Allein im Jahr 2018 wurden laut statista 7,888 Millionen Ratenkreditverträge abgeschlossen. Rund 15 % aller Deutschen gaben an, einen Kredit aufgenommen zu haben. Doch es gibt viele Menschen, die ungerne einen Kredit aufnehmen, da dies finanzielle Abhängigkeit und Verpflichtung bedeutet, oder solche, deren Kreditgesuch abgelehnt wurde und die sich nun nach Alternativen zum Kredit umschauen.

In diesem Beitrag zeigen wir Ihnen Möglichkeiten, auf die Sie zurückgreifen können, um auf einen Kreditvertrag mit einer Bank zu verzichten.

1.       Freunde und Familie

Die erste Möglichkeit wäre, sich von Freunden oder Verwandten Geld zu leihen. Das hängt natürlich davon ab, was für ein Verhältnis Sie zu Ihrem Umkreis haben und ob es eine Person gibt, die Ihnen einen gewissen Geldbetrag zur Verfügung stellen würde. Im Idealfall müssen Sie natürlich keine Zinsen bezahlen, wenn dies aber nötig ist, dann empfehlen wir Ihnen, ein Geschäft vorzuschlagen, zum Beispiel 1-2 % Zinsen. Davon profitiert der Kreditgeber – und auch Sie haben einen Nutzen von dem Geschäft, da dies wesentlich niedriger ist als die gewöhnlichen Zinsen, die Sie bei einer Bank erhalten würden.

Wenn Sie sich für diese Variante entscheiden, können wir Ihnen noch einen weiteren Tipp mitgeben:

Halten Sie die Vereinbarung vertraglich fest – damit beide Parteien im Ernstfall abgesichert sind und eine juristische Basis besteht, sollte es zu einem Konflikt kommen.

2.       Pfandleihhaus

Wenn die momentane wirtschaftliche Lage bei Ihnen nicht die beste ist oder Sie schlicht und einfach Geld benötigen, um eine wichtige Investition zu tätigen, dann ist auch das Pfandleihhaus eine Option, um an Geld zu kommen. Verschaffen Sie sich einen guten Überblick über Ihre Habseligkeiten – Fahrzeuge, Schmuck, Uhren, Kleidung, elektronische Geräte und Antiquitäten. Der Vorteil im Pfandleihhaus ist, dass Sie den Artikel nicht verkaufen müssen.

Die Vorgehensweise ist folgende: Sie erhalten zwischen 25 und 50 % des aktuellen Warenwertes ausgezahlt – im Gegenzug bleiben Sie für drei Monate Eigentümer. Innerhalb dieses Zeitraums können Sie den Wertgegenstand zurückkaufen. Ein großer Vorteil ist, dass Sie anders als bei Krediten keine Bonitätsnachweise benötigen und somit auch einen negativen Schufa-Eintrag haben können. Alternativ zum Pfandleihhaus können Sie auch Gegenstände auf eBay oder Kleinanzeigen verkaufen.

Auch hier haben wir einen Tipp für Sie:

Mittlerweile gibt es eine Reihe von Online-Pfandhäusern, mit denen Sie sich den Weg zum Pfandhaus sparen können – achten Sie jedoch auf unseriöse Anbieter!

3.       P2P-Kredite

P2P steht für Peer-to-Peer-Kredit. Diese Art von Darlehen lohnt sich besonders für Menschen, deren Kreditgesuch bei den meisten Banken abgelehnt wurde. Beim P2P-Kredit wird das Darlehen von Privatpersonen an Privatpersonen vergeben – dies bedeutet, dass Privatpersonen über Online-Portale die Rolle von Banken einnehmen. Wie bereits erwähnt, haben auch Menschen mit einer schlechten Bonität Chancen auf eine positive Zusage.

Dazu gehören Personengruppen wie zum Beispiel Studenten, Selbstständige, Arbeitslose oder Verbraucher mit einem negativen Schufa-Eintrag. Der Vorteil ist, dass eine anonyme Kreditanfrage möglich ist und die gesamte Abwicklung sehr schnell stattfindet, da es sich um einen digitalen Kredit handelt. Kreditnehmer sollten jedoch beachten, dass die Zinsen höher als bei gewöhnlichen Banken sind, da man bei P2P-Krediten von einer höheren Ausfallquote ausgeht.

