Eckdaten: Laufzeit 39 Jahre, Restlaufzeit Stand heute 14 Jahre, nur 40€ pro Monat da keine Dynamik möglich.
Aktuell einbezahlt aus versteuertem Einkommen 11.700€, Rückkaufswert aktuell 12.000€ (das ist schonmal gut aber gab halt keine Zinsen bzw. die Gebühren haben diese gefressen).
Allerdings bei Ablauf in 14 Jahren garantierte Ausschüttung von 30.000€, bis dahin habe ich 18.252€ einbezahlt was einer Verzinsung von ca. 2,5% auf die volle Laufzeit entspricht.

Wenn ich die jetzt mit 12.000€ rückkaufe und hypotetisch inkl. 40€ Sparplan noch 14 Jahre anlege müssen schon 5% Rendite dabei rausspringen um auf 33.000€ zu kommen.
Das ist dann allerdings nicht steuerfrei wie die obige Lebensversicherungen.

Sollte also aufs gleiche rauskommen wenn ich keinen Denkfehler habe ?!
Natürlich unflexibel aber dafür mehr oder weniger risikofrei.

VG Marco

Hallo Marco!

Klingt nach einem guten Plan. Neben den Kosten und Gebühren für die Versicherung sind auch andere Fragen wichtig: Nämlich, worauf gibts diese 4% Rendite?

Bei LV gibts die nämlich meistens nur auf den Sparanteil, nicht auf den Anteil, der in den risikofreien Bereichen und die Kosten gehen.

Beispiel: Du zahlst 100 Euro im Monat ein. 20 Prozent gehen in die Kosten, weitere 20 Prozent gehen in den risikofreien Bereich und weitere 60 in z.B. Aktien/Renten etc. je nach LV.
Die garantierten 4% gibt es dann nicht auf deine eingezahlten 100 Euro, sondern nur auf deinen risikofreien Bereich, also auf 20 Euro in dem Beispiel. Das ist in absoluten Zahlen natürlich lächerlich.

Falls es Versicherungsexperten hier gibt, bitte gerne korrigieren 🙂 Das mit dem ETF-Sparplan von dir finde ich klasse. Und wenn es doch eine Versicherungslösung sein soll gibt es auch noch private Rentenversicherungen auf ETF-Basis oder Rürup-ETFs.

LG

Ich werde versuchen diese herauszubekommen aber nach alle dem was man liest scheint es sinnvoller zu sein diese Rückzukaufen und für ein paar Euro eine Risikolebensversicherung laufen zu lassen.
Es ist bereits ein 5 Stelliges breit diversifiziertes ETF Depot vorhanden welches ich per Sparplan bediene, die Rückkaufssumme würde ich dort einfließen lassen.

Insgesamt erhoffe ich mir somit (vor den hypothetischen Ablauf der LV) aufgrund geringeren Gebühren mehr Rendite und höhere Flexibilität in meinem Vermögensaufbau.

VG Marco

Hallo Sandra,

was genau ich damals mit der Summe gemacht habe, kann ich dir nicht mehr sagen.

Aber die Kündigung meiner privaten Rentenversicherung geht heute raus und ich kann dir sagen was mit der Rückkaufsumme mache: ich werde voraussichtlich das Geld bei einem Robo-Advisor anlegen. Allerdings habe ich bereits Sparpläne, Einzelaktien sowie Immobilien und eine sehr gut verzinste Entgeltumwandlung.

Pauschal eine 100% Empfehlung kann ich natürlich nicht geben. Aber ich gehe davon aus dass du noch einige Jahre bis zur Rente hast. Dann würde ich die Summe nehmen und einen breitgestreuten ETF kaufen (MSCI World, FTSE all world) und monatlich die Beträge die vorher in Riester liefen, den ETF weiter besparen.
Vorteil: du kannst freier drüber verfügen und zb. schon Kapital ab 50, 55 oder 60 entnehmen. Alles andere ist mir mittlerweile zu unflexibel.

Oder du guckst dir Oskar.de mal an (nein habe dort kein Konto).

Viele Grüße
Christoph

Hallo Christoph,

vielen Dank für Deine umfassend gut erklärte Nachricht.

