Zwar ist der Trend abnehmend (2004 waren es noch 94,9 Millionen Verträge), aber trotzdem hat rechnerisch jeder Bewohner Deutschlands eine Lebensversicherung. Beängstigend! (Quelle zu den Zahlen).

Lebensversicherungen sind legaler Betrug

Diese zwei schon etwas älteren Videos zeigen deutlich die Misere anhand von Einzelfallbeispielen auf.

Inzwischen dürfte sich die Situation durch die anhaltenden Niedrigzinsen und die galoppierende Inflation 2020/2021 noch weiter verschärft haben:

Vermögensaufbau oder Versicherung?

Es besteht also noch immer sehr viel Bedarf an finanzieller Bildung. Gerade in Zeiten von Niedrigzinsen und wo die Versicherungsunternehmen sukzessive die damals so begehrten Garantien abschaffen, ist die Beschäftigung mit Alternativen absolut essentiell.

Hierzu solltest du dich tatsächlich erst einmal selbst um deine finanzielle Zukunft kümmern. Wenn du absolut unwillens oder unfähig hierzu bist, dann könnte ein unabhängiger Honorarberater für dich das Richtige sein. Das unabhängig gilt es hier aber ganz besonders zu unterstreichen. Immerhin zahlst du in eine Altersvorsorgelösung auch ein Leben lang ein. Ansonsten bekommst du dasjenige Produkt, welches deinem Berater oder der Bank die höchste Provision einbringt.

Du selbst bleibst dann natürlich auf der Strecke.

Zudem empfehle ich ganz grundsätzlich den Vermögensaufbau und die Todesfallabsicherung in der Regel zu trennen. Den Todesfall kannst du auch mit einer wesentlich günstigeren Risiko-Lebensversicherung abdecken und zum Beispiel parallel einen ETF-Sparplan für die Altersvorsorge bestücken. Oder als ETF-Rürup oder private Rentenversicherung der dritten Schicht.

Eigentlich ist alles besser als die Lösung „Klassische Lebensversicherung“.

Klassische Lebensversicherungen nicht (mehr) sinnvoll

In dem Video wird ausserdem auf die Klassische Lebensversicherung abgezogen. Diese lohnt sich tatsächlich nicht mehr, da der garantierte gesetzliche Deckungszins gerade einmal 0,9 Prozent (2018) beträgt. Wenn man eine Inflation von 2,0 % unterstellt, verlierst du also Kaufkraft und dein Vermögen schrumpft anstatt zu wachsen.

Außerdem muss ganz klar festgestellt werden, dass es kaum etwas Individuelleres gibt, als die jeweilige Lebensversicherung. Es sind daher vermutlich mitnichten alle Lebensversicherungen Unsinn. Aber viele mit Sicherheit. In diesem Artikel kannst du bei Interesse nachlesen, wieso ich meine Lebensversicherung verkauft habe und gegen was ich sie ersetzt habe.

Private Rentenversicherung als Ersatz

Mittlerweile gibt es tatsächlich auch gute Rentenversicherungen mit einem renditestarken Investmentkern aus Aktien, die teilweise sogar noch von umfassenden Förderungen profitieren können. Schließlich ist nicht für jeden Menschen ein „normales“ Wertpapier-Depot eine sinnvolle Maßnahme zur Altersabsicherung. Zu groß kann die VErlockung sein, frühzeitig an das Geld heranzugehen.

Gerade Themen wie Gläubiger- und Pfändungsschutz, sowie Berufsunfähigkeitsabsicherungen lassen sich eben nicht mit einem normalen Depot ohne Versicherungsmantel abbilden.

Hier kommt es dann also doch auf umfassende und qualitativ hochwertige Beratung an. Immerhin sollte der finanzielle Lebensabend nicht vom Zufall abhängen. Als Einsteiger begehst du jedenfalls keinen Fehler, zunächst mal mit einem simplen ETF-Sparplan in Kombination mit viel Disziplin zu starten. Disziplin hinsichtlich der Sparrate und Disziplin, nicht vorzeitig das Depot zu plündern.

Falls es doch eine Versicherungslösung sein soll, dann bitte ohne teuren Todesfallschutz. Diesen gibt es mit einer Risiko-LV günstiger und unabhängig von der Altersvorsorge.

Übrigens: In diesem Anfängerguide erfährst du alles Wichtige für den erfolgreichen Start zum Vermögensaufbau.

Was also tun mit der eigenen Lebensversicherung?