Wir haben drei Alternativen zu einem Bankkredit aufgelistet – nun möchten wir Ihnen zwei einfache Möglichkeiten präsentieren, die Ihnen langfristig dabei helfen, auf einen Kredit zu verzichten.

1.       Online Geld verdienen

Eine Möglichkeit, schnell und unkompliziert an Geld zu kommen, ist das Internet. Es gibt mittlerweile etliche Wege, sich einige hundert Euro im Monat zu verdienen. Zum Beispiel können Sie an der Teilnahme von Online-Umfragen Geld verdienen. Auch gibt es viele Apps, mit denen Sie pro Monat rund 300,- bis 400,- EUR verdienen können. Dazu gehören Cashback-Programme, Mikrojob-Dienste, Werbung, Sharing Economy oder Flohmarkt-Apps.

Der größte Vorteil lautet wohl, dass sich das Geld bequem von der Couch aus verdienen lässt.

2.       Konsumverhalten ändern

Viele Menschen konsumieren und kaufen mehr, als sie überhaupt benutzen können und benötigen. Ob Student, Hausfrau oder Familie – es gibt zahlreiche Spartipps, die Sie im Alltag anwenden können und sich über alle Lebensbereiche erstreckt – Einkauf, Kochen, Nebenkosten, Freizeitaktivitäten. Es ist nicht nötig, das Leben radikal umzustellen und zwingend auf Dinge zu verzichten, um Geld zu sparen.

Fazit:

Egal, ob Sie Geld benötigen und kein Darlehen aufnehmen möchten oder Ihr Kreditgesuch bei den meisten Banken abgelehnt wurde – es ist gut zu wissen, dass der Kredit nicht der letzte Ausweg ist, um an Geld zu kommen.

Insbesondere bei geringeren Geldbeträgen ist es möglich, den Kredit mit einer Finanzspritze von Freunden, dem Gang zum Pfandleihhaus oder einem Kredit von Privatpersonen zu kompensieren. Der beste Kredit ist aber natürlich kein Kredit, deswegen empfehlen wir Ihnen, mit den richtigen Maßnahmen eine mögliche Kreditaufnahme zu verhindern – zum Beispiel indem Sie online Geld verdienen oder Ihr eigenes Konsumverhalten analysieren und ändern.

Spartipps und Informationen rund um Apps, mit denen Sie Geld sparen können, finden Sie auf dem Online-Vergleichsportal Financer.

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Mintos hat mir hierbei über die Zeit ein schönes passives Einkommen beschert. Doch wie so vieles, endet nun auch vielleicht auch diese Ära für mich langsam. Zu meinen Gründen komme ich weiter unten.

In erster Linie hat meine Entscheidung nichts damit zu tun, dass ich inzwischen an P2P-Krediten zweifle. Im Gegenteil, ich finde sie nach wie vor einen sehr interessante Art des demokratischen Investierens. Wo sonst kann man Privatleuten seriös Geld gegen Zinsen zur Verfügung stellen?!

Zur Erinnerung: Was war das nochmal mit Mintos?

Für alle neuen Leser nochmal ein kurzer Abriss darüber, was Mintos ist und wie P2P-Kredite grundsätzlich funktionieren:

Letztendlich überweist du an die Plattform Geld. Dieses Geld wird dann an Kreditnehmer über Darlehensanbahner verteilt. Kreditnehmer können Privatpersonen oder Firmen sein. Die Kreditarten reichen von Konsumkrediten, über Auto-Kredite bis hin zu Unternehmenskrediten. Für dein zur Verfügung gestelltes Geld bekommst du als Investor dann Zinsen von den Kreditnehmern bzw. über die Plattform zurück. Die zu erwartenden Zinsen pendelten hierbei stets zwischen 9-13 % p.a.. In Zeiten von Niedrigzinsen also ein sehr verlockender Wert und damit hochattraktiv. Gerade durch die üppig bemessenen Zinsen haben sich in den letzten Jahren P2P-Plattformen zu wahren Publikumslieblingen gemausert.

