Ausgaben kürzen durch Kündigung von teuren Versicherungen lautet dann die Devise. Macht es also Sinn tatsächlich Sinn, an Versicherungen zu sparen?

Versicherungen – Regelmäßige Geldabflüsse vom Konto

Eine Antwort hierauf fällt leider nicht immer leicht. Generell sind die Deutschen eher überversichert. In anderen Staaten dieser Welt ist das Gegenteil der Fall (z.B. im globalen Süden). Auch führte die Bürokratie in Deutschland dazu, dass viele Versicherungen einfach Pflicht (geworden) sind. Hierzu zählen beispielsweise eine Krankenversicherung oder in manchen Fällen auch eine Gebäudeversicherung (z.B. bei Öl-Tanks im Keller).

Andererseits gibt es aber auch zahlreiche Versicherungen, die einfach keinen Sinn machen, aus der Zeit gefallen sind oder in manchen Fällen manche Schadensfälle doppelt und dreifach absichern.

Diese Versicherungen kosten bares Geld. Monat für Monat. Für Leistungen die im Idealfall nie gebraucht werden. Im Schnitt gibt der private deutsche Haushalt 125 Euro pro Monat für Versicherungen aus. Trotz einer (erfreulichen) Stagnation, sind die Ausgaben stetig gestiegen. Im Jahr 2009 waren die Ausgaben im Schnitt noch bei 85 Euro pro Monat, auf inzwischen 125 Euro im Jahre 2020 (Quelle).

Für mich persönlich scheint diese Summe aber unter dem Streich sogar noch etwas zu gering. Ich würde eher von rund 200 Euro pro Monat ausgehen.

Was sind sinnvolle Versicherungen?

Ich persönlich nähere mich solchen Fragen immer gerne mit der Frage: Welche Versicherungen brauche ich denn tatsächlich? Hierbei kann ich nur für mich selbst sprechen. In meinen Augen sind für die meisten (nicht alle!) Menschen sinnvoll:

• Kranken- /Pflegeversicherung – Pflicht
• Privat-Haftpflicht-Versicherung – freiwillig
• Kfz-Versicherung (falls Kfz vorhanden) – Pflicht
• Hausratversicherung – freiwillig
• Gebäude(brand)versicherung (bei Immobilienbesitz) – z.T. Pflicht
• Auslandskrankenversicherung – freiwillig
• Rechtsschutzversicherung – freiwillig
• (eine gut abgeschlossene!) Berufsunfähigkeitsversicherung
• Risiko-Lebensversicherung für Verheiratete / Verschuldete – freiwillig

Wenn ich über meine Versicherungen nachdenke hilft mir auch immer die Frage weiter: Bin ich im Schadensfall ruiniert bzw. wie gravierend sind die Folgen, die ich durch die Versicherung abzufedern versuche?

Schauen wir uns unter diesem Gesichtspunkt mal die Liste genauer an:

Kranken-/und Pflegeversicherung

Selbstredend, das macht absolut Sinn und gehört nahezu in jedem Staat dieser Welt zum Mindeststandard. Im Krankheitsfalle die bestmögliche Behandlung zu bekommen ist sehr wichtig. In diesem Sinne eigentlich mit eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt.

Auch wenn du notorisch gesund bist und wie ich gut und gerne mal den obligatorischen Zahnarzttermin über Jahre hinweg verschläfst.

Privat-Haftpflicht-Versicherung

Du schädigst einen Anderen durch Unachtsamkeit und deine Versicherung gleicht den Schaden aus. Sollte im Worst Case durch deine Unachtsamkeit jemand gar ums Leben kommen, dann zahlt auch solche „Schäden“ die Haftpflicht. In solchen extremen Fällen können schnell Schäden in Höhe von mehreren Millionen Euro entstehen. Hast du keine solche Versicherung, wäre dies dein persönlicher Bankrott. Insofern eine sehr wichtige Versicherung.

Wenn du eine Nebentätigkeit ausübst oder Selbstständig/Unternehmer bist, kann auch eine Berufshaftpflichtversicherung elementar sein. Beispiel: Du bist Berater und dir kann ein Fehler nachgewiesen werden, der zu gesundheitlichen oder materiellen Schäden führt. Hier lehnt die Privat-Haftpflichtversicherung ab. Diese gilt wie der Name schon sagt: Für Privates!

Kfz-Versicherung

In Deutschland muss jedes Fahrzeug im Straßenverkehr versichert sein. Per Gesetz. Da auch hier schnell hohe Schadenssummen entstehen, schützt eine solche Versicherung jeden Fahrzeugbesitzer vor dem finanziellen Tod. Insofern richtig, dass sie Pflicht ist und wichtig ist sie obendrein.

Hausratversicherung

Hierunter versteht man ganz grob eine Versicherung für alle Gegenstände, die aus dem Haus/der Wohnung fallen würden, wenn man das Gebäude auf den Kopf dreht. Also alle nicht mit dem Gebäude verbundenen Gegenstände.

Hierzu zählen Goldbarren, genauso wie E-Bikes in Garagen oder Gartengeräten in der Gartenhütte. Zudem sämtliche Möbel, Elektronikgeräte etc. in der Wohnung.

Für die meisten Menschen dürfte eine solche Versicherung wohl Sinn machen. Für Frugalisten vielleicht weniger. Durch Möglichkeiten wie einer „erweiterten Hausratversicherung“ sind manche Gegenstände auch bei Auslandsreisen oder E-Bikes beim Anketten an Parkplätzen abgedeckt. Dadurch dass solche Hausratversicherungen in der Regel sehr günstig sind (40-70 Euro / Jahr), machen diese in meinen Augen durchaus Sinn.

Gebäudeversicherung

Wenn du ein Eigenheim hast, ist dies womöglich die größte Vermögensposition in deinem Leben. Sollte ein Brand dein gesamtes Haus vernichten, springt hier deine Versicherung ein. Auch als Wohnungseigentümer bist du in der Regel durch eine Gebäudeversicherung geschützt. Dieser ist im Hausgeld meistens inbegriffen. Teilweise sind hier auch Elementarschäden (Blitz, Überschwemmungen etc.) mit abgedeckt. Je nach Wohnort auch nicht unwichtig im Extremfall.

Wie oft kauft man sich als Normalsterblicher ein Eigenheim? In der Regel nicht so oft. Den Verlust eines solchen abzusichern, ist daher durchaus sinnvoll und ratsam.

