Leider betrachten die meisten Deutschen noch immer die Finanzen in einem sehr negativen Licht. Vor einigen Jahren verglich ich das Depot mit einem „Pokémon“, welches man gezielt züchten, aufpäppeln und trainieren kann.

Exkurs: Ein Pokemon ist ein japanisches Fantasietier, welches durch den „Trainer“ eingefangen und immer stärker gemacht werden kann. Irgendwann kann man es dann in den Kampf gegen andere Pokémons schicken.

Das Depot trainieren

In meinen Augen sollte man auch sein Wertpapierdepot entsprechend spielerisch betrachten. In ihm „arbeiten“ immerhin die Früchte deiner Erwerbstätigkeit, deines beruflichen Wirkens und nicht zuletzt deiner Lebenszeit (siehe: Die Bedeutung von Geld). Dass man sorgfältig mit seiner eigenen Lebenszeit umgeht, dürfte klar und selbstverständlich sein. Es gibt nur ein Leben. Nicht umsonst liest man heutzutage vermehrt von Achtsamkeit, Purpose, Work-Life-Balance, „YOLO“ und „Carpe Diem“.

So sollte man es in meinen Augen auch mit seinem Wertpapierdepot halten: Ein gut gefülltes Portfolio mit guten Aktien und/oder ETFs können dir im Leben enorme Benefits bringen. Und das entgegen der gängigen Meinung nicht erst im Alter! Bereits ab dem ersten Euro profitierst du davon (zugegeben aber nicht der Rede wert).

Auf einige Benefits möchte ich nachfolgend eingehen:

1. Du kannst die finanzielle Freiheit erreichen

Finanzielle Freiheit als Begriff ist ausgelutscht, ich weiß. Dennoch betone ich es auch an dieser Stelle sehr gerne noch einmal: Wenn du stur einen ETF-Sparplan mit den richtigen ETFs (global diversifiziert) langfristig, passiv und konsequent besparst, dann ist es nahezu ausgeschlossen, dass du damit Verluste machst. Im Gegenteil: Es ist auch nahezu ausgeschlossen, dass du damit nicht wohlhabend wirst.

Es ist wie ein Schneeball, der sich im Laufe der Zeit zu einer Lawine entwickelt. Am Anfang kaufst du dir einen ETF oder eine Aktie für 1000 Euro. Diese hat dann von mir aus 4% Dividende, die eventuell auch noch regelmäßig steigt. Zudem wächst der Wert des Anteils über die Jahre (Inflation, steigende Unternehmensgewinne etc.).

Ab der ersten Sekunde nach Kauf bekommst du dann rechnerisch 3,33 Euro (40 Euro im Jahr / 12 = 3,33 Euro im Monat) pro Monat Dividende. Theoretisch ein Leben lang! Das reicht schonmal für einen Starbucks-Kaffee oder 2 Cheese Burger bei Mc Donalds.

Wenn du nun aber mal ein paar Nullen dranhängst, die jährlich steigenden (!) Dividenden regelmäßig reinvestierst für den Zinseszinseffekt, die Sparraten konsequent beibehältst oder gar erhöhst, dann kannst du dir selbst ausrechnen, wie hoch du die ganze Sache skalieren kannst.

2. Urlaub aus der Porto-Kasse

Dies geht dann irgendwann so weit, dass du dich über jährliche Renditen im vierstelligen Bereich freuen kannst. Dein „Pokémon“ ermöglicht dir und deiner Familie schon recht schnell dann auch den ersten Urlaub. Wohlgemerkt: Im Hier und Jetzt! Nicht erst zu einem nebulösen Zeitpunkt im Alter, kurz vor dem Einchecken auf dem Friedhof.

Sagen wir du benötigst 3000 Euro für deinen Jahresurlaub, dann reicht es schon aus, wenn du dein obiges Depot auf „nur“ 100.000 Euro fütterst. Nach obiger Rechnung erhältst du daraus dann knapp 4000 Euro Ausschüttungen / Dividende im Jahr. Da geht noch Abgeltungssteuer ab, dann landest du knapp auf eben diesen 3000 Euro.

Die richtig Cleveren reinvestieren die 4000 Euro natürlich direkt wieder, wenn du sie aber als Urlaub im „Hier und Jetzt“ verwenden möchtest, spricht hier ebenfalls rein gar nichts dagegen.

