Fußgänger in Szenario 1, kommst am Ende aber sehr viel schneller sehr viel weiter, weil die Rolltreppe dir zusätzlichen Rückenwind gibt. Völlig automatisch. Das passive Einkommen verschafft dir dabei auch mehr Zeit, die du sonst im Leben mit dem Laufen verbringen würdest. Es beschert dir persönliche Freiheit, zumindest wenn du am Ziel angekommen bist. Freilich: Mit Flugzeuge bestaunen und innerer Ruhe ist da dann leider nicht mehr viel.

Durch die abgeleistete Anzahl von Schritten ist deine körperliche Anstrengung identisch mit dem ersten Szenario (völlig anstrengungsfrei geht es nur stehend auf der Rolltreppe, passiv), jedoch hast du mit dem gleichen Aufwand eine wesentlich weitere Strecke zurückgelegt –> Effizienz.

Szenario 3: Du benutzt die Rolltreppe entgegen ihrer Laufrichtung

„So ein Quatsch, wer sollte sowas machen?“, fragst du dich vielleicht. Doch machen genau das leider sehr viele Menschen, vielleicht auch du selbst. Dieses Sinnbild trifft zum Beispiel zu, wenn du dich als Privatperson stark verschuldest (Konsumschulden) oder sonst wie Verbindlichkeiten in deinem Leben anhäufst. Was ist die Folge? Du machst Schritte vorwärts, wirst aber bei jedem Schritt gebremst bzw. sogar wieder ein Stück zurückgeworfen.

Verharrst du im Stillstand, wirst du sogar voll automatisch rückwärts bewegt. Grund hierfür können zum Beispiel hohe Kreditzinsen, zu großer Konsum, hohe Unterhalts- oder Instandhaltungskosten oder ein teurer Dispo-Kredit sein. Oder eine Hypothek auf deine selbst genutzte Immobilie, die wie ein Amboss um deinen Hals hängt und dich so negativ durch dein Leben begleitet.

Zwar kannst du auch auf diesem Wege grundsätzlich dein Abflug-Gate erreichen, du  musst aber für die gleiche Strecke wie die anderen Szenarien wesentlich mehr Mühe, Zeit und Kraft aufwenden. Und du musst gesund bleiben und darfst nicht krank werden, weil auch dann deine Rolltreppe weiterläuft. Verlangsamst du deine Schrittfolge oder machst du deine Schritte kleiner, schon wirst du zurückgeworfen. Ebenfalls völlig automatisch.

Bei stark überschuldeten Menschen besteht die Tragik sogar darin, dass sie trotz schneller Schritte nicht gegen die (zu schnelle) Rolltreppe ankommen. Du kennst das vielleicht noch aus deinen Kindheitstagen, wenn du aus Spaß gegen Rolltreppen gerannt bist.

Für diese Menschen ist dies schon längst kein Spaß mehr. Sie müssten schon regelrecht rennen, was aber sehr stark an die Kondition geht und sie das daher nur sehr kurzfristig durchhalten könnten. Dabei gefährden sie dann auch noch ihre Gesundheit. Fangen sie dann wieder normal zu laufen an, werden sie automatisch wieder zurückgeworfen, die Mühe war im schlimmsten Fall umsonst.

So sehr ich mir wünschen würde, dass du und die meisten Menschen mindestens das Szenario 1 leben, so bin ich doch der Überzeugung, dass es oftmals (auch unbewusst) eine Mischung aus 1 und 3 ist.

Fazit: Das Abflug-Gate erreichen zählt

Nur du alleine weißt, wie du dein persönliches Abflug-Gate erreichen kannst. Letztenendes kommt es darauf an, dass du es überhaupt erreichst und in deine eigene finanzielle Freiheit abheben kannst. Ob das „Gate“ nun für dich deine Rente, ein Porsche oder persönliche und finanzielle Freiheit bedeutet, liegt am Ende ganz bei dir ganz alleine. Auch muss natürlich nicht Jeder nach finanzieller Freiheit streben.

Ich würde das Ganze daher auch nicht unbedingt ausschließlich aus der finanziellen Brille betrachten: Die Rolltreppe kann genausogut Hilfsmittel für deine Hobbies und Leidenschaften, ja sogar für das ganze Leben sein. Alleine, weil sie dir einen Teil der tagtäglichen Mühen abnimmt. Du hast den Kopf dann frei für die wirklich wichtigen Dinge in deinem Leben.

Andere Prioritäten im Leben?

Vielleicht hast du ja auch ganz andere Wünsche und Vorstellungen (z.B. Familie, Weltreisen etc.) und die Finanzen sind für dich nur ein notwendiges Übel. Aber auch hier bin ich der Meinung, dass du dich mit Rückenwind einer Rolltreppe wesentlich leichter tust, als ohne. Hier wäre dann dein Depot so eine Art persönliches Pokemon, wie ich es in einem anderen Artikel beschrieben habe. Eine Art ständiger und treuer Begleiter. Und solange sich der Wartungsaufwand für deine Rolltreppe in Grenzen hält (Stichwort: Passives Investieren wie ein Frugalist), kann man es auch ganz bequem nebenher laufen lassen, ohne allzu viel Energie und Aufmerksamkeit hineinzustecken.

Für mich persönlich kommen langfristig daher nur die Szenarien 2 a) und b) bei meiner Rolltreppe in Frage. Selbst wenn ich meine Rolltreppe so stark getunt hätte, dass ich auch komplett stillstehen könnte, so würde ich vermutlich trotzdem weiterlaufen. Manchmal schlendernd, manchmal rennend, aber immer nur in die Richtung und an das Ziel, welches ich mir selbst zu erreichen gesetzt habe: Persönliche Freiheit.

Welches Szenario trifft auf dich zu? Hast du dir auch schon eine solche Rolltreppe gebaut oder möchtest damit in Kürze loslegen? Lass uns gerne an deinen Gedanken teilhaben.

Der Beitrag Passives Einkommen: Auf der Rolltreppe durchs Leben?! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.