Auslandskrankenversicherung

Wenn du im Ausland erkrankst, springt sie ein. Durch den geringen Preis von teilweise nur um die 20 Euro / Jahr ein lohnenswertes Investment für Reisende. Wer Deutschland nie verlässt, kann freilich auf eine solche Versicherung guten Gewissens verzichten. Da im Urlaub aber oftmals die Verletzungsrisiken steigen (Partys, Alkohol, Bergsteigen, Skifahren, Schwimmen, exotische Krankheiten) sollte man hier auf keinen Fall falsch sparen.

Die Kosten für solch eine Versicherung kannst du dir ziemlich schnell und einfach durch ein Investment in Dividenden-Aristokraten wieder als Dividende reinholen. Hieran würde ich zumindest also auch nicht sparen.

Rechtsschutzversicherung

Hier ist entscheidend, was diese genau abdeckt: Sie kann für den Privatbereich Sinn machen (z.B. wenn du von deinem Nachbarn wegen Grundstücksstreitigkeiten oder Bauvorhaben deinerseits verklagt wirst) oder für den beruflichen Bereich (wenn du in Zusammenhang mit deiner Berufsausübung rechtliche Auseinandersetzungen hast).

In einem solchen Prozess kommen schnell große Summen zusammen. Je nach Rechtsschutzversicherung solltest du also genau vergleichen, was im Detail abgedeckt ist (nur Anwaltskosten? Oder auch Gerichtskosten etc.). Hier macht es auf jeden Fall Sinn, eine gute Rechtsschutzversicherung, wie die von AdmiralDirekt, zu wählen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Dein Körper und deine Gesundheit sind dein wichtigstes Kapital! Heutzutage scheiden erschreckend viele Menschen wegen Erkrankung aus dem Berufsleben aus. Wenn hier keine Berufsunfähigkeitsversicherung greift, landen diese Menschen in der Falle der Wohlfahrt und geben ihre staatsbürgerliche Mündigkeit ans Kollektiv ab. Kurz gesagt: Hartz 4.

Eine gute, ehrlich und professionell abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung (Beachte: Vorvertragliche Auskunftspflicht – Gesundheitsfragen!) zahlt dann auch im Worst Case Szenario. Wenn du gesund bist und in jungen Jahren eine abschließt, dann ist sie auch durchaus bezahlbar. Je älter du wirst, desto weniger lohnt sie sich finanziell noch.

Hier kann dir ein konsequent aufgebautes passives Einkommen ggf. eine ähnliche Absicherung bescheren.

Risiko-Lebensversicherung

Wenn du oder die versicherte Person verstirbst, dann zahlt die Versicherung eine gewisse Summe X aus. So eine Versicherung greift in Krimis, wenn sich Eheleute gegenseitig nach dem Leben trachten, nur um die Versicherungsleistung zu kassieren.

Für mich gilt hier: Zur Absicherung des Partners (z.B. bei einer gemeinsamen Immobilie, auf der noch große Schulden liegen) macht seine solche Versicherung absolut Sinn. Der verbliebene Partner hat dann einen finanziellen Puffer und landet nicht im wirtschaftlichen Nirvana. Nichts schlimmer als wenn nach so einer Lebenstragödie auch noch das Eigenheim draufgeht, weil der verbliebene Partner die Kreditrate nicht alleine bedienen kann.

Sie kostet wenig Geld und Eheleute können sie auch kreuzweise gegenseitig abschließen.

Fazit:

Manche Versicherungen wie die oben machen Sinn. Ich frage mich immer, wie schädlich der worst case denn tatsächlich sein wird. Die obigen Versicherungen habe ich zum größten Teil auch. Selbstredend würde ich nie Dinge wie eine „Reisegepäckversicherung“, „Handyversicherung“ oder eine „Reiserücktrittversicherung“ (Ausnahme: Corona) abschließen. Einfach weil mich der Schadenseintritt zwar ärgern, nicht jedoch in meiner Existenz gefährden würde.

Ich verzichte auch (mit Ausnahme meiner Rürup!) auf Versicherungsprodukte zur Altersvorsorge. Keine Riester, keine Lebensversicherung. Alles viel zu teuer und nicht mein Fall. Die Rürup ist das höchste der Gefühle, ansonsten ausschließlich Mieteinkünfte, Aktien und ETF.

In meinen Augen macht es also durchaus Sinn, alle Versicherungen kritisch zu prüfen und unnötige auszusondern. Bei Wackelkandidaten hilft dir vielleicht auch eine Frage wie: Wie oft habe ich Leistungen der Versicherung in den letzten 15 Jahren in Anspruch genommen?

Gut möglich, dass die Chancen gutstehen, dass du auch in den kommenden 15 Jahren keine brauchen wirst. Von daher kannst du hier vielleicht tatsächlich die eine oder andere kündigen oder einen günstigeren Anbieter suchen. Das aber grundsätzlich als Tipp und unabhängig von der Inflation.

Sparst du an Versicherungen? Welche findest du unverzichtbar?

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Meine Hauptgründe sind in erster Linie die steuerlichen Vorteile der Rürup, auf die ich weiter unten noch kurz eingehen werde. Zudem ist die Rürup-Rente in meinen Augen die „bessere Gesetzliche Rente„. Vor allem für Selbstständige hat die Große Koalition bereits in ihrem Koalitionsvertrag eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige angekündigt.

Man liest hier oft von einer angeblich kommenden Pflicht für Selbstständige, in die Gesetzliche Rente einzutreten. Dies ist jedoch nicht ganz korrekt. Die Regierung plant lediglich eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige, die durch die Gesetzliche Rente oder andere geeignete Lösungen erfolgen muss (Quelle). Explizit nennt der Gesetzgeber folgende anerkannten Möglichkeiten für Selbstständige und Freiberufler:

1) Mitgliedschaft in einem Versorgungswerk,

2) Gesetzliche Rentenversicherung,

3) Rürup-Rente.

Zahlt man also zum Beispiel als Selbstständiger bereits in eine Rürup-Rente ein, erfüllt man quasi schon heute die kommende Pflicht und braucht sich hierüber erstmal keinen Kopf zerbrechen.

Wie funktioniert die Rürup-Rente?

Aber kommen wir zunächst einmal dazu, was die Rürup-Rente ist und vor allem was sie NICHT ist. Die Rürup-Rente genießt leider, wie die Riester-Rente, einen ziemlich schlechten Ruf. Oftmals aber leider aus Unwissenheit. Ganz wichtig zu wissen ist beispielsweise, dass es die Rürup-Rente gar nicht gibt. Jede Rürup kann unterschiedlich aussehen.