Du erhältst somit einen Urlaub, direkt aus den Ersparnissen und nicht aus deinen laufenden Einnahmen aus deiner beruflichen Tätigkeit.

Keine Anlageempfehlung: Hierfür geeignete ETFs sind beispielsweise der Vanguard FTSE All-World (ausschüttend) oder der Fidelity Global Quality Income ETF (dividendenorientiert; Performance ~ MSCI World). Beide schenken sich nicht viel, was der detaillierte Vergleich zeigt.

3. Ein pralles Wertpapier-Depot beruhigt ungemein bei einer Trennung / Scheidung

Viele zwischen 30 und 50 sind vielleicht Familienväter bzw. –mütter. Nun ist es heutzutage leider so, dass das mit der Ehe und den Beziehungen irgendwie nicht mehr so hinhaut, wie man es sich wünschen mag. Da geht sie mit einem Arbeitskollegen fremd oder er gönnt sich auf Dienstreise so manches Stelldichein mit einer Arbeitskollegin. Oder man verliert sich als Paar aus den Augen und lebt sich auseinander. Scheidungskrieg und Schlammschlacht als Folge.

Sind in solch einer gefährdeten oder gar beendeten Beziehung auch noch Kinder im Spiel, kann das sehr schnell sehr toxisch werden für alle Beteiligten.

Leider habe ich auch von Arbeitskollegen haarsträubende Geschichten mitbekommen, die teils an die persönliche Existenz gehen:

Tragisches Beispiel aus dem „echten“ Leben

Reales Beispiel, welches ich aus dem direkten Bekanntenkreis mitbekommen habe in Kurzform:

Sie geht fremd, beendet die Ehe und möchte das Sorgerecht für die Kinder und das gemeinsame Haus. Er verdiente in der gemeinsamen Beziehung stets mehr, hat keinen Ehevertrag geschlossen und darf nun ohne Ende bluten: Er zahlt Ehegattenunterhalt, Unterhalt für die gemeinsamen Kinder, verliert sein Dach über dem Kopf (Zugewinngemeinschaft) und muss auch noch einen Teil seiner Altersvorsorge abtreten (Versorgungsausgleich).

Sie wiederum hat einen „Neuen“, den sie aber nicht heiratet, damit sie weiterhin nachehelichen Unterhalt vom Ex-Mann bekommt. Das neue Paar genießt das Leben, geht in Urlaub und lacht über den „Versorger-Depp“. Parallel werden noch die Kinder gegen den leiblichen Vater aufgestachelt. Diesem bleibt nur ein geringer Selbstbehalt zum Leben. Er muss weiterhin schuften und darf zahlen.

Dass der verlassene Mann dem gemeinsamen Haus auch seine Lebenszeit untergeordnet hat (sein Gehalt ging größtenteils in die Abzahlung der Immobilie), familiäre Einschnitte in Kauf genommen hat (weniger Zeit für seine Kinder), tendenziell einer höheren Gesundheitsgefahr (psychisch und physisch) ausgesetzt war, interessiert hier leider auch den Gesetzgeber herzlich wenig.

Ehevertrag bzw. Scheidungsfolgenvereinbarung wichtig!

Zugegeben, das eigene Depot leidet in diesem Beispielsfall vermutlich ebenfalls. Zumindest der Wertzuwachs ab Ehebeginn wie wir in diesem Artikel gelernt haben. Er muss auch hiervon seiner Ex-Frau ordentlich was abgeben.

Wenn aber dieser nun geschiedene Mann damals sein Depot vertraglich aus dem Zugewinn herausgenommen hätte (vertraglich beim Notar), dann blieben ihm sämtliche Erträge daraus und die Wertsteigerungen erhalten. Er müsste nichts verkaufen, um sie auszuzahlen. Seine gesamte Situation wäre eine andere.

Dieser Mann könnte sich dann eine Mietwohnung nehmen, weiterhin arbeiten und seine Unterhaltsverpflichtungen leisten und hätte zusätzlich noch seine Erträge aus dem Depot, die seine Situation je nach Depotgröße merklich abfedern dürfte. Vielleicht zahlt das Depot ihm sogar seine neue Miete.

