Vor allem aus dem linken Milieu möchte man gerne an der dysfunktionalen und nicht mehr zeitgemäßen Rente festhalten. Dysfunktional deshalb, weil sie schon heute nicht mehr ohne Zuschüsse aus Steuermitteln auskommt (sprich staatlich subventioniert werden muss). Nicht mehr zeitgemäß deshalb, weil in den kommenden Jahren die Baby-Boomer in Rente gehen und nicht mehr genug Menschen geboren werden. Bismarcks kaiserliches Rentensystem (ja so alt ist unsere Rente schon) gerät hier also sichtbar an seine Grenzen.

Die Gesellschaft altert und immer weniger Arbeitnehmer müssen immer mehr Rentner bezahlen, die dabei auch noch immer länger leben. Zu allem Übel finden global auch Disruptionen verschiedenster Art statt, sodass auch mit wegfallenden Arbeitsplätzen gerechnet werden muss.

So wurde letztes Jahr errechnet, dass alleine durch die Elektromobilität in der Automobilbranche bis zu 410.000 Arbeitsplätze in Deutschland wegfallen könnten.

Andere Branchen dürften folgen. Z.B. Teile des Einzelhandels, die Reisebranche, „Oldschool-Medienunternehmen“ etc.

Der Generationenvertrag wankt

War dieser Generationenvertrag die letzten Jahrzehnte stets ein Garant für eine verlässliche Altersabsicherung mit auch international gutem Ruf, muss dieses Konzept inzwischen kritisch hinterfragt werden. Auch verschiedene Bundesgerichte mahnen zu Reformen. Bei seiner Altersabsicherung ist Deutschland leider inzwischen ziemlich ins Hintertreffen geraten, wenn man zwischen den Staaten vergleicht, was beispielsweise einem Arbeitnehmer nach 40 Jahren Arbeit an Rente zufließt. Einen Vergleich gibts zum Beispiel hier.

Wenn die Gesellschaft nicht mehr wächst, die Zahl der Leistungsträger sinkt und die Zahl der Rentner steigt, funktioniert dieses System schon mathematisch nicht mehr lange.

Exkurs: Der Generationenvertrag besagt in etwa, dass die arbeitenden jungen Bevölkerungsschichten den Lebensabend der Rentner per Umlage finanzieren: Vereinfacht dargestellt: So wie es reinkommt, geht es wieder raus. Zwar werden Rücklagen gebildet, aber ein Produktiv-Kapitalpolster ist ein einem Umlagesystem nicht existent.

Nachteile der Gesetzlichen Rente

Zudem existieren auch weitere Probleme unseres aktuellen Systems. Die oben erwähnten Zuschüsse aus Steuermitteln müssen die Rente sichern: Nun bekommt aber leider nicht jeder Steuerzahler auch eine Rente. So zahlen Selbstständige zum Beispiel massiv Steuern, bekommen aber wenn es blöd läuft keinen Cent aus der Rentenversicherung.

Da dies offensichtlich unfair ist, wird auch immer wieder eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige gefordert. De facto besteht diese Pflicht auch schon für nahezu alle Arten der Selbstständigkeit.

Drogentherapie auf Kosten der Renten

Zudem werden die Rentenbeiträge der Menschen teilweise für sehr abenteuerliche Zwecke ausgegeben: Wusstest du zum Beispiel, dass Drogentherapien von Straftätern (die in nur wenigen Fällen überhaupt erfolgreich verlaufen) von der Deutschen Rentenversicherung bezahlt werden? Nicht etwa das Sozialamt zahlt, sondern der Rententopf aller einzahlenden Arbeitnehmer.

Glaubst du nicht? Hier wirst du eines Besseren belehrt. Zwar gibt es auch Ausschlussgründe und Bedingungen, dennoch bemerkenswert.

Ich würde es im aktuellen Zeitgeist auch nicht ausschließen, dass die Rentengelder bald auch für Klimaschutzziele herhalten müssen, wenn die Politik weiter so hemmungslos Schulden aufnimmt.

Aber genug gejammert. Welche Lösungsansätze gibt es nun?

Rentenalter rauf? Rente kürzen? Beiträge erhöhen?