Als Investor brauchtest du dich im Grunde dann nur noch zurücklehnen und dich über das verdiente Geld freuen. Teilweise existierte auch noch eine Rückkaufgarantie, sodass das Risiko für dich als Investor zusätzlich relativ überschaubar blieb. Mintos kaufte also die ausgefallenen Kredite zurück und du hast dein Geld trotzdem zurückbekommen. Grundsätzlich hatte ich leider schon immer Bedenken, wie nachhaltig die Investments auf Mintos aufgrund solcher Regelungen sein können (siehe Artikel hier). Daher habe ich die Investments hierein auch stets als „Spielgeld“ betrachtet.

Wenn Kreditnehmer generell nicht zahlen konnten/wollten, kümmerte sich Mintos auch noch gleich um die Beitreibung der offenen Forderungen und machte dies dann auch im Cockpit der Plattform transparent. Hier kannst du nachvollziehen, welche Kredite in Verzug sind. Gerade diese Dienstleistung machte Mintos recht attraktiv für mich. Doch dann kam Corona.

Was hat sich geändert?

Nun, Corona direkt die Schuld zu geben, wäre vielleicht nicht ganz korrekt. Warum ich mit Mintos ab sofort etwas vorsichtiger sein werde, hängt mit den neuen AGBs der Plattform zusammen, die am 12.08.2020 in Kraft getreten sind. Ich persönlich gehe aber davon aus, dass der Corona-Crash im März und der Lockdown schuld an den neuen AGBs sind. Die Zeiten werden nunmal rauher. Das ist aber nur meine Meinung.

In der Ziffer 10.4 der neuen AGBs wird nämlich eine folgenschwere Änderung angekündigt, die eben diese oben genannten Dienstleistungen seitens Mintos betrifft. Dort heißt es:

10.4. The User acknowledges that in case the Loan Originator or other party mentionedin the Assignment Agreement does not make payments to Mintos when they are due, Mintos may incur costs, including external legal fees, when taking actions as an authorized representative of the Assignees which such actions are aimed at recovery of funds for the Assignees, restructuring of the payment obligations towards the Assignees, or taking other actions which are aimed at achieving payments being made to the Assignees with respect to their Claims. The Users acknowledge that Mintos is entitled to compensation of such reasonable costs incurred as authorized representative of the Assignees and agree to compensate Mintos such costs. Mintos shall in each case inform the Usersabout the costs which should be compensated by the Users prior to their compensation.

Mintos-User Agreement, Stand: 14.08.2020

Die relevanten Stellen habe ich fett markiert. Letztendlich bedeutet es, dass Mintos den Investor zukünftig an den Kosten der Beitreibung (Rechtsanwaltskosten, Einholung von Auskünften, andere Kosten die auf Seiten der Plattform entstehen) beteiligen kann und wird. Sprich: Die Kosten mindern deine Rendite. Da gerade Rechtsstretigkeiten langwierig und teuer sein können, könnte auch die Rendite bei großflächigen Ausfällen spürbar leiden.

Droht massiver Zahlungsausfall?

Wie gesagt, ein direkter Zusammenhang mit der Corona-Krise und den Lockdown-Maßnahmen sind reine Spekulation meinerseits. Man könnte auch sagen: Bauchgefühl. Aber letztendlich genügt gesunder Menschenverstand, um sich folgende Kausalkette bewusst zu machen:

Kreditnehmer von Mintos verlieren ihre Jobs und können die Raten nicht mehr zahlen–> Kredite platzen –> Darlehensanbahner geraten in Schieflage –> der Plattform entstehen hohe Rechtskosten bzw. die Darlehensanbahner brechen weg–> der jeweilige Investor wird belastet und kehrt der Plattform den Rücken –> Mintos geht Pleite.

Da ich davon ausgehe, dass wir auch Stand heute noch nicht das ganze Ausmaß der wirtschaftlichen Verwerfungen durch Corona gesehen haben, macht mich dies umso vorsichtiger. Bei P2P-Krediten muss man nämlich wissen, dass die Gläubiger teilweise deutlich höhere Zinsen für ihre Kredite zahlen müssen, als letztendlich bei den Investoren ankommt. Bei mir kommen also knapp 12% Rendite p.a. an. Zahlen muss der Gläubiger aber vielleicht 20% Darlehenszinsen. Nun, bei guter wirtschaftlicher Entwicklung, gerade in den auftrebenden Emerging Markets, aus denen diese Kredite oft kommen, alles kein Problem.