Es gibt sie als klassische Variante (in Niedrigzinszeiten schlecht und nahezu ohne Rendite!) oder fondsgebunden (Risiko Wertschwankungen). Ich habe mich zum Beispiel für eine Rürup auf ETF-Basis entschieden, also eine kapitalbasierte und fondsgebundene Variante.

Die „Rürup-Rente“ ist in erster Linie ein „Steuerparagraf“ und kein Finanzprodukt. Man könnte sagen: Es ist ein Bedingungskatalog, der erfüllt sein muss, damit eine Geldanlage sich als Rürup klassifiziert und sich dadurch der staatlichen Förderung als „würdig“ erweist. Die VErsicherungsunternehmen basteln dann erst die konkreten Finanzprodukte. Manche sind gut, manche eben nicht.

Aus Verbauchersicht könnte man von bestimmten zu erfüllenden Merkmalen sprechen, die die Rürup eben als solche kennzeichnen.

Die drei Schichten der Altersvorsorge in Deutschland

Kurzer Exkurs: Das Deutsche System der privaten Rentenergänzung basiert auf 3 Schichten. Die staatliche Förderung nimmt von der ersten zur Dritten Schicht hin hab. Die Rürup-Rente befindet sich in der ersten Schicht. Im Gegensatz zur Riester-Rente, die nur Angestellten offen steht, kann eine Rürup-Rente JEDER abschließen. Besonders für Besserverdiener, Selbstständige, Unternehmer oder auch Beamte kann eine Rürup dann Sinn machen.

Die Schichten der Deutschen Altersvorsorge* im Überblick:

1. BASISVORSORGE: Gesetzliche Rentenversicherung und Basisrente (Rürup) – stark gefördert
2. GEFÖRDERTE ZUSATZVORSORGE: Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge – gefördert
3. PRIVATE ZUSATZVORSORGE: Private Rentenversicherungen, Lebensversicherungen, ETF-Sparpläne, Depots – kaum bis keine Förderung

Für weitergehende Informationen über die Rürup-Rente und ihre Einordnung in Deutschland verweise ich gerne auf den gelungenen Artikel von Finanztip zur Rürup-Rente. Hier habe ich auch unter anderem meine Informationen im Vorfeld meines Abschlusses eingeholt. Wobei ich sagen muss, dass ich keiner der aufgeführten Empfehlungen gefolgt bin.

Nachfolgend aber mal eine Kurzübersicht über die zwingenden Voraussetzungen, die für eine Rürup erfüllt sein müssen:

Merkmale einer Rürup:

• Anspruch auf Auszahlung besteht erst ab Vollendung des 62. Lebensjahres: Du kommst vorher nicht an dein Geld heran. Für Viele ist dies jedoch auch gleichzeitig der Vorteil, da man nicht in Versuchung kommt, bereits vor dem Ruhestand an sein Geld zu gehen. Zudem entsteht ein gewisser „Sparzwang“, ähnlich wie bei Immobilien.
• Die Rürup-Rente ist lediglich als Leibrente, sprich monatliche Rente, konzipiert: Wenn du z.B. 150.000 Euro angespart hast und 62 bist, dann wird dir das Guthaben nur monatlich als lebenslange Rente ausgezahlt. Ein Kapitalwahlrecht wie bei einer privaten Rentenversicherung der dritten Schicht, existiert nicht.
• Eingeschränkte Hinterbliebenenabsicherung im Todesfall: Hier unterscheiden sich die Versicherungsgesellschaften stark voneinander. In den meisten Fällen bekommen dein Ehepartner und deine kindergeldberechtigten Kinder im Falle deines Todes eine Witwen- und Waisenrente aus dem gebildeten Kapital. Hier unbedingt die Anbieter vergleichen!
• Steuerliche Begünstigung: Du kannst Beiträge zur Rürup-Rente bis zu einer Höhe von knapp 25.000 Euro pro Jahr von der Steuer absetzen. Dadurch zahlst du deine Altersvorsorge quasi aus dem Brutto, nicht aus dem Netto wie bei ETF-Sparplänen
• Eine Rürup-Rente ist unkündbar: Einmal abgeschlossen, läuft sie bis zum Renteneintritt weiter, jedoch kannst du sie beitragsfrei stellen, wenn du sie nicht mehr bedienen willst oder es dir nicht mehr leisten kannst
• Das gebildete Kapital der Rürup-Rente ist geschützt gegen Hartz 4 und Pfändungen. Gerade für Selbstständige, ist dies vermutlich der Hauptgrund, wieso der Gesetzgeber die Rürup-Rente als Alternative zur Gesetzlichen Rente überhaupt akzeptiert.
• Du kannst die Rürup nicht vererben oder an Jemand anderes übertragen (Ausnahme: Todesfallabsicherung)

Meine Rürup-Rente

Nun möchte ich dir mal meine Rürup-Rente vorstellen, ohne dir jedoch den Anbieter bzw. die Tarifbezeichnung zu nennen. Ich möchte mich ganz von dem Verdacht freimachen, hier für irgendetwas werben zu wollen.

Meine Rürup-Rente ist als fondsgebundene Rentenversicherung auf ETF-Basis konzipiert. Letztendlich ist es also ein ETF-Sparplan, der durch den „Versicherungsmantel Rürup“ umschlossen und eingeschränkt bzw. erweitert wird. MIt ein Grund für die Wahl meiner Versicherung: Mein Lieblings-ETF wird hier als „Motor“ der Rürup-Rente angeboten. Das spielt mir natürlich super in die Karten.

Ich kann in meinem Vertrag im Jahr 12 mal nach belieben kostenfrei umschichten. Bringt es der Vanguard nicht mehr oder möchte ich einen anderen ETF oder aktiven Fonds besparen? Kein Problem, bis zu 12 mal im Jahr kann ich das Vermögen umschichten. Ich wüsste momentan aber keinen Grund, wieso ich den Vanguard als ETF ersetzen sollte.

Weitere Tarifmerkmale

Optional kann ich ein Ablaufmanagement vereinbaren. Hier werden dann meine ETF-Anteile automatisch auf risikoarme ETFs oder Fonds umgeschichtet, um im Alter nicht allzu stark durch Börsenkursschwankungen gefährdet zu werden. Aus diesem Grund habe ich meine Vertragslaufzeit auch bis 67 gewählt. Sollten mit 62 gerade die Kurse im Keller sein, kann ich also noch abwarten, bis sich evtl. neue Hochs ergeben. Immerhin bildet das vorhandene Kapital (kapitalbasierte Altersvorsorge) die Basis meiner späteren lebenslangen Rente. Je mehr angesammeltes Kapital, desto höher die monatliche Rente. Dennoch kann ich jederzeit ab 62 die monatliche Rente beantragen.