Manche Parteien möchten das Renteneintrittsalter erhöhen, mehr Menschen in das System einbeziehen bzw. verpflichten (z.B. Selbstständige und Beamte) oder den Patienten auf andere Weise mit Blutkonserven, die an anderer Stelle wieder herausfließen, künstlich am Leben halten.

Man vernimmt leider keine bis wenige konkret sinnvollen Lösungen. Dabei würde ein Blick in Nachbarstaaten helfen: Als vorbildlich gelten beispielsweise die Sozialsysteme von den Niederlanden, Schweden oder Norwegen.

Alle genannten Staaten verbindet hierbei eines: Altersarmut ist dort kein wirkliches Problem. 40 Jahre arbeiten und mit 900 Euro Netto Rente abgespeißt werden? Dort nicht vorstellbar.

Für mich gibt es für die Rentenproblematik in Deutschland im Prinzip nur zwei Lösungen:

• Altersvorsorge privatisieren (radikaler Schritt!) oder
• Altersvorsorge (zumindest teilweise) auf Kapitaldeckung umstellen

Private Aktienrente?

Ich möchte mich hier keiner Illusion hingeben: Eine vollständige Privatisierung der Altersvorsorge, zumindest der Grundversorgung (erste Schicht), dürfte in Deutschland ausgeschlossen und nicht konsensfähig sein. Im übrigen wäre selbst ich hier dagegen. In gewisser Weise ist die Altersvorsorge Sozialstaatsaufgabe, wenngleich sie auch anders organisiert sein müsste.

Diese Lösung fällt somit weg. Rein privat bleibt vorerst nur der ETF-Sparplan oder (staatlich gefördert) beispielsweise eine Rürup.

Lesenswert: Ich habe eine Kombination aus beidem, nämlich eine ETF-Rürup abgeschlossen. Meine Beweggründe, eine Erklärung und hitzige Diskussionen in den Kommentaren gibts in diesem Artikel.

Auch ein Modell wie in den USA, wo die Arbeitnehmer in einem speziellen Depot traden dürfen wie sie mögen, halte ich in Deutschland für ausgeschlossen. Mit Eigenverantwortung und Risiko steht der Deutsche traditionell leider auf Kriegsfuß.

Was auch vielleicht besser so ist: Wieviele Anleger hätten sonst womöglich ihr Altersvermögen in Wirecard gesteckt und wären dann Fälle für die Sozialhilfe.

Es muss also eine andere Lösung her. Das Prinzip Aktienrente bleibt aber heiß.

Kombination aus Aktienrente und Umlageverfahren

Tatsächlich interessant finde ich eine Kombination aus einer Aktienrente und dem bisherigen Umlageverfahren. In meinem persönlichen Utopia könnte eine solche Rente in etwa so aussehen:

• Die Arbeitnehmer und -geber zahlen weiterhin ihren Rentenbeitrag. Anstatt das gesamte Geld in die Umlage zu stecken, wird ein Teil (20-30 Prozent des Beitrags) in einen staatlich verwalteten globalen Aktienfonds mit geringsten Gebühren (z.B. passiv) und verfassungsrechtlicher Zweckbindung (!) angelegt. Ähnlich dem Norwegischen Staatsfonds oder der schwedischen Rente, die ebenfalls ohne Steuerzuschüsse auskommt und den Rentnern teilweise 8% p.a. Rendite beschert.
• Jeder Bürger darf freiwillige Zuzahlungen in unbegrenzter Höhe leisten. Je höher die Einzahlung, desto höher auch der Solidareffekt, der allen Versicherten zugute kommt

Sofortige Auszahlung – nicht erst im Alter

• Auf seine Aktienrente erhält jeder Einzahler das Recht auf sofortige Auszahlung eines geringen Teils des Gewinnes seiner (über die Jahrzehnte!) wachsende Rente. Sprich: Ein 18-jähriger Berufsanfänger erhält beispielsweise ab der ersten Einzahlung 2 Cent pro Monat Rente. Über sein Erwerbsleben gesehen, steigt diese Rente dann monatlich – und für ihn auf dem Konto sichtbar – an. In Abhängigkeit der Höhe seiner Einzahlungen. Ähnlich einem ausschüttenden ETF. Das würde motivieren! Alternativ könnte er wählen, dass seine anteilige Rendite automatisch neu investiert wird für den maximalen Zinseszinseffekt.
• Das Geld wird ausschließlich verrentet, eine Kapitalauszahlung in einem Stück ist ausgeschlossen (analog Rürup). Hier müsste dann privat ergänzt werden (ETF-Sparplan, Versicherungslösungen)
• Der Umlageteil würde hingegen wie bisher erst zur Rente oder ab einem zu definierenden Lebensalter „on top“ dazu kommen. Hier kann man das Erreichen eines Grundbetrages (Grundsicherung) zur Voraussetzung für den Renteneintritt machen
• Überschüsse und Rendite der Aktienrente stützen die Umlagerente, sodass keine Steuerzuschüsse mehr notwendig sind.