Mintos ist in meinen Augen daher in erster Linie ein Schönwetter-Investment, ideal für die vergangenen 10 Jahre Wirtschafts-Boom. Wenn es aber wirtschaftlich wieder abwärts geht oder stagniert, kann sich der Wind sehr schnell drehen. Wenn die Gläubiger arbeitslos werden, können sie auch die Kredite nicht zurückzahlen. Dies dürfte eine Kettenreaktion in Gang setzen, wie seinerzeit bei Lehman und den Immobilien–Krediten der Amerikaner.

Meine aktuelle Rendite

So unerfreulich die neuen AGBs auch sein mögen, in den knapp 3 Wochen ihrer Gültigkeit haben sie bislang meine Rendite noch nicht spürbar gemindert. Gut möglich also, dass nicht alles so schlimm kommen muss, wie ich es hier im Worst-Case-Szenario in den Raum stelle.

Aktuell liegt meine Rendite bei 11,85 % p.a. (Stand: 31.08.2020). Du kannst dir also vorstellen, dass es sich bislang trotz allem ausgezahlt hat, dort investiert zu sein. Vor allem weil es mir nahezu Null Arbeit gemacht hat.

Ich möchte daher nun auch nichts überstürzen und panikartig irgendeinen Unsinn machen. Gut möglich, dass sich die AGBs nach Nutzerkritik auch wieder ändern oder bei Mintos anderweitige positive Nachrichten in naher Zukunft folgen.

Oder das Gegenteil tritt ein und die User ziehen in Scharen ihr Kapital ab. Dann dürfte die Plattform in Schieflage geraten und evtl. die ganze Blase platzen. In einem solchen Szenario würde ich dann auch eine Pleite von Mintos nicht kategorisch ausschließen.

Neue Investitionen gestoppt

Nichtsdestotrotz habe ich meinen Auto-Invest erstmal gestoppt. Das investierte Kapital bleibt bis zum Ende der jeweiligen Kreditlaufzeit auf der Plattform investiert. Einen vorzeitigen Verkauf auf dem Sekundärmarkt führe ich nicht durch. Hier möchte ich erstmal abwarten, wie sich die Plattform und die Rahmenbedingungen entwickeln.

Ich möchte nun hier auch nicht übertrieben ängstlich rüberkommen. In meinen Investments bin ich im Gegenteil eher offensiv-optimistisch. Nur so kann ich ja auch überhaupt erst in Kryptowährungen investieren.

Dennoch traue ich dem Braten nicht ganz. Nirgends gibt es Zinsen und sogar Deutschlands Wirtschaft schwächelt. Wieso dann ausgerechnet zum Beispiel ein albanischer Kreditnehmer von der Krise verschont bleiben soll und weiterhin seine 20% Zinsen zahlen können soll, erschließt sich mir hier nicht.

Daher heißt es für mich lieber erstmal die Chips vom Tisch nehmen und abwarten. Die bisherigen Gewinne habe ich ohnehin gesichert, sodass ich rechnerisch auch schon keinen Verlust mehr mit Mintos machen kann. Vielleicht ist dies auch ein Fehler und ich verhagele mir den Zinseszinseffekt. Kann auch gut sein.

Die Zeit wird es zeigen.

Konto bei Mintos kündigen?

Kleine Entwarnung vorab: Ich habe bislang nicht vor, mein Engagement in Mintos komplett zu beenden, sprich mein ganzes Geld abzuziehen und mein Konto dort zu schließen. Ich lasse jetzt einfach mal den Testballon starten und schaue, wie lange es dauert, bis mein Geld komplett und vollständig wieder für neue Investitionen verfügbar ist.

Dann schaue ich mir die eventuell abgezogenen Rechtskosten an und entcheide dann neu über eine weitere Anlage. Wenn diese Kosten für mich aber nicht mehr im Verhältnis zu der Rendite stehen, dann verlasse ich die Plattform komplett. Immerhin hätte ein einfacher Sparplan auf den NASDAQ 100 in den letzten 5 Jahren mehr Rendite gebracht als Mintos, bei weitaus weniger Risiko und größerer Transparenz.

Ganz aufgeben möchte ich aber trotzdem noch nicht, vielleicht kriegt Mintos ja doch die Kurve und die von mir erwähnte Insolvenzwelle entpuppt sich nur als Sturm im Wasserglas.