Ich kann flexible Einzahlungen in meine Rente bis maximal den gesetzlichen knapp 25.000 Euro pro Jahr vornehmen. Zudem habe ich eine jährlich steigende Dynamik vereinbart, der ich jedoch beliebig oft widersprechen kann, ohne den Anspruch auf die Dynamik dauerhaft zu verlieren.

Ich habe einen garantierten Rentenfaktor. Darunter versteht man die garantierte Summe pro 10.000 Euro Kapital, die ich auf jeden Fall bekomme. Wenn der Rentenfaktor bei Renteneintritt höher ist, bekomme ich den zu diesem Zeitpunkt gültigen. Auch hier siehst du wie wichtig es ist, ein seriöses und stabiles Versicherungsunternehmen mit viel Erfahrung und langer Vergangenheit am Markt zur Betreuung deines Vertrages zu wählen.

Rürup-Rente gegen ETF-Sparplan

Kurz vorab: Ich lasse meine ETF-Sparpläne natürlich trotz der Rürup weiterlaufen. Auch kaufe und verkaufe ich weiterhin Aktien. Hier unterscheide ich ganz penibel zwischen Altersvorsorge (Rürup) und Kapitalaufbau bzw. Aufbau von Passivem Einkommen (Depot mit ETF und Aktien).

Ich gehe nach aktuellem Stand aber nicht unbedingt davon aus, dass meine Rürup-Rente langfristig wesentlich schlechter performt, als ein gleichgelagerter ETF-Sparplan auf exakt den gleichen ETF. Wieso? Nunja, kurz gesagt: Die Steuer macht den Unterschied. In diesem Falle nicht nur die steuerliche Absetzbarkeit (siehe oben), sondern auch der Wegfall von Abgeltungssteuer und Wegfall der Besteuerung nach dem Investmentsteuerreformgesetz von 2018.

Meine Rürup zahle ich also durch die Steuerrückerstattung quasi aus dem Brutto. Zudem fällt keinerlei Abgeltungssteuer durch den Versicherungsmantel an. Auch wird der ETF steuerlich anders behandelt, als wenn er in einem normalen Depot liegt. Und das obwohl es der exakt gleiche ETF, hier eben der Vanguard, ist.

Kosten meines Vertrages

Meine Rürup-Rente hat effektive jährliche Kosten von 1,5% p.a. Sie ist somit natürlich wesentlich teurer als ein normaler ETF-Sparplan, wo ich den ETF „nackt“ besparen würde. Wobei auch beim ETF-Sparplan Punkte eine Rolle spielen wie…

1. Ist dein Depot kostenfrei? Wie lange noch?
2. Kannst du den ETF kostenfrei besparen? Wenn ja, wie lange noch? Zahlst du die marktüblichen 1,5 % einmalig bei Kauf eines ETF im Sparplan, dann müssen auch diese erst wieder reingeholt werden
3. Im ETF-Sparplan zahlst du die Abgeltungssteuer. Sei es auf die Ausschüttungen oder als Vorabpauschale. Beides entfällt bei der Rürup.
4. Den ETF-Sparplan bezahlst du aus deinem Netto und besteuerst die Erträge im Alter (Kauf/Verkauf/Ausschüttungen) dann noch einmal. Bei der Rürup zahlst du die Beiträge aus dem Brutto und musst nur die Rente im Alter versteuern.

Du siehst also, pauschal eine Rürup-Rente als teuer und sinnlos zu bezeichnen, greift zu kurz. Würde ich meine Steuererstattungen in die Rürup reinvestieren, könnte die Gesamtrendite der Rürup unter Berücksichtigung der Steuer und der entstehenden Überschüsse (zusätzliche steigende Bonus-Rente) ziemlich wahrscheinlich sogar den simplen ETF-Sparplan schlagen. Dies muss man jedoch im Einzelfall detailliert durchrechnen.

Kurzgegenüberstellung ETF-Sparplan – Rürup-Rente

Also machen wir ernst und stellen mal beide Modelle der privaten Vorsorge mit Vor- und Nachteilen gegenüber:

Fazit:

Ja ich gebe es zu: Ich nutze nun ein staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt. Ich hoffe aber, ich konnte dir durch die obigen Darstellungen klarmachen, wieso ich in der gewählten ETF-Rürup für mich eine gute Ergänzung zu meinen bisherigen Investmentsäulen sehe. Sollte die Altersvorsorgepflicht* für Selbstständige kommen, wäre ich dem Gesetzgeber schon ein Schritt voraus.

Zudem halte ich eine clever konstruierte Rürup-Rente für eine deutlich bessere Alternative als es die umlagefinanzierte Gesetzliche Rentenversicherung bietet. Die private Rürup-Rente ist eben kapitalgedeckt und entspricht somit in Deutschland am ehesten dem Modell der Norweger mit ihrem Staatsfond.

Ich gehe davon aus, dass meine Rürup über die Jahre und nach Ablauf der 5 Kostenjahre wahrscheinlich besser performen wird, als es ein simpler ETF-Sparplan würde. Dafür sollten wie dargestellt alleine die steuerlichen Gesichtspunkte sorgen. Klar, diese können sich ändern. Dennoch werden ETF in Versicherungsmänteln immer anders behandelt als im normalen Depot. Ich bezweifle, dass sich dies in absehbarer Zeit ändern wird.

Anonsten: Wie stehst du zur Rürup-Rente? Bist du Selbstständig und machst dir auch Gedanken über eine clevere Vorsorge, die den gesetzlichen Vorschriften entspricht?

Hinweis: Die gemachten Angaben wurden sorgfältig recherchiert und erfolgten nach bestem Wissen und Gewissen. Dennoch bin ich kein Steuerberater oder Versicherungsprofi. Die gemachten Angaben ersetzen kein Gespräch mit dem Steuerberater hinsichtlich der erwähnten Steuervorteile.

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Vielleicht hat sich auch in der Politik inzwischen herumgesprochen, dass die gesetzliche Rente an sich eine Fehlkonstruktion aus dem 19. Jahrhundert darstellt. Zumindest meiner Meinung nach.