Motivation durch Aktienrente

Ich glaube, dass so ein Modell die Menschen tatsächlich motivieren würde, möglichst viel in ihre Rente einzuzahlen. Die Auswirkungen sehen sie dann im Hier und Jetzt, nicht erst in einer unklaren Zukunft. Zudem würde die Beteiligung am globalen Produktivvermögen das Interesse an Wirtschaft ggf. erhöhen.

Plötzlich wäre es den Menschen eben nicht mehr egal, was in der Welt passiert, solange nur der Gartenzwerg im Garten steht.

Zudem würde eine solche transparente Rente bei manchen den Ehrgeiz wecken, die Finanzielle Freiheit in Angriff zu nehmen. Rente wäre dann nichts Abstraktes im Alter mehr. Vielmehr wäre sie sofort greifbar und die Leute würden die eigene Lebenszeit vielleicht mehr wertschätzen.

Zudem könnte es Menschen auch beruhigen, etwa wenn sie eine bestimmte Schwelle der materiellen Sicherheit (frei nach Maslow) erreicht haben, sodass ihnen „nichts mehr passieren“ kann. Hier würden dann vermutlich die gleichen Dynamiken greifen wie bei dem Grundgedanken des Bedingungslosen Grundeinkommens.

Die Folge wäre dann vielleicht eine menschlichere und bewusstere Gesellschaft.

Fazit: Es muss etwas geschehen!

Die Probleme der Rente liegen also auf der Hand. Die Gerichte drängen die Politik seit Jahren zur Handlung. Passiert ist wenig bis nichts. Die letzte große Reform der Altersvorsorge war 2005 mit dem Altersvermögensgesetz (AVmG), welches den Grundstein zu unseren 3 Schichten der Altersvorsorge legte. Ja, leider auch den Grundstein zum leidigen Thema Riester-Rente, welche bald vermutlich abgewickelt werden muss, um die Anleger zu schützen, haben die Politiker so gelegt.

An das Umlagesystem an sich, an die Geldverwendung oder die Fragen der mathematischen Demografie, sprich dem Generationenvertrag, haben sie sich bisher nicht heran getraut.

Eine Aktienrente geht daher in meinen Augen in die richtige Richtung. Mit einer Aktienrente würden die Menschen endlich demokratisch teilhaben am Produktivkapital der Wirtschaft und vielleicht dabei auch falsche Ansichten über Aktien und Moral ablegen.

Wenn diese Aktienrente dann auch noch ethischen Anlagezielen (siehe Norwegen) folgt, dürften vermutlich nur noch ein harter Kern Ewiggestriger dieses Konzept in Frage stellen.

Mehrere Parteien offen für das Konzept der Aktienrente

Ein Umstand macht mir Hoffnung: Sogar die Grünen scheinen sich mit der Idee einer Aktienrente anfreunden zu können, wenngleich sie die Erwähnung von „Aktien“ natürlich vermeiden, um ihre Stammwählerschaft nicht zu verprellen. Sie sprechen hier lieber vom „Bürgerfonds„. Klingt natürlich besser

Wie ist deine Meinung zum Thema Aktienrente? Gefallen dir die Konzepte von z.B. der FDP oder den Grünen? Was würdest du als Politiker machen?