Wechsle ich auf andere Plattformen?

Möglich wäre natürlich auch, dass ich mir eine andere P2P-Plattform raussuche und fortan über diese investiere. Dies möchte ich mir ausdrücklich auch vorbehalten, allerdings habe ich aktuell nicht vor, den Bereich P2P wieder stärker zu gewichten. Andere Säulen meiner Investments sind hier viel stabiler, lukrativer und im Endeffekt auch sicherer.

Alleine die Entwicklungen der Krypto-Assets sind hier über allen Zweifel erhaben. Und wie gesagt: Selbst ein stupider ETF-Sparplan auf den NASDAQ 100 hätte die Netto-Performance von Mintos geschlagen.

Also warten wir die Zukunft und die Entwicklung auf dem P2P-Markt ab. Ich werde auf jeden Fall nachberichten, wie sich mein Engagement in Mintos weiterentwickelt.

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Andere Kredite* wiederum sind mit Vorsicht zu genießen, vor allem Konsumentenkredite verschiedenster Couleur.

Nachfolgend bekommst du einen kleinen Überblick über die wichtigsten bzw. gängigsten Kreditarten. Natürlich gibt es noch viele weitere, aber wenn du die nachfolgenden kennst, bist du meiner Ansicht nach schon bestens gerüstet.

Kredite – der Zweck entscheidet

Bei Krediten wird zunächst grundsätzlich unterschieden in Kredite

1. Mit Zweckbindung oder
2. Ohne Zweckbindung

Bei Krediten mit Zweckbindung MUSST du die Gelder exakt für den beantragten Zweck verwenden und das ggf. auch dem Kreditgeber (Bank etc.) nachweisen. Andere Kredite lassen dir als Konsument freie Hand in der Verwendung, diese sind dann folgerichtig ohne Zweckbindung.

Beginnen wir zunächst mit den gebräuchlichsten Krediten ohne Zweckbindung:

Kredite ohne Zweckbindung

Dispositionskredit („Dispokredit“)

Diese Kreditart dürfte jeder zumindest aus der Theorie kennen: Beim Dispositionskredit, gerne auch liebevoll „Dispo“ genannt, gewährt dir die Bank bei deinem Girokonto einen gewissen Überziehungsrahmen. Das heißt vereinfacht, dass du mehr Geld ausgeben kannst, als überhaupt auf deinem Konto liegt. Dein Kreditinstitut bzw. deine Bank räumt dir ein, dass du mit deinem Konto „ins Minus“ gehen kannst.

Dies erfolgt natürlich nicht aus reiner Nächstenliebe wie du dir sicher vorstellen kannst. Der Dispo ist vergleichsweise teuer und die Bank verlangt von dir meistens hohe Zinsen. Daher ist meiner Meinung nach von der Inanspruchnahme des Dispos außer für kurze Zeit (Überbrückung bis zum nächsten Gehalt) grundsätzlich Abstand zu nehmen.

Vor- und Nachteile:

+ schnell verfügbar

+ Wird mit Eröffnung des Girokontos festgelegt

+ Sehr flexibel und ohne große Probleme tilgbar

– Sehr teuer, teilweise 8-12 % Zinsen, je nach Marktlage

Rahmenkredit

Eine meiner Meinung nach hoch interessante Alternative zum teuren Dispokredit bildet ein sogenannter Rahmenkredit. Dieser ist schon an höhere Anforderungen geknüpft, beispielsweise musst du dem Kreditinstitut gegenüber deinen Beruf, deine Wohnsituation und deine Gehaltseingänge der letzten 3 Monate nachweisen. Hier ist es also nicht damit getan, „nur“ ein Girokonto zu haben.

Nach erfolgreicher Prüfung stellt dir die Bank dann einen Rahmen zur Verfügung (z.B. 10.000 Euro). Auf dieses Geld kannst du regelmäßig kurzfristig zugreifen und es auf dein Girokonto überweisen. Meistens ist das Geld nach Anforderung schon am nächsten Werktag auf deinem Konto. In der Regel zahlst du erst ab dem Moment Zinsen, wenn du den Kredit auch tatsächlich in Anspruch nimmst. Ansonsten liegt er einfach bei der Bank und kostet dich nichts.