Pflicht zur Altersvorsorge für Selbstständige

Konkret möchte der Arbeitsminister bis zu 4 Millionen Selbstständige dazu zwingen, für ihr Alter vorzusorgen, idealerweise über die ohnehin schon staatlich subventionierten gängigen Produkte der Politiker. Demnach sollen laut gestern vorgestellten Plänen Selbstständige dazu verpflichtet werden, entweder

• In Versorgungswerke einzutreten (z.B. Ärzte, Anwälte, Künstler etc.) oder
• Eine Rürup-Rente (Basisrente) abschließen oder
• in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen

Entgegen meinen ursprünglichen Befürchtungen ist Gott sei Dank von der Pflicht zur Teilnahme an der gesetzlichen Rente als einzige Möglichkeit nicht mehr die Rede. Selbstständige können also wohl scheinbar auch die Rürup als Alternative wählen, was ich persönlich schonmal sehr positiv finde. Mit einer richtigen Rürup lassen sich immerhin im Vergleich zur gesetzlichen Rente ganz gute Renditen erzielen.

Gesetzliche Rente Pflicht für Beamte?

Wovon in den neuesten Meldungen der Medien auch keine Rede mehr ist, ist von der Teilnahmepflicht von Beamten an der gesetzlichen Rente. In älteren Meldungen war die Rede davon, dass Heil auch Beamte verpflichten möchte, in die gesetzliche Rente einzuzahlen, was sehr kritisch sein dürfte. Immerhin müsste dann der Staat die Hälfte der Sozialbeiträge zahlen, wie bei Angestellten gängig. Ob der Staat dabei etwas sparen dürfte? Eher das Gegenteil.

Die Pläne sollten ebenfalls dazu dienen, die umlagefinanzierte Zombie-Institution „Gesetzliche Rente“ zu retten. Klar, wurde natürlich so nicht kommuniziert. Wer aber Mathematik beherrscht und die Demografie beachtet, kann sich schnell sein Bild machen. Von der Pflicht für Beamte war zumindest in den neueren Meldungen keine Rede mehr.

Grundsätzlich bin ich natürlich ein bekennender Fan von Altersvorsorge. Aber muss man die Menschen dazu immer gleich in konkrete Produkte zwingen? Ok es gibt Menschen, die nicht gerne 30-40 Jahre finanziell vorausplanen wollen. Aber kann man den Menschen dann nicht die Freiheit zugestehen, sich selbst eine Art der Vorsorge zu wählen, als die staatlich subventionierten gängigen Produkte?

Wo erscheinen hier z.B. Immobilien? Wieso werden normale ETF- oder Aktiensparpläne nicht als Altersvorsorge anerkannt? Unter dem Strich ist es genauso mit einem nicht geförderten ETF-Sparplan möglich, adäquat fürs Alter vorzusorgen. Darüber habe ich kürzlich hier schon geschrieben. Wieso einfach nicht eine Nachweispflicht einführen, dass man überhaupt was fürs Alter macht und höhere Bestrebungen einfach belohnt oder zumindest nicht bestraft?

Fazit: Altersvorsorgepflicht für Selbstständige – Gedanke richtig, Umsetzung schwach

Meine Meinung dazu ist daher, dass es durchaus Sinn macht, eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige zu diskutieren. Auch die Menschen in gewisser Weise dazu zu verpflichten, für sich selbst vorzusorgen, macht grundsätzlich Sinn. Immerhin würden sie ansonsten im Alter Anderen auf der Tasche liegen.

Auch dass es scheinbar nun doch nicht zwingend die gesetzliche Rente sein muss, ist mehr als beruhigend. Hier schreien die Linken natürlich schon dagegen. Sie würden lieber das umlagefinanzierte sinkende Schiff weiter beladen.

Aber ob ich nun einen ETF-Sparplan bei einem Online-Broker bediene, oder mir einen Rürup-Mantel darum legen lasse, sollte hier keinen Unterschied vor dem Gesetz machen. Altersvorsorge ist Altersvorsorge. Aber wohl leider doch nicht. Das liegt vermutlich daran, dass die Menschen bei einem ETF-Sparplan diesen theoretisch jederzeit plündern könnten, bei der Rürup aber eben nicht.

Sollte diese Pflicht kommen, dann bleibt den meisten Selbstständigen, die sinnvoll fürs Alter vorsorgen wollen (vorbehaltlich die Gesetzliche Rente wird in der Zwischenzeit nicht in einen Staatsfonds nach norwegischem Vorbild umgebaut) eigentlich nur noch eine Rürup-Rente auf ETF-Basis. Wie solch ein Konzept aussehen könnte, kannst du in meinem Artikel ETF-Sparplan vs. Rürup-Rente bei Interesse gerne nachlesen.

Aber hier müssen wohl andere Politiker ran, die vielleicht etwas mehr Sachverstand haben, als die aktuellen. Warten wir ab, was für ein Konzept Herr Heil im Mai 2019 vorlegen möchte.

Wie stehst du zum Thema Altersvorsorgepflicht für Selbstständige? Kennst du überhaupt Selbstständige, die gar nichts fürs Alter zurücklegen? Ich persönlich nicht.

Hier einige aktuelle Medien-Links zu dem Thema:

• https://www.n-tv.de/politik/Heil-plant-Pflicht-zur-Altersvorsorge-article20951298.html
• https://www.handelsblatt.com/politik/deutschland/rentenpolitik-heil-will-altersvorsorge-fuer-selbststaendige-zur-pflicht-machen/24189834.html
• https://www.focus.de/finanzen/altersvorsorge/vorstoss-von-spd-minister-heil-will-pflicht-zur-altersvorsorge-fuer-millionen-selbststaendige-einfuehren_id_10557212.html

Der Beitrag Altersvorsorgepflicht für Selbstständige erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Jeder Fall ist individuell zu betrachten, Patentrezepte und Pauschalaussagen sind nicht immer auf alle zutreffend. Was ich aber nachfolgend mache: Ich schildere dir meine eigenen Erfahrungen und die Schlussfolgerungen, die ich für mich gezogen habe.

Die Ausgangssituation

Unabhängig von meinem direkten Engagement an der Börse, hatte das Thema Altersvorsorge für mich schon immer einen großen Stellenwert. Zwar war der Stellenwert nicht sooo groß, dass ich dem alles andere untergeordnet hätte, dennoch war mir schon von Beginn meiner beruflichen Karriere an klar, dass ich im Alter mit weniger „Gehalt“ auskommen muss als heute.

Zudem war mir klar, dass ich mich nicht alleine auf die staatlichen Sicherungssysteme verlassen kann und will. Im übrigen halte ich es sowieso nicht für die Aufgabe des Staates, für eine auskömmliches Leben seiner Bürger zu sorgen, das ist aber ein anderes Thema. Auch habe ich keinerlei moralische Probleme beim Investieren in Aktien.