Auf keinen Fall solltest du deine Lebensversicherung blind kündigen. Vor allem nicht wenn diese älter als 12 Jahre ist und vielleicht noch Garantiezinsen abwirft. Hier würdest du der Versicherungskonzern mit der Kündigung einen Gefallen tun.

Ich würde dir empfehlen:

• Gehe zu einem Fachmann und lass dir deine Versicherung erklären und die Rendite detailliert berechnen
• Bist du zufrieden: Führe die Versicherung weiter (ergänze sie vielleicht trotzdem noch durch einen ETF-Sparplan!)
• Bist du unzufrieden und die Versicherung ist älter als 12 Jahre: Prüfe einen Verkauf, eine Beitragsfreistellung (keine weiteren Einzahlungen mehr) oder die Kündigung. Diese wäre nach 12 Jahren steuerfrei.
• Bist du unzufrieden und die Versicherung ist jünger als 12 Jahre: Stelle sie vielleicht beitragsfrei und schwenke auf eine renditestärkere Alternative um. Oder du beißt in den sauren Apfel, kündigst die Versicherung, zahlst deine Steuern und schichtest das Geld 1:1 in einen ETF-Sparplan oder eine private Rentenversicherung um. Am Anfang machst du dadurch zwar Verlust, allerdings dürfte der ETF-Sparplan den Verlust recht flott wieder reinholen. Durch seine geringen laufenden Kosten sparst du dann am langen Ende doppelt.

Wie auch immer du dich entscheidest: Wichtig ist, sich überhaupt mit dem Thema mal zu beschäftigen und nicht blind einem Bank- oder Versicherungsberater (ähm oder Verkäufer?) zu vertrauen.

Siehe hierzu noch mein Beitrag zu Provisionszahlungen, die dann dem Kunden fehlen.

Dieser Artikel erschien erstmalig am 11.07.2016.

Der Beitrag Sind Lebensversicherungen Unsinn oder sinnvoll? erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Geldanlage im Notstand: Sparpläne können helfen

Es muss ja nicht gleich das Ziel der finanziellen Unabhängigkeit durch ein passives Einkommen sein, aber dennoch ließe sich ihre finanzielle Situation recht einfach verbessern. Trotzdem jammern sie lieber über Nullzinsen und die ach so gierigen Politiker und Banken, anstatt sich selbst eigenverantwortlich um ihre finanzielle Realität zu kümmern.

Dabei ist es beileibe kein Hexenwerk, sich um das Thema Finanzen zu kümmern. Ein oder zwei regelmäßig mit 10 Prozent des monatlichen Einkommens besparte ETF-Sparpläne und schon können sie auf lange Sicht über die Niedrigzinsen nur lachen. Selbst die Rente würde dann kein allzu großes Problem mehr darstellen wenn man sich rechtzeitig darum kümmert.

Aber im Land der Häuselsbauer und klassischen kapitalbildenden (oder eher kapitalvernichtenden?) Lebensversicherungen ist dies wohl noch ein weiter Weg bis es soweit ist…leider!

Zu dem Bericht auf Welt.de geht es hier.

Erste Hilfe Maßnahmen bei der Geldanlage

Wenn auch du nicht länger dein Vermögen mit unsinnigen und wenig lukrativen Finanzprodukten verringern oder unnötig binden willst, können dir folgende Maßnahmen eventuell helfen:

• Haushaltsbuch führen mit allen Einnahmen und Ausgaben
• Dadurch Sparpotentiale ausfindig machen
• Fondssparplan (oder ETF) einrichten und monatlich besparen. Es empfiehlt sich eine breite, besser weltweite Streuung
• Einen kompetenten und unabhängigen Finanzberater konsultieren für speziellere Fragen wie Steueroptimierung, Vermögensschutz, Pfändungsschutz und staatliche Förderungen
• unnötigen Konsum stoppen
• ggf. schlechte Produkte kündigen und dadurch frei werdende Barmittel intelligent investieren
• Tagesgeldkonto mit 2-4 Netto-Monatsgehälter als finanzieller Schutz

Besser als der Durchschnitt

Wenn du alleine diese Maßnahmen bei dir umsetzt, dürftest du bereits besser abschneiden als der Großteil der Deutschen. Wenn du insbesondere Produkte wie die klassische Lebensversicherung oder Bausparverträge einer kritischen Prüfung unterziehst (oder vom Fachmann unterziehen lässt), werden sich dir so manche Augen öffnen. Versprochen

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