Ich lerne daraus Folgendes:

Für Vieles im Leben gibt es nunmal keine Garantie. Jede Lebensentscheidung beinhaltet ein gewisses Risiko. Eben auch Kinder zu bekommen oder eine Ehe einzugehen.

Die Folgen im Worst Case lassen sich aber deutlich abmindern. Wenn man es geschickt anstellt, dann bleibt dein ETF- / Aktien-Depot ein wirklich verlässlicher und treuer Partner, der dich durch alle Höhen und Tiefen deines Lebens begleitet, komme was wolle.

Ein ungemein beruhigender Ansatz wie ich finde, gerade in einer Welt voller Unsicherheiten.

4. Du wirst generell entspannter / lockerer

Das ist ein sehr wichtiger Punkt, den auch Gerald Hörhan gerne und oft anspricht: Wer arm ist, wird zwangsläufig zum Sklaven des Geldes. Er muss Angebote wälzen, Entbehrungen und ggf. Abstriche im Sozialleben und Hobbies in Kauf nehmen. Auch fehlt das nötige Kleingeld für eine gesunde Ernährung in vielen Fällen, wie kürzlich im Zusammenhang mit der steigenden Inflation berechnet wurde.

Wenn du finanziell aber deine Schäfchen im Trockenen hast, öffnet sich deine Wahrnehmung und wird breiter. Du wirst entspannter und setzt deinen Fokus anders. Geld wird paradoxerweise zunehmend unwichtiger, obwohl du immer mehr davon hast. Von solchen Effekten berichten auch Frugalisten oder Minimalisten, wenn sie bereits ein dickes Depot haben. Manche nennen es „Fuck-You-Money„.

Wer jeden Tag um das wirtschaftliche und soziale Überleben kämpft, hat wohl seltener Humor bzw. nimmt das Leben vermutlich auch oft sehr ernst. Man muss in so einer Situation geradezu das Leben sehr ernst nehmen.

Anders wenn du die Sicherheit eines prall gefüllten Depots in Kombination mit passiven Einkommensströmen hast. Dann öffnest du deinen Horizont für Hobbies, Familie und Interessen.

Ein gutes Depot sorgt also meiner Meinung nach auch für mehr Lebensglück und Zufriedenheit.

5. Du holst dir deine Lebenszeit zurück

Über diesen Effekt habe ich auch schon mehrfach geschrieben: Heutzutage verdienen wir unser Geld meistens durch den Tausch von Lebenszeit gegen Geld. Die Lebenszeit ist aber unwiderruflich verloren. Ein Manager mit 85-Stunden-Woche wird dies auch früher oder später schmerzlich feststellen.

Wenn dein Depot aber ein Zusatzeinkommen abwirft, bist du in der glücklichen Situation, deine Arbeitszeit zu verkürzen, zu halbieren oder sogar als Privatier in Rente mit 40 zu gehen. Zugegeben, das erfordert schon einiges, aber rein theoretisch machbar ist es durchaus.

Durch die Verkürzung deiner Arbeitszeit holst du dir also einen Teil der Zeit zurück, die ansonsten anderseits unwiederbringlich „verloren“ wäre.

Natürlich sieht nicht Jeder seine Arbeitszeit als „verlorene Lebenszeit“ an, schon klar. Aber für die meisten Angestellten ist es aber zumindest Zeit, über die sie nicht frei verfügen können. Poster von Südseeinseln finden sich deshalb in vielen Büros quer durch die Republik.

Ein Wertpapierdepot kann hier also in gewisser Weise dein Leben verlängern und dir auch in dieser Hinsicht zu mehr Freiheit verhelfen.

Fazit:

Das waren jetzt nur 5 Beispiele, wie du dein Leben lang schon von Beginn an von einem Depot mit Sparplänen profitieren kannst. Wie du siehst nicht nur in wirtschaftlicher Hinsicht, sondern auch durchaus in anderen wichtigen Bereichen deines Lebens. Im Extremfall kann ein Depot sogar ein existenzieller Stützpfeiler sein, wenn auch sonst alles in Scherben liegt.

Ich plädiere also nach wie vor dafür, sein Depot wie ein Haustier anzusehen und es spielerisch und unverbissen, dafür aber langfristig und stur zu pflegen und zu trainieren.