Tilgung keine Pflicht

Zusätzlich zahlst du je nach Anbieter nur deine Zinsen zurück. Eine Tilgung kann zusätzlich vereinbart werden, ein MUSS ist sie aber nicht. Dies macht den Rahmenkredit zum einen sehr attraktiv, zum anderen aber auch nicht ungefährlich. Du kannst ihn im Prinzip beliebig weiterlaufen lassen und musst immer „nur“ die Zinsen zahlen.

Die Zinsen ins aber in der Regel wesentlich günstiger als bei einem Dispo. Aber Achtung: Bei Rahmenkrediten sind die Zinsen oft variabel, sprich sie können sich zu deinen Gunsten oder Ungunsten entwickeln.

Vor- und Nachteile:

+ keine Zweckbindung

+ schnell verfügbar nach erfolgreicher Prüfung

+ Niedrigere Zinsen als beim Dispo

+ Je nach Anbieter jederzeit voll oder teilweise tilgbar, somit keine Laufzeit

+ Kein Tilgungszwang

– kein Tilgungszwang à bei unzureichender finanzieller Erfahrung steigt die Gefahr eines dauerhaften „Schuldenklotzes am Bein“

– variable Zinsen

Ratenkredit

Wer gerne noch niedrigere Zinsen haben möchte, der sollte sich gegebenenfalls mal einen Ratenkredit näher anschauen. Diese Kreditart (oft auch Privatkredit oder Konsumentenkredit genannt) funktioniert ähnlich wie der Rahmenkredit. Hier bekommst du aber sofort die gewünschte Summe ausbezahlt und musst sofort auch Zinsen und Tilgung in Raten zurückzahlen, daher der Name.

Zudem gibt es meistens einen festen Tilgungsplan und meistens auch eine vertragsmäßige Laufzeit (z.B. 6 bis 96 Monate). Dadurch besteht eine gewisse Planbarkeit. Zudem sind die Zinsen meistens für die gesamte Laufzeit festgeschrieben und nicht variabel wie beim Rahmenkredit (s.o.).

Wer sich zur Rückzahlung zwingen möchte und meistens niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit haben möchte, kann sich den Raten-/Konsumentenkredit gerne näher anschauen.

Vor- und Nachteile:

+ keine Zweckbindung (Konsum)

+ zinsgünstig, i.d.R. niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit

+ i.d.R. sind Sondertilgungen und vorzeitige Komplettrückzahlung möglich, je nach Anbieter

+ Tilgungszwang durch Ratenplan

– feste Laufzeit

– feste Zins- und Tilgungsraten, daher nicht ganz so flexibel wie ein Rahmenkredit

Kredite mit Zweckbindung

Immobilienkredit

Wer ein Eigenheim erwerben möchte und im Alter mietfrei wohnen möchte, kommt in den seltensten Fällen an einem Immobilienkredit bzw. Immobiliendarlehen vorbei. Bei allen Krediten halte ich einen Immobilienkredit noch für am meisten vertretbar. Wer kann schon 200.000 Euro bis 500.000 Euro für ein Eigenheim aus eigener Tasche bezahlen? Sicherlich die Wenigsten. Hierzu braucht es vermutlich eine Fremdfinanzierung.

Daher macht es Sinn, bei der jeweiligen Bank des Vertrauens mal ein Immobiliendarlehen anzufragen. Selbstredend gewährt die Bank den Kredit nur für den tatsächlichen Fall eines Kaufes oder Baus einer Immobilie. Hier wären wir auch schon bei dem größten Nachteil dieser Kreditform: Die Bank verlangt im Gegenzug als Sicherheit einen Eintrag im Grundbuch der Immobilie. Wenn du also deinen Kredit nicht mehr bedienen kannst, dann wird die Bank dir deine Immobilie im Extremfall wegnehmen bzw. pfänden.

Niedrigere Zinsen fürs Haus

Vorteil eines Immobilienkredites wiederum sind die niedrigen Zinsen. Von allen vorgestellten Krediten ist es in der derzeitigen Niedrigzinsphase am wahrscheinlichsten, hier noch Kreditzinsen von unter 2 % zu bekommen, für Laufzeiten von 10-15 Jahren. Sobald die EZB die Zinsen in 2019 aber wieder anhebt, dürften auch die Immobilienkredite wieder teurer werden. Zum Vergleich: Damals z.B. in den 70er Jahren waren Kreditzinsen von 7-9 Prozent normal.