Es wird also eine Lücke geben, ob ich will oder nicht. Damit diese Lücke nicht zu einer Verringerung meines Lebensstandards führt, muss ich also handeln. Eigenverantwortung war gefragt. Auf Versprechungen des Staates gebe ich da nämlich nicht viel.

Was ich dann in den Folgejahren (Anfang der 20er) für mich und meinen Lebensabend abgeschlossen habe:

• Bausparvertrag, damals mit 3 Prozent verzinst
• Kapitalbildenden, fondsgebundene Rentenversicherung (mit Kapitalwahlrecht in einer Summe oder monatlicher Auszahlung zum Renteneintritt)
• Fondsgebundene Riester-Rente (unter Hinzuziehung vermögenswirksamer Leistungen des Arbeitgebers)

Ich war also eigentlich gut aufgestellt fürs Alter. Dachte ich. Doch nachdem ich meine Kompetenzen in Sachen Finanzen ausgebaut hatte, kamen mir immer mehr Zweifel, ob meine Lösungen auch wirklich effizient und sinnvoll sind und mir auch die größtmögliche Rendite fürs Alter bringt. Letztendlich fiel meine Antwort mit NEIN recht eindeutig aus.

Also ergriff ich seit Ende meiner 20er bis zum Jahr 2016 folgende Maßnahmen, die ich dir dann auch gleich begründe (wie gesagt aus sehr subjektiver Sicht).

Die Riester-Rente kündigen

Ja, die Zulage von 154 Euro im Jahr war nett. Danke Vater Staat, dass du mich wiedermal so gut versorgst und mich von jeglicher Eigenverantwortung frei sprichst. Aber wie so oft bei staatlich subventionierten Dingen, hat die Sache auch einen Haken: Das Produkt meiner Riester-Rente war mit hohen Gebühren versehen, die jährlich an meiner Rendite geknabbert haben.

Zudem steckte nur ein schwacher „Motor“ in meiner Riester, weshalb sie dauerhaft auch nie wirklich gut hätte performen können – nach Kosten und Gebühren.

Zudem war das Geld durch die vertraglichen Förderungen wenig flexibel und im Prinzip „gebunden“. Zwar war meine Riester-Rente in Form eines Aktienfonds-Sparplanes konstruiert, dadurch grundsätzlich schonmal gar nicht schlecht und vermutlich besser als so manche „normale“ konservative Lebensversicherung.

Dennoch lag dem Produkt ein aktiv gemanagter Aktienfonds zugrunde, der natürlich Gebühren kostet. Neben einem Ausgabeaufschlag für den Fonds, lagen auch die laufenden Managementgebühren des Fonds bei knapp 1,5 bis 2 Prozent pro Jahr. Freilich das musste ich mir alles selbst heraussuchen und aktiv mit anderen Fonds oder ETFs vergleichen.

Inzwischen weiß ich: Laufende Gebühren und immer wiederkehrende Kosten sind Gift für einen effizienten Vermögensaufbau fürs Alter.

Die Riester-Rente wurde also gekündigt und schon da zeigte sich auch die Schattenseite staatlicher Subventionierung: Die Zulagen durfte ich allesamt an den Staat zurückzahlen. Danke auch. Unter dem Strich hatte ich über die Jahre also lediglich einen aktiv gemanagten Aktienfonds am Laufen, der möglicherweise ganz ordentlich lief, aber auch hohe laufende Gebühren mit sich brachte, aufgrund des Etikettes „Riester-Rente“. Unterm Strich natürlich viel zu teuer im Nachhinein.

Bausparvertrag kündigen

Mit Aufkommen der Niedrig- und Negativzinsen um die Finanzkrise 2008 herum trennte ich mich auch von meinem lange laufenden Bausparvertrag nach Ablauf der 7-jährigen Ansparzeit. Auch hier hatte ich irgendwie das Gefühl, dass ich mit angezogener Handbremse Richtung Altersvorsorge unterwegs bin und das Geld anderweitig sinnvoller für mich arbeiten könnte. Ich wollte also den Turbo, statt der Schnecke. Von Zielen wie der finanziellen Freiheit hatte ich damals noch keinen Schimmer.

Trotzdem wurde der Bausparvertrag gekündigt und das erhaltene Guthaben am Aktienmarkt investiert. In der Anfangszeit zugegeben mehr schlecht als recht und mit hohem Lehrgeld.

Die Lebensversicherung verkaufen

Der letzte Schritt meiner persönlichen „Rentenoptimierung“ erfolgte im Herbst 2016. Da kündigte ich meine kapitalbildende fondsgebundene Rentenversicherung nach einer Laufzeit von über 12 Jahren. Wieso betone ich die 12 Jahre? Nunja. Das Schöne war: Der Vertrag war ein Altvertrag von vor 2005, das heißt, ich habe die gesamte Summe nach Ablauf von 12 Jahren steuerfrei ausbezahlt bekommen.

Eine kleine aber feine Rendite habe ich zudem gemacht. Zu den Unterschieden vor/nach 2005 siehe die Grafik im Artikel von Focus-Online.

Wieso genau habe ich die Rentenversicherung gekündigt? Auch hier war „Rendite“ das Zauberwort. Immerhin sind solche Rentenversicherungen oft so konstruiert, dass die Versicherungen in den Anfangsjahren kaum Rendite machen, da die Gebühren abgezogen werden. Für einen 40 Jahre laufenden Vertrag zahlst du im 4-stelligen Bereich Abschlussgebühren, die oft und gerne verschwiegen werden oder zumindest gut im Kleingedruckten versteckt sind.

Diese Abschlussgebühren sind per se nicht schlimm, aber das Produkt sollte halt auch entsprechend liefern und nicht nur versprechen. Und hieran mangelt es vielen dieser Produkte. Wenn diese im Schnitt 4% p.a. machen, aber auf 40 Jahre gesehen möglicherweise 6% p.a. möglich wären mit Produkten die effizienter und günstiger sind, wieso dann nicht lieber diese wählen?

Mangelnde Rendite

Das heißt die Versicherung zahlt zuerst mal sich selbst und erst dann kommt der Anleger in den Genuss des erwirtschafteten Gelds. In den grünen Bereich kommen die Versicherungen oft erst nach mehreren Jahren.
Zudem zahlen diese Versicherungen wie der Name schon sagt erst nach Erreichen einer speziellen Altersgrenze.

Vorher hat der Anleger in der Regel nichts von der Versicherung. Sich über 40 Jahre an einen Vertrag zu binden war schlicht keine Option mehr für mich. Daher habe ich schon vor Abschluss der Versicherung auch die Variante einer Kapitalauszahlung in einer Summe gewählt. Wer weiß wie viele Jahre man nach 63 überhaupt noch lebt und etwas von dem Geld hat?