Auch lesenswert:

• Rentenbesteuerung: Die Gerichte treiben die Politik in der Rentenfrage vor sich her
• Renten-Doppelbesteuerung: Bundesfinanzhof weist Klage ab
• Rentenpolitik: „Schweden macht es uns doch seit 20 Jahren vor“

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Das große Jammern über die gesetzliche Rente

Unter dem reißerischen Titel „Zwölf Millionen Arbeitnehmern droht die Altersarmut“ wird in einem aktuellen Artikel auf Focus-Online vom 02.08.2016 wiedermal gejammert, gejammert und nochmals gejammert. Ach ja: Und natürlich Angst geschürt. Wieso die Angst so wichtig ist, könnt ihr zur Erinnerung nochmal hier nachlesen.

Nun wird eben wieder mal Angst gemacht was das Zeug hält, dass die gesetzliche Rente nicht ausreicht, den Lebensstandard eines Arbeitnehmers im Ruhestand zu sichern. Die Gewerkschaften laufen Sturm, um das Rentensystem weiter zu melken, die Politiker sind macht- und ratlos, wie sie die gesetzliche Rente den Menschen noch als positiv verkaufen sollen, besonders da es immer mehr Alte als Junge gibt. JETZT IM ERNST?!?

Meine Meinung dazu:

Wer heutzutage immer noch nicht kapiert hat, dass man am Arsch ist, wenn man sich auf staatliche Transfers jeder Art verlässt oder sich gar von ihnen existentiell abhängig macht, hat den Knall leider noch nicht gehört. Das geht eindeutig in Richtung mancher Teile der Politik. Du kannst es dir denken, eher in die Richtung linker Politiker, welche der Gesetzliche Rente noch immer wie einem Götzenbild huldigen.

Mathematisch unmöglich

Wie soll das denn funktionieren, dass ein Mensch im Alter von 67 mit arbeiten aufhört und aus der Rente  Ansprüche bis er womöglich 90 Jahre alt (oder älter) ist bezieht? Wir sprechen hier von 23 Jahren Rentenbezugszeit! Die einfache Mathematik reicht aus, um aufzuzeigen, dass dies in dieser Form nicht langfristig umsetzbar ist, wenn immer mehr Menschen in Rente gehen und immer weniger Menschen ins Rentensystem einzahlen. Vor allem in unserem umlagefinanzierten Rentensystem, wo keinerlei oder kaum Rendite erwirtschaftet wird, weil das Geld nach dem Eingang direkt wieder weitergegeben wird.

Der Mensch arbeitet im Idealfall 40 Jahre (trifft das auch auf die Millenials noch zu?!) am Stück und zahlt einen Bruchteil seines Gehalts in das staatliche Rentensystem ein (siehe Gehaltszettel jeden Monat). Und dieser soll dann im Ruhestand 30 Jahre lang oder noch länger Rente erhalten? Da stellen sich dann doch die einen oder anderen Fragen, nicht wahr?

Die hierzu nötige Rendite schafft man ganz vielleicht mit einem guten langfristigen Aktieninvestment. Einem Aktieninvestment, mit dem man finanziell frei werden kann. Aber ein staatliches umlagefinanziertes Transfersystem, kann eine solche Rendite die erforderlich wäre nie und nimmer erwirtschaften, für alle Arbeitnehmer schonmal gar nicht. Das heißt der Staat muss ins Rentensystem zuschießen, es subventionieren. Immer und immer wieder. Auf Steuerzahlerkosten. Zumal gerade die Rentenkasse vermehrt in Assets investiert, die derzeit kaum Zinsen abwerfen.

Nee nee Leute, da lassen sich eigenverantwortlich denkende (und wirtschaftende) Menschen doch nicht verarschen.

Mein Verständnis der gesetzlichen Rente

Für mich hat die gesetzliche Rente eine andere Bedeutung: Sie ist ein angenehmes Zubrot für den Geldbeutel, der im Alter den absoluten Mindeststandard sichert, also mehr oder weniger das physische Überleben. Seinen Lebensstandard sichern, sollte man aber ganz dringend mit anderen Mitteln. Ich widerhole mich jetzt nicht nochmal, dass das – früh im Leben begonnen – mit 25 Euro pro Monat für Jeden möglich ist.

Kurzum indem du finanzielle Freiheit und Unabhängigkeit erreichst oder du dir zumindest ein fettes Vermögen aufbaust, von dem du im Alter gut und lange zehren kannst. Wie das geht, kannst du hier nachlesen. Wer finanziell frei ist, braucht keine Rente, zahlt noch nicht mal in sie ein und kann sein Geld gewinnbringender fürs Alter investieren. Allerdings gilt auch hier wieder: Finanzielle Bildung ist der Schlüssel.