Irgendwann kann man das „Pokémon-Depot“ dann auch in den Vergleichskampf mit einem Vergleichsindex schicken und schauen, ob es zum Beispiel den MSCI World outperformen konnte oder eben nicht.

Wie ist dein Verhältnis zu deinem Depot? Gehst du die Sache auch eher spielerisch an oder ist dir das Thema „Finanzen“ genauso lästig und unangenehm wie der Mehrzahl der Deutschen? Worin siehst du die Benefits aus deiner Investitionstätigkeit? Hattest du Erlebnisse in deinem Leben, durch die du dank deines Depots besser hindurchgekommen bist?

Der Beitrag Warum ein Depot dich frei macht! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Erst kürzlich habe ich auf Arte eine Dokumentation über die Rente mit 40 angeschaut, die sich mit den Themen Finanzielle Unabhängigkeit, Minimalismus und Finanzielle Freiheit beschäftigt. Wie erwähnt, stand besonders die Rente mit 40 im Mittelpunkt. Da sich diese Themen auch stark mit meinen Themen und dem Inhalt dieser Webseite hier decken, wollte ich den heutigen Artikel dazu nutzen, dir die Dokumentation einmal vorzustellen, falls du sie noch nicht gesehen hast. Zudem werde ich dir beschreiben, was ich gelungen und weniger gelungen finde.

Hinweis: Selbstverständlich gibt es keinerlei Kooperation mit ARTE und ich bekomme auch keinerlei finanzielle Zuwendung für das Erwähnen des Berichts.

Dokumentation über finanzielle Freiheit

Die Dokumentation fand ich tatsächlich mal gelungen, da sie spezielle Aspekte des Themas ganz gut aufbereitet hat und eine moralische Bewertung der Kapitalanlage als solche, die leider so oft Teil der öffentlich-rechtlichen Berichterstattung ist, weitestgehend vermieden hat. Hier sind die Sparer und Anleger nicht „die Bösen„, im Gegenteil, eine der Hauptpersonen ist sogar eine eher linksgerichtete und auf Nachhaltigkeit gepolte Frau.

Zu den ausgewählten Personenbeispielen werde ich nachher noch ein paar Worte verlieren.

Zwar gehen die Macher in der Dokumentation nicht gerade in die fachliche Tiefe des Investierens, aber alleine die Erklärung von ETF als „börsengehandelte Indexfonds“ habe ich mit Erleichterung zur Kenntnis genommen. Viel zu oft habe ich leider schon in Veröffentlichungen öffentlich-rechtlicher Medien haarsträubende fachliche Fehler zur Kenntnis nehmen müssen. Besonders oft wenn es um den Kapitalismus geht und eben eine oben erwähnte (moralische) Bewertung erfolgt. Hier war zum Glück Alles im grünen Bereich.

Sparen für die Rente mit 40 – Zwei Paare

In der Dokumentation werden zwei verschiedene Pärchen vorgestellt, die sich dem Ziel der finanziellen Freiheit verschrieben haben. Das erste Pärchen in den 30ern kommt dabei direkt aus der Klischee-Kiste getropft:

Er: Informatiker und Freiberufler mit gutem Gehalt. Sie: Ebenfalls freiberufliche Beraterin. Zusammen ein Einkommen von knapp 100.000 Euro bei zwei Kindern, sie haben kein Auto und bewohnen eine 75qm-Mietwohnung im Raum Köln. Beide leben sehr minimalistisch bis frugalistisch und drehen nahezu jeden Euro um. Teilweise nimmt das Sparen ziemlich kleinliche, um nicht zu sagen geizige, Züge an. Er investiert das gemeinsame Geld an der Börse und vermehrt es auf diese Weise. Offenbar stehen Einzelaktien, ETFs und Kryptowährungen hierbei im Fokus. Details aus dem Depot werden nicht genannt.

Sie nörgelt hierbei herum und spielt die moralische Instanz in der Beziehung. So möchte sie z.B. nicht in böse Bergbau-Unternehmen oder Amazon investieren. Dass diese Firmen aber trotzdem in ihren ETFs drin sind, kommt in der Doku zum Glück ebenfalls zur Sprache.