Aber am ärgerlichsten waren für mich die hohen Gebühren und die Abzüge, die direkt auf die Rendite durchschlugen. Selbst wenn ich den Vertrag hätte ruhen lassen (also keine weiteren Raten mehr gezahlt hätte), wären die Gebühren jedes Jahr fällig gewesen. Wenn ich mir retrograd vorstelle, wieviel Rendite ich in 12 Jahren mit einer anderen Strategie hätte machen können, könnte es mir schon schwindelig werden.

Diese Zeit hätte dazu gereicht, schon einen riesen Schritt Richtung finanzieller Freiheit zu machen oder sie sogar zu erreichen. Hätte, hätte Fahrradkette. Vorbei ist’s, Vergangenheit. Daher den Blick ab ab Richtung Zukunft. Und ein paar Jährchen Zeit zum Gas geben habe ich ja auch noch.

Meine Strategie heute

Zugegebenermaßen fahre ich heute ziemliches Risiko bei meiner Altersvorsorge. So mancher Versicherungsmakler würde die Hände über dem Kopf zusammenschlagen angesichts meiner hohen Aktienquote und wieder mit diesen typischen „Was wäre wenn…“-Argumenten oder dem allseits beliebten „globalen Finanzcrash“ kommen. Ohne Risiko gibt es nunmal auch keine Rendite, das weiß ich inzwischen.

Ich betone hier aber nochmal, dass die nachfolgende Strategie nur meine eigene ganz individuelle ist. Sie muss nichts für dich sein, ja kann sogar schädlich für dich sein. Außerdem ist nicht in Stein gemeißelt, dass die Strategie auch dauerhaft so bleibt oder nicht in Nuancen geändert oder ergänzt wird (z.B. um eine Risiko-Lebensversicherung bei Nachwuchs etc.).

Aber Ziel ist es zunächst mal, die Strategie die nächsten Jahre und Jahrzehnte so weiterlaufen zu lassen.

Meine Vorsorgestrategie:

1) ETF-Sparpläne, monatlich bespart – Zielrichtung: Zielgerichteter Vermögensaufbau

Dadurch habe ich mir einen stark diversifizierten „Kern“ meiner Altersvorsorge geschaffen. Die ETFs können über meinen Online-Broker teilweise sogar kostenlos bespart werden. Es gibt also keinerlei Kaufgebühren. Ein ETF deckt die gesamte Welt nach Kapitalisierung gewichtet ab.

Als Indices folge ich den möglichst globalen. Der MSCI World beinhaltet Aktien von knapp 1600 Unternehmen weltweit, der FTSE All-World über 3000. Eine größere Risikostreuung meines Geldes ist fast nicht vorstellbar. Durch den kleineren Anteil der Emerging Markets profitiere ich zudem langfristig von relativ guten Wachstumschancen der Schwellenländer.

Auch wenn die USA irgendwann einmal ihre Vorherrschaft verlieren, hat dies für meinen globalen ETF lediglich die Auswirkung, dass er den US-Anteil senkt und andere Staaten mehr gewichtet.

ETFs die ich hierfür ganz gut finde, habe ich dir hier in einer Übersicht zusammengefasst.

Das Verhältnis von 70/30 (World/ Emerging Markets) orientiert sich an den modernen wissenschaftlichen Portfolio-Theorien. Unter anderem nachzulesen im „Kommer“*. Ich selbst habe einen einzigen Welt-ETF ohne Rebalancing hierfür genutzt. Statt 70:30 also 90:10.

Auf aktives Rebalancing verzichte ich aber bewusst. Diese ETFs sollen nämlich komplett passiv laufen. Alternativ habe ich damals auch mit dem Gedanken gespielt, den ARERO (Aktien Renten Rohstoffe) als meinen Kern zu wählen, bin aber aufgrund meiner Skepsis gegenüber Rohstoffen dann doch bei den reinen weltweiten Aktien-ETFs geblieben.

Dabei hätte der ARERO auch das Rebalancing für mich übernommen, jedoch zu etwas höheren Gebühren (ca. 0,5 % p.a.). Diese sind meiner Meinung nach aber dennoch völlig in Ordnung.

Die Philosophie des ARERO basiert auf dem Buch „Genial einfach investieren„* von Martin Weber. Der Fonds scheint ganz gut zu sein und beinhaltet ein komplettes Welt-Portfolio. Ich selbst wollte nur in Aktien gehen, daher habe ich ihn erstmal nicht ins Portfolio genommen.

Und der Crash?

Sollte es einmal zum Einbruch an den Finanzmärkten kommen, kaufe ich durch den Sparplan-Effekt billiger mehr Stücke nach. Das federt etwas ab und beschleunigt den Turnaround wenn es wieder nach oben geht. Meine „Panik“ bei fallenden Kursen sollte sich so in Grenzen halten, auch bei längeren Phasen einer Baisse.

Vielleicht freue ich mich sogar bei dem nächsten großen Crash, wer weiß. Daher habe ich auf sicher geltende Anlagen als Beimischung (Renten) vorerst verzichtet.

Zum Thema laufende Kosten: Im Gegensatz zu meiner Riester-Rente (aktiver Fonds) und meiner gekündigten Lebensversicherung, verursachen meine ETFs zusammen Gebühren von nur 0,25 – 0,5 % pro Jahr.

Ich bin mir im Klaren darüber, dass ich im Falle von angesparten 200.000 Euro zum Beispiel 500-1000 Euro Gebühren pro Jahr an die ETF-Gesellschaft bezahle. Dafür nehme ich aber ja auch eine Dienstleistung in Anspruch, also für mich völlig ok.

Nichtsdestotrotz partizipiere ich durch die ETFs langfristig auch optimal an den globalen Aktiengewinnen von im Schnitt 7-9 Prozent pro Jahr. Schwankungen hin oder her. Ob ich nun 8 Prozent Rendite pro Jahr oder „nur“ 7,5 Prozent (8%-0,5%) mache, ist mir dann doch relativ egal.

Vermutlich würde ich mit einem aktiv gemanagten Fonds noch mehr an Gebühren bezahlen und nicht wirklich besser abschneiden, aber das ist ein anderes Thema.

2) Einzelaktien-Depot, Sparplan/Einzelkäufe – Zielrichtung: Passives Einkommen generieren (Dividende)

In meinem Depot finden sich die typischen Dividenden-Aristokraten, Titel aus dem DAX, aus den USA, Großbritannien, China und der Schweiz. Zielrichtung ist hier das Schaffen und Skalieren eines Passiven Einkommens durch Dividenden. Der Cashflow aus diesen Einnahmen soll langfristig meine Rente ergänzen.