Immerhin der letzte Absatz des Artikels auf Focus-Online versöhnt etwas mit der ansonsten pessimistischen (und Angst machenden) Schwarzmalerei des Artikels, weshalb ich den Ausschnitt hier mal kurz zitiere:

„…Daneben verhandeln Sozial- und Finanzministerium weiter um das Vorhaben einer Verbreitung der Betriebsrenten. Denn wenn betriebliche und private Vorsorge gestärkt werden, so die Hoffnung, nimmt das den Druck von der gesetzlichen Rente…“

Also was daraus lernen? Verlasse dich nicht auf die gesetzliche Rente! Beweg deinen Hintern und kümmere dich um dein eigenes Leben und deinen eigenen Lebensabend. Im Idealfall wirst du finanziell frei, durch harte Arbeit an deiner Leidenschaft, Kreativität und intelligente Investitionen.

Das gesetzliche Rentensystem gehört nicht zu Letzterem. [Anmerkung: Wie immer sind kranke oder in anderer Form eingeschränkte Personen hier nicht angesprochen. Es geht um die Otto-Normalverbraucher, die gesund sind, arbeiten und sich aus reiner Bequemlichkeit auf ihre Rente verlassen…]

Mögliche Lösungsansätze

Nun möchte ich hier aber nicht nur über die Gesetzliche Rente schimpfen, sondern dir gleichzeitig auch Lösungsmöglichkeiten für deine individuelle Rentenlücke aufzeigen. So kannst du dich unabhängig von der Gesetzlichen Rente machen und trotzdem einen angenehmen Lebensabend ohne Verlust von Lebensqualität bestreiten.

1. Private Altersvorsorge statt gesetzliche Rente

Heutzutage gibt es Möglichkeiten noch und nöcher, sich abseits der staatlichen Rente ein lukratives Zusatzeinkommen fürs Alter (oder schon früher) aufzubauen. Unser aktuelles 3-Schichten-Modell der Rente in Deutschland bietet hier für jeden Geschmack und Bedarf eine denkbare Lösung.

Mögliche Beispiele:

• ETF-Depot im Rahmen eines Sparplans (3. Schicht), sprich: ganz normales Wertpapierdepot
• Riester-Rente (2. Schicht) mit gutem Aktien- bzw. Investmentkern und staatlicher Förderung
• Rürup-Rente (1. Schicht) mit gutem Aktien- bzw. Investmentkern und steuerlicher Förderung für Selbstständige
• private Rentenversicherung mit ETFs ohne staatliche Garantien (3. Schicht)

Grundsätzlich kann es Sinn machen, in jeder der 3 Schichten eine gute Lösung für sich zu haben. Mindestens zwei Schichten sollten meiner Meinung nach auf jeden Fall abgedeckt sein, um eine mögliche Rentenlücke nach Inflation zu decken. Auch wenn viel über Riester und Rürup geschumpfen wird – Hier gibt es mittlerweile richtig gute Lösungen, die einen lukrativen Investmentkern auf Aktienbasis haben.

Vorbei sind zum Glück die Zeiten, wo solche Produkte nur viel gekostet und wenig geleistet haben. Fakt ist aber leider auch: Dein Bank- oder Versicherungsberater wird dir diese Produkte im Zweifelsfall nicht anbieten, weshalb du auf eine unabhängige Beratung mit einer breiten Produktpalette achten solltest.

ETF-Depot leider nicht das Allheilmittel

Dennoch gilt auch hier: Jede Schicht und jede Lösung hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die eierlegende Wollmilchsau gibt es leider nicht. Auch ein langfristiges ETF-Depot ist nicht der Weisheit letzter Schluss. So hast du hier zum Beispiel keine steuerlichen Vergünstigungen bzw. Anreize, dein Vermögen ist nicht insolvenz- und pfändungsgeschützt. Sprich: bist du alt/krank/pflegebedürftig/hartz4, musst du dein Vermögen aufbrauchen.