Leider sind beide Teile dieser Partnerschaft – absichtlich oder zufällig – nicht gerade Sympathieträger. Sie wirkt engstirnig und moralisierend. Er ist ein Beta-Mann hoch zehn, der offenbar nur Geld im Kopf hat. Hier weiß man wer die Hosen bzw. den Rock an hat.

Privatiers in den 50ern

Das andere Paar verdiente ebenfalls gut und hat eine Menge Geld auf die Seite gebracht und gewinnbringend investiert. Sie hörte auf zu arbeiten und hat mit 54 Jahren nun ein Philosophie-Studium begonnen, wo sie gerade auf den Master hinarbeitet. Parallel beschäftigt sie sich mit allem worauf sie Lust hat. Der leere und entschleunigte Terminkalender erlaubt es.

Ihr Partner arbeitet immernoch weiter. Zusammen leben sie ein Leben in gemäßigtem Wohlstand und gönnen sich auch mal was. Kinder hat das Paar vermutlich nicht, zumindest ist davon nicht die Rede in der Dokumentation.

Auch bei diesem Paar spielt Geldanlage und Börse eine große Rolle. Mit Mieteinkünften und Ausschüttungen von ETF kann sie ihre aktuellen Lebenskosten decken. Dabei blieb sie erstaunlich bodenständig und predigt ebenfalls eher Bescheidenheit und das Glück im Kleinen. Ihre Glücksstrategien erlauben ihr tatsächlich ein entspanntes Dasein. Zumindest wenn man der Doku glaubt, was ich einfach mal tue.

Dieses Paar hat schon mehr Charisma und macht auch insgesamt auf mich zumindest einen sympathischeren und weniger finanziell angespannten Eindruck. Wie wichtig Entspannung ist, konnten wir ja schon von einer Schildkröte lernen.

Rente mit 40 – Realistisch?

Aber was ist nun das Fazit der Dokumentation und wie ist meine Meinung hierzu? Ist eine Rente mit 40 realistisch oder nur Träumerei? Nun, hierauf gibt die Dokumentation keine eindeutige Antwort. Auch weiß man natürlich nicht, ob und wie das Pärchen in den 30ern ihr Ziel erreichen wird. Und ob die Partner überhaupt noch zusammen sind bis dahin.

Vom Tenor her geht die Dokumentation aber eher davon aus, dass es nur unter gewissen Bedingungen mit so einer „Rente“ etwas werden kann.

Diese Bedingungen sind beispielsweise:

• gutes Gehalt vor der Rente
• sehr hohe Sparquote
• Bescheidenheit und frugaler Lebensstil
• keine Kinder
• Erfolg an der Börse
• Selbstkasteiung, während der Spaß am Leben auf der Strecke bleibt

Dies sind nur einige Faktoren, die ich meine, aus der Doku so herausdeuten zu können. Für „Jeden“ klappe das System Rente mit 40 definitiv nicht.

Meine Meinung / Fazit:

Ich gebe der Dokumentation dahingehend Recht: Es werden tatsächlich nur sehr Wenige schaffen, nur mit einer hohen Sparquote und einem frugalen Lebensstil dieses Ziel zu erreichen. Dies aber nicht weil es nicht grundsätzlich möglich ist, sondern weil den Meisten vermutlich die Kondition bis dahin abhandenkommt. Oder sich manche Bedingungen im Leben einfach ändern.

Wer Kinder hat und nur mit einer frugalistischen Lebensweise finanzielle Freiheit erreichen möchte, stößt schnell an Grenzen. Dies sind zum Beispiel Kita-Gebühren, Schulgeld oder Studiengebühren. Manche Kosten lassen sich nunmal einfach nicht wegsparen. Hierzu zähle ich auch die Krankenversicherung, die bei solchen Plänen leider oft viel zu wenig beachtet wird.

Nichtsdestotrotz glaube ich, dass es tatsächlich möglich ist, finanzielle Freiheit zu erreichen. Nur wann ist die Frage. Bis 40 ist jedenfalls sehr sportlich, wie auch schon der Frugalist Oliver feststellen musste.

Ich für mich verfolge das Ziel jedenfalls beharrlich weiter, ohne das Leben im Hier und Jetzt zu vernachlässigen.

Wenn du dir nun selbst die Dokumentation anschauen möchtest, findest du sie hier auf Youtube.