Sollte es ganz außergewöhnlich gut laufen, könnte dieses Depot auch zur finanziellen Freiheit führen, was ja mein übergeordnetes Langzeit-Ziel darstellt.

Das wäre dann der Fall, wenn ich alleine von meinen Dividenden-Einkünften leben könnte bzw. ich so viele Dividenden bekomme, wie ich als aktuelles Gehalt beziehe.

Im Vergleich zu der ETF-Strategie hat diese Strategie mehr Risiko, da ich aktives Stock-Picking betreibe. Dafür bereitet sie mir aber auch wesentlich mehr Spaß als nur „langweilig“ passiv in ETF zu investieren. Durch das Augenmerk auf Dividende sollten mich auch hier die höheren Kursschwankungen der Einzelaktien weiter nicht stören.

Es geht daher im Grunde auch nicht darum, den Index zu schlagen, das würde ich vermutlich ohnehin nicht schaffen, wenn selbst professionelle Fonds-Verwalter daran scheitern.

Das einzige Alptraum-Szenario: Die Pleite von einzelnen Firmen, was den Totalverlust dieser Position in meinem Depot bedeuten würde. Da ich aber fast nur Global Player im Depot habe, sollte das Risiko halbwegs überschaubar sein.

3) Immobilie – Passives Einkommen generieren (Mieteinnahmen)

Dritte Säule meiner persönlichen Altersvorsorge ist vermietetes Wohneigentum. Auch die langfristigen Mieteinnahmen bieten eine gute Grundlage für passives Einkommen und eine Absicherung im Alter. Wobei passiv hier relativ ist. Wirklich passiv sind nur Aktien und ETF-Renditen. Bei Immobilien müssen Mieter gefunden, die Abrechnung erstellt und Reparaturen durchgeführt und bezahlt werden.

Dafür bieten sie aber in der Anfangszeit auch einen guten Hebel, weil nur relativ wenig Eigenkapital und viel Fremdkapital benutzt wird.

Immobilien als Geldanlage sind ja recht umstritten in der Finanzwelt, aber sie gehören für mich durchaus dazu. Sie sind zwar in der Gesamt-Performance vermutlich den Aktien unterlegen, aber zur Asset-Streuung mehr als geeignet.

Außerdem tut es verdammt gut zu wissen, dass man im Alter selbst wieder in seine Wohnung einziehen könnte und dann für immer mietfrei (wenn die Wohnung abbezahlt ist) wohnt. Immerhin sind auch wegfallenden monatliche Fixkosten eine Art von Rente. Auch zum Thema Mieten oder Kaufen* hat sich Gerd Kommer lesenswert geäußert.

4) Rürup-Rente

Waaaas? Dein Ernst? Ja, mein Ernst. Es gibt tatsächlich mittlerweile ganz gute Lösungen von Rürup-Renten, die sogar auf ETF-Basis funktionieren. Als hartz4- und pfändungssicherer Grundschutz, kann eine Rürup-Rente tatsächlich – insbesondere für Selbstständige und Besserverdiener – durchaus Sinn machen. So kann man z.B. die eingezahlten Beiträge bis zu einer Höhe von aktuell 23.000 Euro von der Steuer absetzen, was einen zusätzlichen Hebel darstellt.

Aktuell habe ich aber noch keine abgeschlossen und kämpfe noch immer mit mir.

Einschränkung: Mit der Rürup befindest du dich in der 1. Schicht der Altersvorsorge, somit in der gleichen Schicht wo auch die gesetzliche Grundrente anzusiedeln ist. Das hat die Folge, dass du im Alter dein Geld lediglich als laufende Rente (sog. Leibrente) ausbezahlt bekommen kannst.

Eine Auszahlung in einer Summe ist nicht möglich. Auch wenn du stirbst, kann dein Geld futsch sein, wenn du nicht noch (teurere) Zusatzklauseln für deine Angehörigen abgeschlossen hast.

Dafür kannst du deine monatlichen Rürup-Beiträge bis zu einer Summe von derzeit um die 23.000 Euro von der Steuer absetzen. Durch die Steuerersparnis und die durchaus nicht zu verachtende Rendite einer 70/30 ETF-Lösung (siehe oben) in einer Rürup, kann sich eine sehr ordentliche monatliche Rente zusammenläppern.

Aber wie auch bei der Riester gilt auch bei der Rürup: Es ist und bleibt Geschmacksache, ob man staatlich geförderte Lösungen haben möchte oder nicht.

Fazit

Wie du siehst, gehe ich bei meiner Altersvorsorge einen etwas anderen Weg als ihn der Mainstream beschreitet und von „Experten“ empfohlen wird. Die meisten Deutschen verlassen sich wohl noch immer auf ihre Renten- oder Lebensversicherung, was ja auch völlig in Ordnung ist.

Aber ihnen sollte zumindest bewusst sein, dass die erwartete Renditen eher mickrig sein werden und das Thema Altersarmut wohl noch nicht ganz abgehakt sein dürfte. Ärgerlich wenn das böse Erwachen erst im Alter kommt, wenn man mehr Geld dringend bräuchte.

Dass ich mich inzwischen selbst um eine Finanzen kümmere ist für mich glasklar und logisch. Ich denke dass meine Strategie langfristig auch Früchte tragen wird. Bereits Heute habe ich ja schon einen stetigen Cashflow durch die Dividende. Ich sehe also schon, dass meine Vorsorge etwas nützt und funktioniert, im HIER und JETZT.

Das ist bei anderen Lösungen der Versicherungsbranche oftmals leider nicht gegeben. Hier droht im schlimmsten Falle nach 40 Jahren – wenn abgerechnet wird – ein grausiges Erwachen.

P.S.: Worauf ich in diesem Artikel nicht eingegangen bin, sind Dinge wie Tagesgeld (finanzieller Schutz) und weitere Investments die ich tätige (P2P, CFD (sehr selten), Private Equity etc.). Ich unterscheide ganz genau zwischen Altersvorsorge und Vermögensaufbau/Investieren.

Alles oben Genannte ist für mich Altersvorsorge, der Rest ist Investieren und Kapitalaufbau. Oder würdest du deine Altersvorsorge in die Hände eines Peer-to-Peer-Marktplatzes geben?! Ich nicht.

Wie sieht denn deine eigene Altersvorsorge aus? Hast Du Versicherungsprodukte abgeschlossen?

Der Beitrag Sollte ich meine Riester-Rente oder meine Lebensversicherung verkaufen? erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.