Ganz im Gegensatz zu Rentenzahlungen aus einer Riester/Rürup. Und du musst dich im Alter selbst um die Entnahme- bzw. Verkaufsmodalitäten kümmern, um von deinem Vermögen zu leben. Zudem zahlst du regelmäßig deine Abgeltungssteuer. Die Investments kaufst du aus deinem bereits versteuerten Einkommen (z.B. als Angestellter).

Hier haben private Lösungen „im abgeltungssteuerfreien Versicherungsmantel“ dann doch ihre Vorteile, auch wenn sie etwas teurer sind. Die Mehrkosten können aber über steuerliche Effekte oder durch den Wegfall der Abgeltungssteuer bei einer privaten Rentenversicherung mit ETFs mehr als ausgeglichen werden. Im direkten Vergleich kann eine private Rentenversicherung mit ETFs aufgrund ihres Vorteils durch das Halbeinkünfteverfahren unter dem Strich sogar einen ETF-Sparplan auf langer Sicht outperformen. Wohl gemerkt wenn in beiden Varianten die gleichen ETFs enthalten sind! War mir selbst so nicht bewusst und hat mich die ETF-Sparpläne etwas differenzierter betrachten lassen.

Du kannst mir gerne schreiben, wenn du Unterstützung für deine individuelle Situation für die Rente benötigst. Vielleicht kann ich dir ein paar Tipps oder Hilfestellungen bieten. Benutze hierzu einfach mein Kontaktformular oder schreibe mir direkt eine Email.

2. Einführung eines Staatsfonds nach norwegischem Vorbild

Gesamtgesellschaftlich gesehen plädiere ich für einen Umbau unseres gesamten Rentensystems. Sprich

• Abschaffung der staatlichen umlagefinanzierten gesetzlichen Rente
• Installation eines kapitalbildenden deutschen Staatsfonds nach norwegischem Vorbild, basierend auf Immobilien, Aktien bzw. anderen Sachwerten

In Norwegen gibt es einen staatlichen Pensionsfonds, welcher verpflichtend für alle Norweger ist und dort Grundlage des Rentensystems ist. In dem Fonds werden die Rentenansprüche der Bürger dadurch gesichert, dass in weltweite Aktien, Renten und Rohstoffe investiert wird. Mittlerweile ist der norwegische Staatsfonds der größte Staatsfonds der Welt mit einem verwalteten Vermögen von 862 Milliarden Euro (Stand: Ende 2017). Der Fonds ist so konstruiert, dass er jährlich mindestens 4% p.a. Rendite erwirtschaftet. Zur Webseite des Fonds kannst du hier gelangen.

Ein solcher in Deutschland aufgelegter Fonds könnte durchaus das hiesige Rentenproblem entschärfen oder gar komplett lösen. Immerhin sind die Deutschen Weltmeister im Sparen, jedoch leider Amateure in Sachen intelligentes Investieren bzw. Vermögensaufbau. Dieses Manko könnte durch einen solchen Fonds ausgeglichen werden.

Wer weiß, vielleicht ließe sich über so einen Fonds in Kombination mit einer Verschlankung des Staates im Sozialbereich und einem großflächigen Bürokratieabbau sogar ein bedingungsloses Grundeinkommen in einem großen Land wie Deutschland finanzieren?

Das Ende der gesetzlichen Rente / Fazit:

Wie man es auch dreht und wendet, es muss sich etwas tun beim Thema gesetzliche Rente. Immerhin steht bei vielen Menschen ihre gesamte Lebensarbeitsleistung auf dem Spiel. Wie sich die Welt weiterentwickeln wird, ist nicht absehbar. Wenn aufgrund der Digitalisierung viele Menschen ihren Arbeitsplatz verlieren werden, wird auch die gesetzliche Rente unter zusätzlichen Zugzwang geraten.

Ich will hier keine Negativszenarien an die Wand werfen, aber ich glaube, dass wir alle wesentlich relaxter wären, wenn wir unsere Schäfchen im Trockenen haben und nicht von staatlichen Transfers im Alter abhängig sind. Und möglich ist das allemal. Dass auch die Rente mit 77 droht oder die Rente mit 40 möglich ist, zeigen dir, dass du trotz allem nicht tatenlos zusehen musst, wie die Politiker über deine Lebensarbeitszeit urteilen.

Wie siehst du das Thema gesetzliche Rente? Wie hast du deine persönliche Rentenlücke geschlossen?

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