Ja das mit dem Wohnriester ist so eine Sachen.
Ich selbst habe auch den Tipp erhalten den Vertrag zu kündigen, da es auch im Alter nicht wirklich förderlich (wegen Rückzahlung an die Bank) ist. Wer will schon im Rentenalter nochmals den Geldbeutel aufmachen müssen.

Was mich bei Dir vielmehr interessiert, was hast mit dem Geld nach der Kündigung der Wohnriester gemacht. Hast Du es in einen Fondgebundene Riestervertrag gesteckt?

Mein hauptsächliches Problem ist gerade, daß ich meine finanzielle Situation und Ersparnisse (ob Sie gut angelegt ist) komplett nochmals überdenke.
Ich bin an ein Makler herangetreten, der ein Familienmitglied ist. Dieser Rät mir die Wohnriester bei Schwäbisch Hall zu kündigen und in ein fondgebundener Riestervertrag zu packen. Mir wurde wie oben genannt dieser Vertrag angeboten.
Vetrag würde über Volkswohl Bund e.V. laufen.
Es hört sich auch alles ganz ok an, wäre da nicht noch eine stillgelegte betriebliche Altersvorsoge von der Continentalen „LifeLine-Garant“ (auch in Fonds angelegt). Bin am überlegen das auch wieder zu aktivieren. Ob es richtig ist, kann mir keiner sagen.

Auf jedenfall bin ich sehr skeptisch, da ich schon mal eine hohe angesparte Summe in einen Vertrag gesteckt habe und bei Kündigung nur noch 1/3tel zurück bekam. Das war schon ärgerlich.
Der berühmte Spruch „Hin und her – Taschen leer“ hat sich da bestätigt.
Ist echt zum kotzen.

Ich hoffe Du kannst mein Anliegen verstehen und Frage mich natürlich was wäre der richtige Weg. Das ich ihn alleine bestreiten und entscheiden muss ist klar. Allerdings würde ich auch den Kopf für meine Partner her halten, denn er hat für seine Rente auch nur die Wohnriester am laufen und das sollte auch geändert werden.

Bin soweit, das Geld einfach unter den Kopfkissen zu legen. Wird zwar nicht mehr, aber das habe ich garantiert 😉

VG
Sandra

Hallo Sandra,

den Hauptnachteil weshalb ich mein Wohn-Riester-Vertrag gekündigt habe, war die Bindung an ein Objekt. Mir konnte niemand mit Sicherheit sagen was genau als „Förderschädlich“ angesehen und was nicht.

Beispiel: ich kaufe 2020 ein Haus und werde dabei mit WohnRiester gefördert. Nun das Hauptproblem meiner Meinung nach: wenn ich 2040 (oder wann auch immer) das „große Haus“ verkaufe um umzuziehen, meine Rente woanders zu verbringen, eine kleine Wohnung kaufe oder miete oder oder oder… das alles könnte „förderschädlich“ sein womit die gewährte Förderung unter Umständen zurückgezahlt werden muss.
Außerdem selbst bei einem abbezahlten Objekt wird ein fiktives Förderkonto geführt wonach du Abgaben abführen musst.

Diese beiden Gründe würde ich an deiner Stelle selber noch mal erfragen, googeln oder so. Das kam aber bei meiner Recherche damals ans Licht. Ich kann nicht garantieren ob es immer noch aktuell rechtlich so ist.

Auch bei dem „ETF Riester“ wäre ich skeptisch wegen Kostenintransparenz.

Rechne mal folgendes: wieviel Geld hast du wenn du den Rückkaufwert deines Vertrags jetzt einmalig in einen MSCI World ETF anlegst und monatlich per Sparplan aufstockst in zb. 20 oder 30 Jahren bei 7% pA? Und was wird beim ETF Riester erwartet?

VG
Christoph

Hallo Sandra,

Danke für deinen umfassenden Beitrag. Ich habe dir zu deinen Fragen und der Thematik „ETF-Sparplan im Versicherungsmantel“ eine Email geschrieben.
Hinweis: Da du konkrete Beträge in deine Frage geschrieben hast, habe ich diese entsprechend aus Gründen deines Datenschutzes geändert.

Deine Frage gebe ich dennoch hier im Kommentarbereich frei, vielleicht hat ja sonst noch jemand eine Meinung zu deiner Situation und kann dir helfen.