Teilweise bestehen die Banken auf Sicherheiten in Form von Risikolebensversicherungen oder anderen Ausfallsicherungen.

Immobilienkredite gibt es mit oder ohne Eigenkapital, also eine sogenannte 100%-Finanzierung. Teilweise gibt es auch Angebote, die zusätzlich die Makler- und Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notargebühren…) mit abdecken können, sogenannte 120 %- Finanzierungen.

Vor- und Nachteile:

+ Sehr niedrige Zinsen

+ Zwang zur Tilgung

+ Sofortige Nutzung der Immobilie, auch wenn der Kredit noch nicht getilgt ist

+ Teilweise 100-120 %-Finanzierungen verfügbar (bei guter Bonität)

– Zweckbindung an Immobilie (logisch)

– Vergleichsweise komplexer Antrag und langfristiges Verfahren (Notar, Grundbuch etc.)

– teilweise Kopplung an Risiko-Lebensversicherungen zur Risikominimierung für die Bank

Autokredit

Wer hätte es gedacht, dieser Kredit dient der Finanzierung eines fahrbaren Untersatzes. Auch hier MUSS der Kredit für einen zuvor mit der Bank abgestimmten Erwerb eines Fahrzeuges abgeschlossen werden. Von dem Geld eine neue Küche zu kaufen, ist somit nicht möglich. Meistens haben die großen Automobilfirmen eine eigene Finanzierungsbank, über die dann die Autokredite abgewickelt werden.

Wer sich gerne ein kostenintensives Fahrzeug kaufen möchte, kann über einen Autokredit nachdenken. Auch hier sind die Zinsen in der Regel günstiger als bei einem normalen Privat- bzw. Ratenkredit. Als Sicherheit für die Bank dient das erworbene Fahrzeug. Teilweise wird der Fahrzeugbrief bis zur vollständigen Tilgung durch die Bank einbehalten.

Teilweise verlangen die Kreditgeber auch eine gesalzene Eigenleistung. Wer notorisch knapp bei Kasse ist und wenige Rücklagen hat, für den dürften die Anzahlungen manchmal ein Problem darstellen.

Da ich kein großer Fan teurer Autos bin, halte ich persönlich wenig von solchen Krediten. Im Einzelfall können sie aber Sinn machen (z.B. bei gewerblichen Pkw) oder notwendig sein (nicht genug Eigenkapital, Auto wird aber zwingend benötigt).

Vor- und Nachteile:

+ niedrige Zinsen

+ Zwang zur Tilgung

+ Sofortige Nutzung des Pkw, auch wenn Kredit noch nicht getilgt ist

– Zweckbindung an Pkw-Erwerb

Ausbildungs- / Studienkredit

Hier ein Kredit, der meiner Meinung nach ebenfalls Sinn machen kann. Dieser Kredit ist ebenfalls zweckgebunden und ermöglicht die Finanzierung einer gewünschten Ausbildung oder eines Studiums. Auch in den USA ist diese Art von Krediten sehr weit verbreitet, gerade wenn junge Menschen an den begehrtesten Unis der Staaten studieren möchten. Teilweise werden die Kredite noch über Jahre nach dem Abschluss zurückgezahlt. Auch hier besteht natürlich die Gefahr, dass man sich über Gebühr finanziell bindet, und das über Jahre.

Vor- und Nachteile:

+ Direkte Investition ins eigene Humankapital

+ Ermöglicht Abschlüsse und Ausbildungen, die normalerweise außerhalb der eigenen sozialen „Klasse“ liegen

– Zweckgebunden an Ausbildung / Studium

– Muss nach erfolgreichem Abschluss zurückgezahlt werden, oft jahrelang

Effektenlombardkredit bzw. Wertpapierkredit

Diese Kreditart könnte für alle Aktionäre und Inhaber von Wertpapierdepots interessant sein. Bei einem Effektenlombardkredit dient das eigene Wertpapierdepot als Sicherheit für die Bank. Die Höhe des eingeräumten Kredites richtet sich nach der Beleihbarkeit des Wertpapierdepots. Diese wiederum berechnet sich aus den verwendeten Assets im Depot. So haben z.B. „sichere“ Wertpapiere wie Bundesschatzbriefe eine höhere Beleihungsgrenze als z.B. Zertifikate oder andere Derivate.