Wie findest du die Doku? Wurden Aspekte vergessen bzw. nicht beachtet?

Der Beitrag Rente mit 40 – Sparen jetzt, leben später?! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.

Leider setzt Deutschland nach wie vor ausschließlich auf das bismarcksche Umlageverfahren. Von Kapitaldeckung keine Spur. Der Steuerzahler muss regelmäßig zuschießen, um dieses Schneeballsystem am Laufen zu halten.

Also wie ist das nun mit der Rente mit 77?

Rente mit 77 schon Realität

Kaum geschrieben, schon erschienen in den Medien Berichte über unsere nordischen Nachbarn Dänemark. Dort ist zum Beispiel die Rente („Folkepension“) inzwischen an das Lebensalter gekoppelt. Das heißt: Werden die Menschen immer älter, müssen sie auch immer länger arbeiten bis zum Renteneintritt. Kernpunkt der dänischen Rentenreform: Jeder Bürger soll nur maximal 15 Jahre lang in Rente leben können.

Also: Wenn die Lebenserwartung auf 100 steigt, müssen die Menschen bis 85 arbeiten. Wenn sie auf 90 steigt, dann entsprechend bis 75. In Dänemark haben Statistiker bisher errechnet, dass im Jahre 2100 die Dänen mit 77,5 Jahren in Rente gehen (!). In dem Artikel heißt es:

„Beispiel: Wer 1981 geboren wurde, muss mindestens bis zum 72. Lebensjahr arbeiten. Für den Jahrgang 1983 gilt ein Renteneintrittsalter von 73 Jahren.*“

Ich frage mich hier immer wieder, in welchen Berufen Menschen in einem solchen Alter überhaupt noch arbeiten sollen? Maximal ginge das noch im Büro oder am PC. Aber Berufen mit harter körperlicher Arbeit können solche Menschen eher nicht mehr nachgehen.

Private Altersvorsorge wichtiger denn je

Nichtsdestotrotz haben die Dänen andererseits auch die Wichtigkeit von Betriebsrenten und vor allem privater Altersvorsorge erkannt. Diese Alterszahlen betreffen somit nur diejenigen, die planen, von der gesetzlichen Rente auch tatsächlich zu leben. Also ausschließlich.

Wieso das mit der gesetzlichen Rente alleine sowieso grundsätzlich keine gute Idee ist und wie ihr aus der Falle mit Disziplin und Durchhaltevermögen entkommen könnt, könnt ihr hier nachlesen. Ich sage nur: Finanzielle Freiheit…

Insgesamt nehme ich für mich wiedermal mit, dass man sich grundsätzlich in Sachen Finanzen auf Niemanden verlassen sollte, sondern die Angelegenheiten in die eigenen Hände nehmen sollte.

Egal ob über ein ETF-Sparplan, eine Rürup-Rente oder eine vermietete Immobilie: MACHEN ist die Devise.

Rente mit 40!

Als krassen Gegensatz hierzu kann man wohl die Entwürfe der FIRE-Bewegung verstehen. Diese Bewegung pfeift auf festgelegte und vorgegebene Renteneintritte. Hier haben die Menschen das Ziel, teilweise schon mit 40 in Rente zu gehen. Somit 37 Jahre (!) früher als der Worst-Case aus Dänemark.

Ob nun mit 40 oder 77, entscheidend ist für mich, dass Jeder es in gewisser Weise selbst in der Hand haben sollte, wann und ob man in Rente geht. Dass dies pauschal für Alle in einem gewissen Alter X gelten soll, halte ich für ziemlich veraltet. Zu unterschiedlich sind die verschiedenen Lebenssituationen der Menschen. Auch rackern Manche mehr als Andere. Wieso sollten diese dann nicht 5-10 Jahre früher in Rente gehen dürfen? Schon klar, Stichwort Generationenvertrag. Ich verstehe es aber trotzdem nicht und halte es auch nicht für fair.

Wie ist eure Meinung zum Thema Renteneintritt? Wann rechnet ihr damit, in den Ruhestand zu wechseln?

*Zitat aus: Artikel „Rente mit 77! Dänemark hat sich schon entschieden – und alle sind dafür“ auf Focus-Online vom 17.08.2016

Der Beitrag Rente mit 77! erschien zuerst auf FinanzGuerilla.de.