Liebe Grüße

ich bin zufällig auf Dein Artikel über Google gestoßen!
Was ich gelesen habe und welche Tipps und Tricks Du gibst, beeindrucken mich sehr und kommen auch ehrlich gemeint rüber. Ich erhoffe mir von Dir auch einen gut gemeinten Tipp!

Nun zu meinem Anliegen:
Ich habe vor Jahren einen Fuchs WohnRente bei Schwäbisch Hall abgeschlossen. Irgendwie bin ich mit dem Modell nicht zufrieden, da es zu wenig Rendite und Zinsen abwirft. Ich habe bisher XXXX (Anm. Betrag geändert durch Webseitenbetreiber) Euro drauf. Vertragsbeginn war ab November 2011.
Nach so vielen Jahren hätte ich es eventuell Sinnvoller anlegen können.

Jetzt habe ich von einem Makler einen Fondgebundene Rentenversicherung angeboten bekommen.
Er meinte ich sollte das angesparte Vermögen der Fuchs WohnRiester in diesen Vertrag umlegen.

Hier die Infos:

Fondsgebundene Rentenversicherung
mit aufgeschobener Rentenzahlung
und dynamischem Wertsicherungskonzept
und Option auf erhöhte Rentenzahlung
nach dem Altersvermögensgesetz
mit Rückgewähr des Wertes der Versicherung bei Tod
während der Aufschubzeit und
mit Garantie der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn
Diese Garantie wird aus einer Kombination unserer konventionellen
Kapitalanlage mit dem Garantiefonds DWS Garant 80 ETF-Portfolio (Kennziffer
156) dargestellt.
nach Tarif / AWR (Zertifizierungsnummer 006090)
mit den Zusätzen
– mit Ablaufmanagement in den letzten 5 Jahren in den
UBS (Lux) Money Market Fund (Kennziffer 122)
– Rückgewähr des Restkapitals bei Tod im Rentenbezug
Nicht für die Beitragsgarantie benötigtes Vertragsguthaben (das so genannte
freie Anteileguthaben) wird in den von Ihnen gewählten Fonds angelegt:
Dimensional Global Core Equity Fund (Kennziffer 163) 50 %
iShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF (Kennziffer 170) 25 %
iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF (Kennziffer 171) 25 %

Jetzt zu meinen Fragen!
1.) Fändest Du es für sinnvoll diesen Vertrag anzunehmen oder sollte ich mich mit EFT’s vertraut machen? Wenn ja, wie hast Du es geschafft da Durchzublicken. Gibt es hierfür einen guten Ansprechpartner? Falls es Dir am Herzen liegen sollte, kann ich Dir auch gerne mein Angebot über Mail zukommen lassen.

2.) In zwei Jahren möchte ich versuchen eine eigenen Immobilie zu haben. Leider habe ich bisher nur XXXX (Anm. Betrag geändert durch Webseitenbetreiber) Euro auf der Seite. Zu wenig um Grundbucheinschreibung usw….. zahlen zu können.
Was kannst du mir empfehlen, das ich mein Vermögen in kürzester Zeit vermehren kann.

Ich freue mich jetzt schon auf Nachricht von Dir und bedanke mich im voraus schon mal recht herzlich.

LG
Sandra

Dank dem Rat eines geschätzten Kollegen, habe ich bereits vor langem zum Glück mein Wohn-Riester gekündigt. Der Reinfall mit Riester hat mich maßgeblich beeinflusst zukünftig auf keinen Bank“berater“ mehr zu hören.
Immer noch habe ich aber seit 2004 eine Rentenversicherung laufen und warte immer noch auf bessere Renditeversprechen und wollte den Steuervorteil nicht aufgeben.

Dank deines Artikels habe ich nun aber eine neue Sichtweise.
Nach meiner neuen Berechnung macht es am meisten Sinn den Vertrag zu kündigen, umzuschichten und z.B. defensiv in den MSCI World zu investieren. Selbst ohne weitere Einzahlungen mit Effekt des Zinseszins übertrifft es die Rendite der Versicherung die ich weiter „besparen“ müsste um Weiten.

Unabhängig davon besitze ich Immobilien, Einzelaktien sowie ETFs.
Von daher denke ich haben wir eine ziemlich ähnliche Strategie was den Vermögensaufbau angeht.