Der Kredit ist in der Regel zweckgebunden für den Erwerb weiterer Wertpapiere, daher wird er auch oft Wertpapierkredit genannt. Durch den geschickten Einsatz eines Effektenlombardkredits lassen sich Hebeleffekte erzielen, die das eigene Vermögen entsprechend stark erhöhen oder aber auch vermindern können.

Hierin liegt nämlich auch die Gefahr dieser Art von Krediten: Sinkt der Wert der eigenen, als Sicherheit hinterlegten, Wertpapiere stark, so kann die Bank bei Unterschreitung einer gewissen Grenze (Margin) eine Aufstockung durch weiteres Geld verlangen oder im schlimmsten Fall den Verkauf einiger Wertpapiere durchsetzen.

Gerade in turbulenten Zeiten wie im Herbst 2018 verkaufen zu müssen, dürfte dabei keinen Investor erfreuen. Daher ist Vorsicht geboten.

Vor- und Nachteile:

+ Vergleichsweise niedrige Zinsen

+ Hebeleffekt durch Kauf weiterer Wertpapiere mit Fremdkapital

+ Flexibel zurückzahlbar; steigt der Wert des Depots, erhöht sich der Spielraum weiter

– Gefahr bei fallenden Kursen; Verkaufsdruck von Wertpapieren oder Nachschusspflicht von Cash droht

– Wertpapierdepot dient als Sicherheit für die Bank

Gewerbekredit

Die Inanspruchnahme eines Gewerbekredites ist ebenfalls an gewisse Konditionen geknüpft. Vor allem muss natürlich ein Gewerbe vorliegen. Die Bank räumt dann dem Gewerbetreibenden einen normalerweise höheren Kreditrahmen ein, als es bei einer Privatperson der Fall ist. Zudem sind die Zinskonditionen flexibler, es bestehen zudem großzügigere Regelungen bezüglich Sondertilgungen.

Dennoch achtet auch hier die Bank darauf, keine allzu hohen Risiken einzugehen, gerade weil viele Unternehmen bereits in den ersten Jahren Pleite gehen.

Gewerbekredite können sowohl für Existenzgründungen oder auch in laufenden Betrieben beantragt werden.

Vor- und Nachteile:

+ niedrigere Zinsen

+ hoher Kreditrahmen

+ Für Existenzgründer geeignet

– an Gewerbebetrieb gebunden

Fazit:

Wie man es dreht und wendet: Die Inanspruchnahme eines Kredites sollte immer gut überlegt sein. Manche Kredite halte ich persönlich für sinnvoll, andere wiederum für überflüssig, wenn nicht sogar gefährlich. Letztendendes liegt es jedoch im Verantwortungsbereich eines Jeden, selbst zu überlegen, ob man Fremdkapital in Anspruch nehmen möchte oder doch irgendwie einen Weg findet, die Finanzierung aus eigenen Mitteln zu stemmen.

Wenn es schon ein Kredit sein MUSS, dann plädiere ich für die Raten- und Rahmenkredite, als geringste Übel für Privatpersonen. Beim Thema Immobilien dürfte zudem kein Weg an einem entsprechenden Immobilienkredit vorbeiführen.

Was sich hingegen tatsächlich lohnt, ist, wenn man auf der anderen Seite der Kredite steht. Sprich als Kreditgeber und nicht als Kreditnehmer. Das ist zwischenzeitlich über zahlreiche Portale wie z.B. Mintos* möglich. Über die Plattform Mintos habe ich in anderen Artikeln bereits berichtet und bin dort auch selbst investiert. Hier ist aber Vorsicht geboten, da das Risiko nicht gerade gering ist. Aber wo gibt es schon Zinsen von aktuell 10-13 % p.a. ohne Risiko?! Eben. Alles Wissenswerte über Mintos und P2P-Kredite gibt’s hier.

Kredit individuell berechnen

Hier kannst du nun die verschiedenen Kreditangebote der Anbieter vergleichen und den für dich perfekt passenden Kredit heraussuchen:

Weitere Kreditangebote und Links:*

• CreditPlus Bank – Privatkredit
• Norisbank – Autokredit
• Kreditangebot der Postbank – Businesskredit

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